保险，为什么我是妹妹，性格怎样，请参考前篇《话金融三驾马车之——银行哥哥》。
话金融三驾马车之——保险妹妹
还是很多年前，有田的人靠田而活，临海的人捕鱼而生。我们的故事就由临海的小渔村开始。
阿杰是个听话讨人喜欢的孩子，他的父母正值壮年，跟这个村落的其他人一样，世世代代都依靠着不远处的大海而生，捕鱼度日。
这一天，看好天气，村里又一大批人要一早出海打鱼，像阿杰这样大的孩子们都来到海边送自己的父母出海，大家集体做了出海庆祝后就各家搭上各家船高兴的出海了，孩子们聚在一起玩一会，就跑回家吃父母留下的饭。这次出海大家定的是两天日程，不过第二天刚清晨，就看到海上乌云压下，一定是有暴雨。孩子都跑到岸边盼着父母回来，最终，留在礁石上哭泣的只有阿杰一个。
阿杰的父母在这次出海捕鱼中失去了生命，他成了孤儿，很让人伤心，但这不是村落里害怕的，大家一起养个小孩还是没很大的压力的。
让村落里恐慌的是，这一年的天气太反常，总是跟经验不符，刚过了一个月，又遇到恶劣天气，又一户的家长遇难，幸运的是爸爸活了下来，不幸的是他双腿撞折，脑部也撞击后永久性的智力障碍，家里也还有可爱的小孩子。
两户人家丧命残疾，村落里其他的人家都不敢出海了，但这一样不是办法，靠海吃海的村民没有其它生存技能。最终在聪明的阿杰的提示下，一种方式出现了——“在出海前，所有的家庭拿出平均一个月的收成放在族长家，回来后再取回；万一出海中再有回不来的家庭，那么这百多户的所有钱财就归这个家庭剩下的人，保证生活”。
之后，大家又大胆的出海了，也希望再不要有家庭遇难。
这是互助保险的启蒙故事，就如现在很火的“水滴筹”，充分体现了保险“一人为众，众人为一”的特性，而海上保险也是保险种类中起步最早的。
航海是一种风险很大的冒险行为，于是在大约4000年前地中海航行的商人中形成了一种习惯，即为了船货共同安全而放弃货物所引起的损失由获益的各方共同分摊。这一原则后来为公元前916年的《罗地安海商法》所吸收，并正式规定为“凡因减轻船舶载重而投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，必须由全体分摊归还”。这就是共同海损分摊原则。
话金融三驾马车之——保险妹妹
在中国，保险制度起步也很早，中国老百姓最看重的——地，因为粮食是生活的根本，在粮食上从上自下都有保险的影响，每家每户都会在丰收年屯下粮食以备不时之需，各族长会统一收取粮食待低产年份用，国家粮库也是这样统筹资源，仓储制度就这样行使着保险的“提前防范，雪中送炭”的功能。
有一个名号更响的保险机构，几乎所有人都知道，在各种影视作品中——镖局。各种江湖内外的好人坏人会把很重要的物件托付到名声在外的镖局，这个物件就是“标的”，如果保护的是人那就是常听过的“被保险人”啦，镖师会收发镖人的镖礼，大概是5%，这就是“保费”，发镖的人就是“投保人”，在一定时间内到达目的地，这段时间就是“保险期间”，镖局也没有100%保证安全送达的，一旦遭遇绿林好汉打劫没保护住，那就要赔给发镖人一笔钱，这钱就是“理赔款”，当初约定的这笔钱的数目就是“保额”，如果压镖内容特别贵重，可能几个镖局共同看护，一起承担押镖任务，这种行为就如同“共同保险”，如果是可以说比较全面的表现了保险的各个方面。
话金融三驾马车之——保险妹妹
这点历史故事充分说明了保险的本质是保障，是对未可知风险的保护机制。当然，现阶段社会上所接触的保险类型大多是分红、年金、万能、投联此类有单纯赚钱可能的保险，这当然也是保险，虽然稍稍偏离了保险的本质，但一定要有保障功能，类型的方面下面会说一下，这里还是从真正的保险保障说起。
从百姓的角度讲，我们大体上接触的保险分两种：寿险，财险。
跟人的身体或寿命有关的，比如说疾病，意外，生死，这就是人寿保险的范畴；我们身边的保险销售人员大都推销的是人寿保险的产品，谁给谁家小孩子买了个什么年年零钱的保险，谁买了多少岁以后开始发钱养老的保险，谁买了年年能领多少钱的保险，社会养老，社会医疗类，这些身边例子都是人寿保险。
跟财物相关利益有关的，比如家庭财产、个人物品、责任、信用相关，就是财产保险的范畴；离我们生活最近的车险，前年央视大楼着火赔款的财产险，手机的碎屏险，各种企业打出的产品质量由某某保险公司承保，这些身边的例子都是财产保险。
上面内容提了社保，车险交强险这种类型从实施方式上分类叫做强制保险，达到一定要求标准就必须购买；而我们接触的其他保险大体上都是自愿保险，买与不买没有政府做强制要求。提到了社保，就大概说一下，因为身边很多人问过，并且几乎都比较迷糊，而又关系到每一个人。
