本文由和隽家的Rain提供，steven修改整理
你看中别人的收益，别人却想套走你的本金。对不起，这不是我们想要的！
全民理财不应该以承担如此高的风险来作为代价！2018年很艰难，2019年将更加艰难，在当前经济下行的环境下，活着看到我们资金安全有序的生息在所选择的产品里，这才是我们对未来最好的选择！
前文我们在《跑赢印钞机》中深层阐述了保险在作为专项配置资金的特性，其三个重要特性分别是：
①货币长期安全的保值
②强制储蓄
③资金相对独立可传递
在了解了保险的重要性后，和隽家为想对未来有规划的朋友挑选出三款，固定收益类年金保险，分别是：信美相互人寿· 互信一生、君康人寿的颐养金生、天安人寿传家保。
在固定收益类保险领域内，到底哪种存续保费的形式更加适合我们，请看如下分析。
一、趸交短期资金一次入清
如果有短期应收的资金一笔入账，却又没想好远期的资金投入方向，可以选择一次性缴清的方式提前进行专项资金的配置安排。
表1
注①：现金价值为该产品的合同价值，可以简单理解为当年的本金+利息
根据表1，互信一生从第1年到第60年，其收益一直领先于其他两款产品。因此在趸交的情况下，互信一生是三款产品中最优选择。
互信一生虽固然优选，但是其前3年收益率看起来跟银行定期存款利率相近，甚至还会低一些。
我们来看一下各家银行近期的定期存款储蓄利率与互信一生的对比：
表2
根据表2，互信一生的收益率的确要低于四大行等银行当前的存款利率。
不过从上表我们可以看到，互信一生随着时间增长，收益率也在不断的增长，60年年化收益率从-0.14%增加到3.95%。
与此同时，我们看看从1996年至今宇宙银行定期存款利率表：
表3（数据来自于工商银行官网）
根据表3，银行利率从1996年10.8%的高利率，至1999年开始利率下降，一直到今天停滞于2.5%—4.25%间。
下面我们将表3换为折线图，看一下宇宙银行近些年存款利率的走势：
表4
根据表4，我们看到银行利率是不确定的，会随着时间的变化波动。自2007年开始，宇宙银行定期存款利率呈下降趋势，且未来可能会继续下降。
然后我们再看一下互信一生的收益折线图：
表5
综合表5，由于固定收益年金险收益的稳定性与确定性，互信一生的收益率则呈逐渐上升趋势。结合表4和表5，可以看到如果按照此趋势发展，随着时间的增长，固定收益类年金险从远期收益对比来看会超越银行存款储蓄。
仅从货币资金的储蓄和保险上看，很多人会认为存款与保险两者的收益较低。在货币超发的大背景下，M2每年增速15%左右，我们对于这样的货币型资金存储收益追求并不是很感冒。同时伴随近几年各种理财产品高风险高收益产品频出，会认为将钱投定期存款和保险等固定收益类产品，获得的增值效应赶不上货币贬值的速度。事实上真的是这样吗？
下面我们来看一下这些年中国居民消费价格指数（CPI）
（注：CPI代表除去住房支出后，我们可以接受消费品价格的增长率是多少，也就是手里的钱买这些消费品会相应的贬值多少）
表6（来源和讯网）
根据表6，从2013年开始至2017年，cpi指数同比增长保持在3%以内，这样看来存款储蓄和固定收益保险的刚好使得我们的资金安全保值，未来的日子想过的更好，还需要大家更加努力，多提高主动收入。
二、5年缴 中短期资金的去处
接下来我们看看这3款产品5年缴每年存入10万的价值增长情况：
上表中三款产品的收益对比，
从第1年至第6年，互信一生收益最高；
从第6年至第8年，传家保收益最高；
从第9年至第11年，互信一生再次领先；
从第12年开始，颐养今生三款产品中收益 居榜首。
从时间上看，虽然互信一生和传家保在前期各占据收益的优势，但是我们可以看到，远期收益颐养金生会更高，而固定收益类保金险的重要挑选侧重点就是长期持有的远期收益。所以结合此类产品特点，颐养金生却是最优的选择。
三、如果用做养老金
将固定收益类保险作为养老金使用，是专项资金配置的细化分类之一。
举例：30岁被保险人，每年交10万，总交5年，65岁开始领取养老金。
下面我们看一下将三款产品作为养老金配置下的产品对比：
①互信一生养老金
被保险人从65岁开始，每年领取99500元养老金，领取20年至85岁，总共领取1990000元。从被保险人85周岁开始，现金价值领取后减为0。如果被保险人在85周岁后依旧生存，那么每年依旧可以领取99500元养老金，直至被保险人身故或至105岁。
②颐养金生养老金
被保险人从65岁开始，每年领取81900元养老金，领取20年至85岁，总共领取1638000元。从被保险人85周岁开始，剩余的现金价值为1203970元。如果被保险人在85周岁后依旧生存，那么每年依旧可以领取81900元养老金，直至被保险人身故或至106岁。或者被保险人可以选择在任何一个保单年度提取出所有剩余的现金价值，保险合同结束。
③传家保养老金
被保险人从65岁开始，每年领取100000元养老金，领取20年至85岁，总共领取2000000元。从被保险人85周岁开始，剩余的现金价值为6233元，被保险人可选择领取剩余现金价值，保险合同结束。
根据上述分析，将三款产品作为养老金专项资金后，传家保相较其他两款产品存在不小的差距。
互信一生相较于颐养金生，如果两者都领取到105岁，互信一生可以领取到更多的养老金。
只是如果在98周岁之前便停止领取的话，那么颐养金生则优于互信一生。
根据一般人的平均寿命不会超过98岁来看，作为养老金的颐养金生要优于互信一生，更优于传家保。
通过上文分析发现，虽同为一类产品，但是不同的用途，不同的领取额度或者缴费方式，都会影响到我们对产品的选择。因此在选择该类产品的时候，一定要明确专项资金配置目的，才能量体裁衣选择最优的产品。
如果需要专项资金做出远期养老规划，我们应该考虑自身发展情况与保险做出合理搭配，中国逐渐步入老龄化社会，这种养老规划应该如何根据环境来制定呢？
后文将持续更新，敬请期待
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