今年以来，众多家喻户晓的名人因罹患重疾逝世：
10月25日，央视著名主持人李咏在经过17个月的抗癌治疗后离世；
9月28日，著名歌手臧天朔因肝癌离世，著名相声表演艺术家师胜杰因重病逝世；
7月11日，著名反派演员计春华因病去世；
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在扼腕叹息的同时，重疾的高发亦引起了大家的重视。那么，除了努力工作积累财富以抵抗未来发生重疾的风险以外，提前配置重疾险有无必要呢？
原中国保监会《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》，分男女列出了0-150岁每个年龄的重大疾病发生率，如果按照平均年龄75岁计算，则男性发生25种核心重疾的累计发病率为72.86%，女性为49.98%。
而根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》，男性在70-90岁、女性在70-85岁范围内，因重疾死亡的比例高于50%，最高近70%。
也就是说，普通人年龄越大得大病的概率越高，而且致死率越高。一旦发生，对于得病患者来说概率就是100%。
生了重病，说白了就是需要金钱续命，高达三四十万的治疗费用对很多普通家庭都是极大的负担。而且除了承受疾病损伤，还有大量的并发风险：家庭经济的重大损失、工作能力下降导致的长期收入损失、长期心理高压带来的家庭关系变化、长期看护支出等等。因病返贫的现象屡见不鲜，朋友圈更是隔三差五被水滴筹等捐助案例刷屏。
所以，与其得了重病再通过众筹治疗，不如提前配置重疾险，一旦发生重疾，赔付的保险金可以抵御发生重疾后造成的经济损失。
重疾险的保障范围
从世界各国的经验来看，重大疾病保险所保障的多种疾病中，发生率和理赔率最高的疾病至少有三至六种，这些疾病对重大疾病保险产品的价格影响最大。
为了保护消费者权益，充分发挥重大疾病保险的保障功能，根据成人重大疾病保险的特点，中国保险行业协会与中国医师协会合作制定了我国首个保险行业统一的重大疾病保险的疾病定义，对我国重大疾病保险产品中常见的25种疾病的表述进行了统一和规范，这25种疾病的名称如下：
1.恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤
2.急性心肌梗塞
3.脑中风后遗症——永久性功能障碍
4.重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植术
5.冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术
6.终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术
7.多个肢体缺失——完全性断离
8.急性或亚急性重症肝炎
9.良性脑肿瘤——须开颅手术或放射治疗
10.慢性肝功能衰竭失代偿期——不包括酗酒或药物滥用所致
11.脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性功能障碍
12.深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致
13.双耳失聪——永久不可逆
14.双目失明——永久不可逆
15.瘫痪——永久完全
16.心脏瓣膜手术——须开腔手术
17.严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失
18.严重脑损伤——永久性功能障碍
19.严重帕金森病——自主生活能力完全丧失
20.严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20%
21.严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现
22.严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失
23.语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月
24.重型再生障碍性贫血
25.主动脉手术——须开腔或开腹手术
其中，前6种疾病是必保疾病，也就是说，凡是以“重大疾病保险”命名、保险期间主要为成年人阶段的保险产品，其保障范围必须包括上述前6种疾病。无论购买市面上哪种重疾保险产品，其对于6种/25种重大疾病的定义都是一样的。
目前市面上的重疾险，除了此25种外，保险公司还会自行增加一些重疾险险种扩展保障范围。但是总的来说，保监会规定的这25种重疾是最容易发生的，其他种类的重疾发生在普通人身上的概率要远远低于这25种。
重疾险应该选多少保额？
来看25种重疾发生后的治疗康复费用统计：
可以看出，为了覆盖治疗费用，选择30至50万的保额是比较合理的。
重疾险如何选保障期？
一般来说，重疾险包括一年期、定期与终身重疾险。
▶ 一年期重疾险即保单只保障一年，在这一年的保障期内如果患上重疾，可以进行理赔。目前市面上有很多保费低廉但保额很高的一年期重疾险，但是，除了价格低廉的优势以外，此种类型的重疾险存在很多问题：
1、产品可能停售无法继续续保：一年期重疾险不一定每年继续售卖，因此如果想要每年购买来获得长期保障，续保是个大风险；
2、保费可能会随年龄增加而增加：患有重疾的概率是随着年龄增大而增大的，因此年龄越大保费越高，综合计算下来保费成本并不低；
3、部分产品每次续保都需要以健康体投保，如果某年不幸患有一些疾病，次年可能会因为不符合健康标准无法续保。
▶ 定期重疾险即保障到一个固定年龄或保障固定时间。比如保障到70岁，则70岁之前身患重疾可以得到理赔，70岁之后保单失效，即使身患重疾也不会得到赔付。
▶ 终身重疾即保障终身，去世之前身患重疾都可以得到赔付。
对于刚毕业的年轻人，可以选择一年期重疾险或定期重疾险作为过渡。如果预算足够，或者已经背负房贷车贷，建议选择终身重疾，获得终身保障。
何时应该购买重疾险？
在健康险中，有一个很重要的概念就是健康体投保。因为重疾保障的是患有重疾风险，若已经患有某些疾病或者曾经有某些疾病史，将来得重疾的概率会远远高于健康人群，因此保险公司一般会拒绝此类人群的投保。
重疾险的保费一般是跟年龄成正比的，也就是说年龄越大，保费越高，因为年龄越大患有重疾的风险就会越高。
综上所述，年龄越大，患有各种疾病的概率越大，保费随之提高甚至无法达到健康体投保标准。因此，在预算范围内，越早购买重疾险越划算，越能提前获得保障。
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