本文由和隽家的Rain提供，steven修改整理

和隽家接到的众多咨询中，一部分最重要的问询，都是关于子女的。可怜天下父母心，凡为父母，莫不爱其子。在这爱子之心中，各位家长最担心的，就是怕孩子生病，一旦孩子有什么问题，全家都跟着提心吊胆。

多数家长都会未雨绸缪，不过在预防孩子身体出状况的同时，不少人还关心着自己钱包变瘦的事。这时候有人会问，如果孩子出现巨大的医疗开销，能不能找到一个好方法，来转移这样的风险开支？

众人拾柴火焰高，部分人经过思考后，找到突破口，自发的把焦点集中在少儿类保险产品上，最后找到和隽家：我想给孩子买重疾保险，你有什么建议吗？

文章主要内容如下：

1、给孩子选重疾保险的方向

2、便宜的保险有哪些？

3、有了福利重疾险，孩子还需要什么？

一、给孩子选重疾保险的方向

不少人关心孩子的重疾保险，而重疾险一般分两种：定期重疾和终身重疾。

定期重疾：这里特指针对少儿的定期重疾，费用极低，保障一般为20年至30年。

终身重疾：这里特指针对少儿的终身重疾，保单有价值，同时保单价值不断增长，终身保障的重疾险。

选择重疾险最重要的方向，是我们愿意花费多少钱，给孩子配置多少保额，这部分保额由什么类型的保险组成。

而判定重疾险好坏的因素只有一个，那就是性价比。

不同的家庭，有不同的预算，所以在给孩子买重疾险上面，会涉及不同类型的产品，一般理性的朋友，几乎都会认同和挑选定期重疾险；但是有条件且预算充足的朋友，则会同时给孩子配置终身重疾。

由于非常的多的朋友愿意了解定期重疾险，今天我们照顾绝大多数的家庭，重点来说说孩子的定期重疾险该如何挑选！

二、便宜的定期重疾险有哪些？

 

在挑选产品之前，我们先来看看什么是少儿定期消费型重疾险，为什么这种产品最便宜？

 

少儿定期消费型的特点：（无序排列添加引用）

1、少儿，给未成年人买的，专门针对未成年人设计的重疾险。

（一般情况下，高发于少儿与成人重大疾病并不完全一样。少儿重疾险和成人重疾险最大的区别在于保障上的侧重病种不同。例如高发于少儿的严重川崎病，骨生长不全症在成人群体中很少见。又如阿尔兹海默症，心梗在少年群体中难觅踪迹。）

2、定期，只保一段时间。

3、消费型，保单基本没有现金价值，几乎全部保费用于重疾保障。

（前些日子《如何挑选物有所值的消费型重疾险》专门介绍过消费型重疾险）

关于少儿定期消费型重疾险，和隽家从市场中甄选了三款福利重疾险：

 

①和谐健康慧馨安

②和谐健康大黄蜂2018

③中荷人寿童乐保

 

同时根据保障内容做出一个整体的对比分析

表一

表二

根据表一，我们看到三款产品的保障内容从整体上并无太大的差距，只是在“内附特殊价值”一项，大黄蜂较其他两款产品有差别。

根据表二，三款产品整体从整体保费上进行对比，从低到高依次为：大黄蜂（不附加重疾医疗）→慧馨安→童乐保→大黄蜂（附加重疾医疗100万）。

结合两个表来看，慧馨安和童乐保保障和保费都极为相近，较之大黄蜂的亮点在于少儿特定重疾200%基本保额赔付；而大黄蜂却由于附加重疾医疗的选择，保费也随之变化。

 

下面我们来详细分析三款产品的保障内容

1、重疾保障

从重疾病种上来看，童乐保（70种）＞慧馨安（60种）＞大黄蜂（50种）。

上文提到少儿重疾与成人重疾高发病种的区别，和隽家汇总了三款产品中高发于少儿的重疾病种（前25种除外）。

根据上图，每款产品皆有高发于少儿的病种上的缺失。

慧馨安缺失的病种分别为严重癫痫、严重心肌炎、严重哮喘；

大黄蜂缺失的病种分别为疾病或意外导致智力障碍、严重及营养不良症、严重心肌炎；

童乐保缺失的病种分别为疾病或意外导致智力障碍、骨生长不全症、严重癫痫。

 

