无远虑者有近忧
一、讨论
圈内的朋友们经常会讨论一些问题，包括养老保险。
不少人认为，如果不是自己的工作原因，平时根本就不会想到养老这一块儿，也不会关注这些问题。
虽然有人认为这句话似乎很符合大部分人的现状，但是这种不关注远期生活的观点，引起了我的思索。
我们该不该关注养老保险？？？
二、出生人口趋势
从出生人口数量上来看，60-70年、80-90年的婴儿潮，出生人口呈现向上增长趋势，为经济的发展提供了足够的人口红利，而70-80年和90年后出生人口数量下降的非常剧烈。
出生人口数据曲线
如果以现收现付制的养老金来分析，未来70年出生以后的人，很难有足额的养老金补充，而现在第一批70年出生的人，已经开始老了，当80后老去的时候，这样的出生率，谁来为人口数量缺口买单呢？
什么是现收现付制养老保险？
相当于年轻人左手交的钱，右手就发给已退休的老人。现收现付制可以保证养老金及时发放，有效应对通货膨胀资金贬值的问题，平衡社会收支分配，达到共济的目的。
但是这种形式最大的缺陷是代际之间的收支不平衡。也就是以目前人口老龄化趋势来看，“以支定收”的弹性费率制度加重了年轻人的负担，如果未来收支失衡，那么将会出现养老危机。
三、商业养老保险的普及率
既然强制的养老保险很可能不够用，那么就需要在工作之余合理的配置资金，提前做好资金储备。在很多发达国家，从年轻的时候就开始购买养老保险是最常见、最稳定的投资手段，但是在我国，商业养老保险还远未普及。
以近5年商业保险的普及率来看，在国家政策的大力支持与推动下，医疗险和重疾险得到了非常好的推广，但是商业养老保险却并不普及。很多人甚至还搞不清楚商业养老保险的目的，以为其最大的作用是获取一个较高的收益率与此来对标P2P平台上的理财产品。
养老保险的特征是：安全、收益明确。
因为这个特征的制约，一般养老保险的收益率在3-5%之间，很多人将养老保险的作用本末倒置，认为养老保险应该具有一个非常高的收益，以用来改善生活，实际上养老保险的作用亦同保险的本质，是为了我们的生活不被改变。
比如，P2P跑路、股票等高风险投资被套、经营实业出现危机等，我们的生活会被这些人性的因素所影响。而如果有商业养老保险，我们的生活将会维持在我们所设定的范围内，不被其影响！！
存款、保险和投资在中国家庭中的侧重比，以及养老保险在商业保险中的普及比率。
四、感受
相较于大部分没有社保的人来说，一旦可以缴纳社保，那么养老金部分自然会跟着一起缴纳。不少人认为，社保社保宏观调控的重要工具之一，相对于我们自己拿着钱去胡乱投资，跟着国家走缴纳养老金，显然是要放心太多了，但与此同时，如此低的商业养老保险普及率还是令人咂舌。
究其原因，会谈到一个到感受的问题。
1、收益认同感
不少人买东西首先考虑的问题是划不划算。比如买菜划不划算，买衣服划不划算，买保险划不划算等等。很不幸的是，商业养老保险就被框定为不划算的保险之列。
这是为什么呢？
原因很简单，我们对收益差别获得的满意度不同，所产生的认同感有巨大差别。
举个例子：比如工资收入从3000元涨到7000元，我们并没有觉得收入上涨了多少，但是如果收入从1.3万上涨到1.7万，我们就觉得会有很大的提升。
同样的道理，银行活期存款和短期存款的利率是1%-3%之间，商业养老保险的收益率是3-5%，虽然对比银行存款收益率有所提升，但是能给予我们的满足感并没有太大的提高。而与此同时，投资所能获得的10%以上的回报一下子就拉高我们的满意度，商业养老保险夹在银行存款和投资这两者中间，自然就会获得较低的认同感，难以得到大众的支持。
2、及时享乐与延时满足感
按照咱们的传统观念来看，中国人喜欢存款储蓄是呼声最高的，基本上所有人都认为钱存进银行这件事，太让人安心了。大部分人看着银行账户里的钱一点一点的涨上去，心里会获得无上的安全感，但是如果大部分人看着养老保险账户里的钱一点点涨上去，首先想到的，是这钱可能在未来越来越不值钱，这保险公司是不是又在骗我买保险呢。
这又是为什么呢？
原因在于，银行存款与商业养老保险在人们心中的使用时间不同。
银行存款是短时间行为，商业养老保险是长时间行为。银行存款可以短期挪用，商业养老保险不可以短期挪用。
很不幸的是大部分人都是及时享乐主义者，既然近十年都不能用，那我为什么要存呢？这就是短视行为对思维的限定，远期问题没有考虑，意识与行为不能统一，那么养老保险自然不会考虑。只有少数希望获得延时满足感的人，会认为远期有充足的现金使用才能得到更大满足，同时思考的更长远，对未来的规划越详细，才可以更加体会到养老保险在未来的作用，是确保生活不被其他非理性问题所改变。
五、选择
回到文章一开始讨论的问题
“我们该不该关注养老保险？”
毫无疑问，我们不仅要关注养老保险，同时应该开始着手规划未来所需的资金。如果不提前做出准备，很可能你手中的钱，将无法应对未来的生活支出，幸福生活也会化为泡影。
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