人生的第一份保险是什么？

如果放在十多年前问这个问题，保险业务员多半会毫不犹豫地告诉你：意外险。

一张和银行卡同样大小的保险卡，只要花费一百元，就可以得到一万元的意外保额，为期一年。用人人都花得起的钱，为我们构筑了人身风险的第一道屏障。

如今，人生的第一份保险是否还应当是意外险？

没问题，因为意外伤害突如其来，不会随着科学技术的进步而消失。甚至，当人类发明了技术却还不能良好地掌控它时，反而会带来更多的意想不到——在汽车时代，每年因为交通事故而丧命的人，比战争死难者还要多。

但是，除了意外险，你还应该给自己买一份“百万医疗险”。根据2016年发布的《中国人身保险业经验生命表（2010~2013）》，男性的死亡原因中，77.4%源于疾病，21.1%源于意外；女性的死亡原因中，83.1%为疾病，14.6%为意外。

可见，疾病（包括意外导致的疾病）是比意外更常见的人身风险。

人生的第一份保险是什么？

商业医疗险按照保险待遇之不同可以简单地划分为：百万医疗险，中端医疗险，高端医疗险。即便是入门级的“百万医疗险”，年度可报销额度也能达到百万元人民币的级别，而保费却相当低廉——50岁以下的人，每年几百元至一千元之间即可。

百万医疗险能帮我们解决的问题是，一旦因为较严重疾病而住院治疗，社保或公费医疗所不能报销的部分，扣除一定的免赔额后，保险公司予以报销。以及，如果是在门诊治疗癌症（例如放疗、化疗）、做肾透析或者是器官移植术后的抗排异治疗，也可以报销。

它能帮我们转嫁大额医疗费开支给保险公司，而我们付出的代价是少下几次馆子。

人生的第一份保险是什么？

有人会说，我有社保，也有单位的补充医疗，还有必要买商业医疗险吗？

我们来分别看一下：

首先，社保或者人们常说的“医保”存在局限性，主要包括：

1、起付线：以北京地区为例，年度的门诊起付线为1800元，住院起付线为1300元，只有达到这个金额时，社保才能帮上忙。

2、社保目录：并不是什么药都可以报销。在我国目前有将近19万种合法药物，但是只有不到2%属于社保目录内的用药。不夸张地说，“好药”都需要自费。

3、额度：社保不是无上限报销。一般来说，每年也就是20万元至30万元的报销额。如果遇到的是病程长、花费高的疾病，就不够了。

其次，单位的补充医疗也不能完全使人放心。如今，有不少不错的单位主动给员工购买团体补充医疗，但是很少有人真正了解它的额度和使用规则。实际上，补充医疗的额度一般也就是几万元至十几万元之间，而且对可报销的药品范围也有限制。

而百万医疗险可以对社保和企业补充医疗形成有力的补充，不仅在于它的报销额度充足，而且不限社保目录内的药品和治疗方法。

如果自己有社保，并且单位也给了不错的补充医疗，是否意味着我可以推迟购买商业医疗险？

不妨考虑较坏的情形：我生了较严重的疾病不能工作，尽管雇主不能立刻炒掉我，但是根据法律规定还是可以在最长一年以后解除劳动合同，并且只需补偿我几个月的工资。到那时，我没有工作，社保面临中断，单位的补充医疗也终止了，而我也买不了商业医疗保险了，怎么办？

因此，一个认真的建议是，在身体健康时为自己投保一份商业医疗险，并且按时续保，不论是否有社保、公费医疗、团体补充医疗还是团体高端医疗险。大概率的结果是，你的商业医疗险多年里也用不上，但到关键时刻它能帮你避免大额财务损失。

至于你在真正用到它之前交了多年的保费，保险公司会用来帮助有需要的人。你权当是做了一件善事吧！

人生的第一份保险是什么？

百万医疗险虽然价格便宜，但却不是任何人都能买。

一来对身体状况有严格的要求。体现在，大多数的百万医疗险产品只接受“标准体”客户，也就是《健康告知》全部符合要求的。少数产品可以提供智能核保，即由电脑对非标准体客户的健康状况做深一步的判断，其核保结果通常是“正常承保”、“有除外责任”或是“拒保”。只有极少数的保险公司提供人工核保服务，这对于身体状况更加复杂的人来说是一线希望。

二来有年龄限制。首次投保时不可超过60周岁。目前只有少数几家公司开放61至65岁的人入保。

毕竟，一年只收几百块钱的保费，却要承担上百万元的“风险”，保险公司必须考虑经营可持续性和盈利性，事情才能做得长久，才能使双方都受益。

人生的第一份保险是什么？

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