社会保险就是我们常说的的五险一金中刨除公积金后的五险，只要有工作单位那是必须要缴纳的，包括养老保险，医疗保险，生育保险，失业保险，工伤保险。别问交的合适不合适这么没营养的问题，养老保险缴纳比例是个人交上年度平均工资的8%进入个人账户，单位缴纳上年度地平工资的20%进入统筹账户，心疼单位1秒钟，最少缴纳15年，必须交到退休，之后就可以享受领取退休金的悠哉待遇了；医疗保险个人承担2%，单位10%，再心疼1秒，最少缴纳25年，退休后依然可以医保报销；失业保险个人1%，单位2%，被迫失业后可以申请领取；其他的两项个人不承担，均为单位缴纳。所以很久以前叫做三险，后来有单位叫五险了，叫三险的就慢慢的也改叫五险，不然好像是比别人家上的福利少似的。不同地区缴纳比例有微弱调整，关于社保吐槽点很多，不过这是基本保障体系，期待不用很高，但也没有必要唱衰。像交的多好还是少好，交多久比较好，个人交好不好，最后能领多少这些类似的问题因人而异，不好统一说明，有需要可以单独问询，或有机会再写这方面内容，今天完成作业，没时间写太多太细。
中国保险的发展在鸦片战争后也是受到外国的冲击很大，当时的市场被境外保险公司垄断，我们也进行了艰苦卓绝的斗争，闹心的历史不提，我也了解不深。
新中国建立后的第20天，中国人民保险公司成立，标志着新中国保险业的开篇，那时的这家公司是机关单位，还是比较有意思的，后来分立成了picc和中国人寿，当时猜测也没什么业务需要开展，本身统筹经济，财政对未知风险就承担了保险的任务，所以后来，应该是58年左右开始，全国保险业除了涉外业务全面停盘，一停就是20年，78年之后复业，一直有中国人保垄断行业，直到88年，第一家股份制保险公司～中国平安降生，隔了3年太平洋由交行分立降生，“老三家”格局形成。
再次年第一家外资保险公司批准进入中国市场，是友邦。正是这家公司带动了营销的理念变革，因为它提出了“代理人制度”，也真是这个制度的全国操作，保险得以快速普及理念，也正是这个制度，让“保险”这个词很长时间跟行骗绑定在一起，因为无法像员工制一样约束营销人员的日常行为，所以夸大甚至漫天吹牛的行为很严重，也影响了保险行业的口碑和正面形象。这也是近几年行业着手员工制改革的目的所在。
目前保险业的组织形态比较多元化，大体有人寿公司、财产公司、养老公司、健康公司、医疗公司、法人公司、责任公司、代理公司、经纪公司等。
行业的监管单位是保监会，在我之前《金融投诉说明书》中有简要解释，有机会从法律层面讲的时候可以说说保险法和监管的内容。
中国四大银行上一篇讲过，四大保险公司是人保，人寿，太平，中出口，都是副部级单位。前面内容有提到人保和人寿，2002年由人民保险分立出来的；而在建国前就存在，后来在人民保险负责国内业务的时候，它在境外经营的一家历史从1929年开始的单位就是太平保险，很多人不太知道，反而更熟悉太平洋保险，这家公司历史最悠久，有想法的可以自己了解一下；另一家中国出口信用保险公司，是一家政策性保险公司，唯一一家，不以盈利为目的。
话金融三驾马车之——保险妹妹
今天写的有点多，本想再说一下家庭选择保险产品的基础知识和方法，但涉及内容也有点多，有机会再单独说明，保险的重要性体现越来越明显，银行我不用劝谁，谁都知道办卡，保险我还是劝两句。
你知道1月1号元旦，知道2月14情人节，知道3月8号丽人节，知道4月1号愚人节，知道5月1号劳动节，知道6月1号儿童节，你知道7月1号党的生日，你知道7月8号吗？
从2013年开始，国家为了普及全民保险意识，把这一天从国家层面定为“保险公众宣传日”。
阿里帝国掌门人马云说：面对保险，请您不要那么清高、傲慢和不耐烦。
昨天卖净化器的罗永浩还给自己买了2000万保额，保证自己万一有事，妻儿老人能有金钱过渡，这叫责任。
3年前大陆人均保单12%.今年数据变成了48%，虽然量相对于日本人均780%非常低，但两年的光景，国人保险意识提升了3倍。
因为当意外、疾病来临时候，能给你500元的是同事，能拿出2000元的是亲戚，能拿出20000元的是兄弟姐妹，能拿出100000元的是父母！但能一次拿出50万、100万元给你且不用偿还的一定是保险公司。
因为当养老防儿的年代已经来临，当平均社保养老替代率仅为40%的现在，能解决养老生活品质的一定是保险公司。
因为当子女教育被提上最高压力平台，为保证孩子的逐级费用有保证，教育经费有来源，那选择的一定是保险公司。
因为当遗产税破土而出，当公司经营不善时你想到要公私财务分开，才知道收益权大于债券，才知道理财的第一步不是赚多少钱，而是资产保全，这时终于想到了贵人一定是保险公司。
因为当市面上理财机构横行，多以利益诱导，最终本息两空的集资机构是多么坑人，这是才发现原来保险公司的投资渠道受到国家支持和把控，必须稳健收益才可以，这理财的泡沫才被捅破，原来稳健才是第一，这时出现在理财前端的一定是保险公司。
保险买时嫌多，赔时嫌少。
雨露再盛不润无根之草，保险虽好却不赔无保之人。
不要在风雨来临时才想到当初你没上心去拥有的——保险。
有机会我们再聊，金融太广阔，我们下次该聊什么了。
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