整体上来讲，三款产品在少儿重疾保障方面都不够完美，但以这样的价格，我们其实是可以接受的。

2、轻症保障

从重疾病种上来看，童乐保（40种）＞慧馨安（35种）＞大黄蜂（35种）

下表为三款产品的轻症列表

虽然童乐保病种整体保障上占有优势，但是从具体病种来看，童乐保相较其他两款产品缺失“中度肌营养不良症”、“中度脊髓灰质炎”、“早期原发性心肌病”等于高发于儿童的重疾对应的轻症。

慧馨安和大黄蜂相较于童乐保，整体病种上有劣势，也缺失“中度严重类风湿性关节炎”、“微创冠状动脉搭桥术”等轻症。

3、身故责任

 

无身故保障、是未成年人重疾的通病

注：《保险法》规定，出于道德风险，未成年人0—9（含）周岁身故保额最高为20万元，10—17（含）周岁身故保额最高为50万元。

 

4、内附特殊价值（产品亮点）

①特定重疾

三款产品中，慧馨安和童乐保有特定重疾保障。即如果被保险人罹患慧馨安8种特定重疾或童乐保10种特定重疾，那么被保险人将得到200%保额的赔付。

特定重疾病种都有哪些？

我们来看看下表

两款产品的特定重疾大部分都是高发于儿童的重疾险，例如“重症手足口病”、“严重幼年型类风湿性关节炎”、“严重瑞氏综合征”等等。

两款产品的特定重疾病种保障是高度重合的，慧馨安特有的特定重疾为“疾病或意外所导致的智力障碍”和“严重原发性心肌病”；童乐保特有的特定重疾为“严重脑损伤”、“脊髓纤维化”、“双耳失聪”、“严重三度烧伤”。

②重疾医疗

重疾医疗是指可报销被保险人罹患产品约定重疾医疗支出的医疗险，可附加重疾医疗是三款产品中大黄蜂所独有的亮点。

大黄蜂的重疾医疗覆盖了45种重疾：

大黄蜂附加重疾医疗是单独的重疾治疗费用的报销，不影响重疾保额的赔付。

报销额度有50万和100万两个计划，等待期为180天。包含了重疾住院医疗费用、重大疾病特殊门诊医疗费用、重大疾病门诊手术医疗费用以及重大疾病住院前后门急诊医疗费用四个部分。

这里需要注意的一点是，医疗险不能重复报销，如果孩子购买了其他百万住院医疗，可以不选这种特殊重疾医疗的附加。同时其他百万医疗的保险花费与重疾医疗相差不大，额度更高，更建议单独购买百万住院医疗险，此项虽是大黄蜂的亮点，但十分鸡肋。

三、买了这类福利重疾险，孩子还需要什么？

由于上面的福利重疾价格美好，所以大家自然觉得应该人手一份，但是这种保险的保障，只有定期30年左右。同时仅仅规划重大疾病保险，孩子的其他风险规划有所缺失。

比如：

1、终身重疾

2、意外及医疗

3、就医绿通服务

由于定期重疾的局限性，产品本身无法做到终身保额规划，所以必然缺失了30岁以后的重疾保额。

意外险的必要性，在孩子的身上体现的淋漓尽致，熊孩子们总是会因为各种不为人知的原因把自己搞得伤痕累累。意外医疗险在此时显得尤为重要，不仅仅是0免赔，同时包含门诊的报销，如果遇到低于1万元的社保外报销费，意外医疗可以发挥最大的作用。

百万住院医疗险，也是每个幸福家庭应该考虑的。出于对孩子的关心，以及心疼自己的钱包。发生超过1万元以上的住院医疗费用，及相关的合理必要的医疗花费，都需要一份百万医疗险来保障，同时如果这份医疗险可以做到费用垫付，也免去了很多不必要的报销手续。

就医绿通是很多大城市人的必需通道，想要获取优质医疗就诊资源，绿色通道必不可少。绿色通道免去了各种等待检查及安排床位的时间，保证使用的人可以有确定的医生就诊。

或者可以理解为，就医绿通相当于购买了一份未来的就诊床位，用来保障孩子的看诊治疗，此举将是明智的未雨绸缪。但是绿通服务一般附加在终身重疾或者短期医疗险中，所以这一项条件，也使得配置终身重疾，成为风险保障规划的选择之一。

四、写在最后

保险规划只是我们对孩子未来不确定性的一种守护，这份保单和风险规划方案，将与我们一起伴随孩子的一生。

如果有一天，时间带走了我们的记忆与身体，在我们不能触及的时空里，这份保险规划将给予孩子更多的可能。

愿每一个孩子都可以健康快乐的成长！

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