2018年10月16日，支付保首发信美人寿的相互保，在业内与互联网中引发不小的骚动，而在关心行业产品更新与发展的同时，和隽家调查了信美相互制保险公司的有关情况，发现该公司推出的产品不仅包含保障类的产品，同时涉及与家庭理财相关的保险。
既然信美相互可以联合支付宝，推出相互保，那么信美旗下的理财产品，它的情况又如何呢？
有请伟大的靶子
信美相互 互信一生 （终身养老年金保险）
文章将由以下四点来阐述主要内容：
什么是相互一生？
相互一生与其他产品的区别
乱入的君康人寿
为什么要买傻瓜式年金保险？
一、相互一生，相互制年金保险的新生儿
相互一生是一款带有理财性质的养老年金保险。
说到理财，大家并不陌生，理财是一种先存后取，使资金增值的过程。
而年金保险，则是通过保单的形式，在受到银保监会监管的同时，做到先存后取，让资金有保证增值的一种保险。
看到这里，有不少朋友细心的看到产品名称，问，这是一款养老保险？
相互一生为什么被定义为养老年金保险？
而不是
XX少儿年金保险 或者 不加前缀的XX年金保险
原因在于，保险合同的条款规定：
该产品的保障责任中认定有养老保险金领取责任，在合同约定的范围内，我们可以设置养老资金的提取规则。
如果在条款中写明是少儿年金领取或教育年金领取责任，那么这款产品的名字就会变成XX少儿年金保险。
同样的，如果只规定生存年金领取或者同时包含各种各样的领取责任，那么这款产品的名字将会变成（各种各样前缀的）XX年金保险。
相互一生，养老保险保什么？
（格式引用 无序列）
确定的养老金固定领取：可设置55-70岁作为养老金领取的初始年，保证领取至85岁
身故保障：返还保费或现金价值的较大者
灵活的领取设置：可以根据需要自定领取金额和领取时间，领取最高不超过保单现金价值
保单贷款：提供保单现金价值80%质押率的贷款，以备不时之需
预定利率4.025%：每年保险金现金价值将会以确定的预定利率4.025%复利增值
不确定分红：未来相互制保险社的盈余将分配给每位入保人员，盈余分红不确定
年金类保险，本质是先存后取，稳定返还。
至于叫什么名字，无非是产品出厂时候为了细分市场而定，如果保险中有灵活的领取规则，那么这些不同名称的年金产品都一样，都是保险公司为了方便部分人群而划分的理财商品。
若同样是理财型年金保险，其中有哪些鲜为人知的秘密呢？
二、相互一生与其他产品的区别
在评测相互一生之前，我们先来看看相互一生和其他产品的运作方式
在年金保险的市场中，一般分为两种类型：
确定收益型：高预定利率+万能账户
预期分红型：低预定利率+预期分红+万能账户
什么叫预定利率？
预定利率指的是在现有的条件不变的情况下，将进入保险现金价值，以固定的利率稳定复利增值。
预定利率越高，保险所缴纳的保费越少，换言之，保费中会有更多的剩余价值进入保单，保险的增值基数会更大。
解释：
投保人缴纳保费购买年金保险，在约定的时间，返还各种生存金（包括养老金、教育金等），同时有些保单还有不确定的分红产生。
如果保单附带有万能账户，这些收益将会自动进入万能账户，累计生息。
万能账户是活期账户，可以随意支取这些收益。如果万能账户规定可以追加的，则随时可以向账户中额外存入一笔资金，累计生息。
由于上述年金的领取和理解过于复杂，为了让更多的人更加简单的明白什么叫先存后取，市场应运而生出傻瓜式年金保险。
比如：信美相互一生
相互一生只需要年金险一项，生存金领取都是从保险本身的现金价值中提取出来，很好理解，同时支取非常方便。
如果将相互制保险产品加入进来做对比，那么它会是什么样子呢？
图中所有的产品都是非常简单的显存后取傻瓜式年金保险，具有较高的预定利率。而比较这些产品优劣的决定性因素只有一条，就是<u>谁的现金价值在未来更高</u>****。
可是，看完此图之后忽然发现，有什么地方不对？
哪里不对呢？
君康人寿颐养金生的总体利益居然比信美相互一生的要高！
下面我们就来看看这款产品
三、乱入的君康人寿颐养金生
君康人寿颐养金生是一款<u>傻瓜式的年金保险，高预定利率，先存后取，专项储蓄</u>。
同样缴费年期5年的情况下，总保费50万。
君康专项年金储蓄保险在保单第15年的时候达到78.5万的现金价值，比信美相互一生高1.6万元。当保单年度达30年的时候，颐养金生则到达142万的现金价值，比同期信美相互一生高出3万元，而旁边的天安人寿传家保相形见绌，只有124万元的现金价值，整整低了18万元人民币。
最重要的是：这种傻瓜式年金保险的所有现金价值，全部是确定的，有保证的，注明在保险条款中。
同时条款中规定，如果你觉得当时的资金存少了，可以追加，但不超过保单保额的20%所对应的保费。
以后谁再说天安人寿是一家激进的公司？
应该好好反思
毕竟确定利益都没有高过君康和信美
你的安康，我们全力以赴
这是君康人寿大举进军本土市场在央视TVC打出的广告
敢于推出高确定利益的年金保险，又同时愿意花费一定的公关费用广而告之，君康人寿可谓是下了血本，此举出师大捷。
四、为什么要买傻瓜式年金保险？
在说买年金这件事儿之前，我们来讨论讨论，我们凭什么买？
很多人在谈到专项储蓄的时候，都会谈一件事情；“跑赢通胀！”
和隽家在看到这个词的时候非常惊讶，认为这件事儿的本身存在很大的风险。
为什么跑赢通胀存在风险？
通货膨胀是一种金融术语，在货币流通过程中，通货膨胀是非常正常的事情。是由于货币供给大于货币实际需求造成的。
换句人话：钱不值钱，这件事儿很正常，没有风险，也有可能，钱更值钱。
但是为什么我们经常能听到有人说：
我们要
跑赢通胀
跑赢通胀
跑赢通胀……呢？
因为说这种话的人，同我们自己的想法是一致的，认为钱贬值这件事情，对自身来讲，太吃亏了！
我们辛辛苦苦挣来的钱，居然不值钱了！这简直是天大损失！真孙子！
所以我们恨不得将所有的辛苦钱存入 余额宝、银行定存、货币基金……等等等的东西里面，以求力挽狂澜。
但是后来我们发现，在正常的情况下，这些货币基金或者定存的一年期或者活期利率都不会超过3.5%，同时这种活期储蓄的利率经常会上下浮动，有时甚至低于2%。
这让很多人非常苦恼，本来就不容易挣来的钱，现在都被通胀吃了回去，变成不想花钱也是一种损失。导致更多的人开始寻找更高利率的产品，纷纷将资金投入P2P，折了本。
所以跑赢通胀这种理念普及的本身，就是一个问题！它代表的是我们对未来的一种追求，而不是必须。
风险点在于：
在做跑赢通胀率约4%左右的事情时，需要我们自身具备充足的理财及投资相关知识和经验，否则与投资理财相关的一切风险，将会比我们本身遭受的货币贬值的风险要大！
说句人话：你惦记着利息，有人惦记你的本金。理财投资失败很可怕！
那么又有人会说，<u>我们可以把钱交给专业的人打理呀！</u>这样不就术业有专攻，让利益最大化了吗？
这里有个问题，我们如何判定对方是否真的货真价实？而不是携款而逃的骗子？
稍作功课，我们便知道，可以看看对方能否出示有确定利益保证的法律条款，合同内容，以及担保协议。我们才能做出判断，然后决定是否做出定向储蓄这件事，否则更多的人觉得把钱放入银行将更加稳妥。
但是，目前除了保险以外，没有任何一款产品可以做到4.025%左右的预定利率，同时能长达终身，****<u>保证本息</u>****以确定利率****复利****增长！让这笔资金在不需要时，不会被轻易的使用，从而达到财富累积的目的。
所以如果有这样的一款傻瓜式的年金保险，用作专项长期资金存储，在急于使用资金的时候可以做到任意提取的，是一个非常不错的选择。
五、写在最后
并不是所有人都适合购买傻瓜式年金保险，每个人在规划自己辛苦钱的时候，需要首先考虑几个问题。
家人及自身的理财重要还是风险保障重要，哪一个将会给自身带来更大的收益？
我们是否有一笔长期闲散的资金，而不是今天存储明天使用？
我们在追求收益的同时，可以承担多少风险？
我们愿不愿意花更多的时间了解和学习投资相关的知识，以便我们作为不选择傻瓜式年金的理由？
如果上述问题，你都考虑清楚了，那恭喜你，可以好好研究和挑选一款合适自己的傻瓜式年金保险！
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