吴兴农合联探索多方协作惠农金融模式
主推“两山农林贷”覆盖现代农业融资“死角”
农业生产经营“看天吃饭”、产出周期长的属性，让其天然处于获取融资的弱势地位，也成为传统金融服务难以覆盖的“死角”。为缓解新型农业经营主体融资难题，加快农业现代化发展，推动乡村振兴，吴兴区农合联在全区排摸“三农”金融需求基础上，主动对接金融机构，探索政府、银行、农业主体和社会资本多方合作的惠农金融模式，设立总规模为1000万元的吴兴区农合联农民合作基金，推出基于农合联会员信用评级的融资项目——“两山农林贷”。由吴兴农商行向吴兴农合联会员和联合社提供最高贷款额2亿元，吴兴两山农林合作社为贷款提供担保。截至4月底，两山农林合作社联合社共计帮扶社员担保业务9笔，金额达1148万元；为社员解决担保难的同时，节约利息支出18余万元；为71家社员提供短融服务，金额达到1.37亿元。主要做法：
一、以“信”放贷，精准打通融资“中梗阻”
一是深入调研，建立融资新模式。区农合联主动介入绿色金融支农工作，针对农业产业特点，如农民贷款抵押物偏少，抵押价值不足，农业生产存在自然风险等导致贷款融资难的问题，走访农业主体，搜集意见建议；召开专题座谈会，倾听农情农声。此外，还前往相关地方调研学习，并结合吴兴区实际，建立了涉农部门提出名单，农商行把控风险，财政贴息支持，两山农林合作社联合社提供担保服务的金融支农新模式。
二是宣传推广，打开融资新局面。为进一步增强两山农林合作社联合社的影响力，区农合联通过多种方式积极主动向辖区的广大农业主体宣传推广这种新的金融支农模式，先后组织举办了吴兴两山农林合作社联合社成立仪式；开展了以普惠金融产品推介、最新“三农”政策解读等为主题的专业培训会8期；依托农商行全区覆盖的网点优势，向家庭农场、小微农户、专业合作社等各类农业经营主体发放宣传资料共计1000余册；主动对接各类媒体整合宣传资源，先后在湖州电视台的重要时段，《湖州日报》《湖州晚报》、湖州发布APP、《吴兴时讯》《吴兴在线》的重要版面，宣传报道两山农林合作社联合社相关情况。
三是主动对接，创新融资新产品。区农合联积极对接区农商行、吴兴两山农林合作社联合社，共同推出绿色金融创新产品“两山农林贷”，主要功能为在担保中盘活农业生产资源，将农业产业主体的信用、资产、权利充分组合评判，探索土地承包经营权、农机设备等多种抵押形式，为涉农经营主体提供担保融资、转贷短融等服务，切实盘活“三农”沉睡资产和民间资本。产品设计上，因时因地推出春耕备耕、特色农业、青年创业、绿色渔业等多种类。产品主要依托农合联在农商行开设大额农民合作基金专项账户资金。为防控风险，保障基金账户资金充裕，由区政府注入的1000万元风险金主要用于农合联的为农服务事业，并优先用于建立和补充农村合作金融风险补偿资金。吴兴农商行按照1：10的规模向参与的农合联会员和联合社社员提供最高贷款额2亿元。
二、以“信”促贷,高效开通融资“快车道”
一是优化放款环节,破解传统融资“审限长”问题。银行专门为“两山农林贷”客户设立贷款绿色通道, 依托农合联会员信用等级标准,给予对应授信额度。当农合联会员提出贷款申请,在额度范围内，即可完成贷款审批。其中信用贷款、短融等业务，最快可在当天内完成发放。担保贷款相比其他同类型贷款项目,审批速度提升一倍以上。
二是实行定向让利，破除传统融资“成本高”问题。向农合联会员提供的贷款利率从原来的基准利率基础上下降10%，年息仅在6.3%，吴兴两山农林合作社联合社仅收取1%-2%的担保及尽调服务费，大大降低了涉农主体的融资成本。同时，区财政每年按“两山农林贷”放贷金额按基准利息贴息40%给吴兴农商行，并给予吴兴两山联合社按照日均担保额度2%补贴，用于确保两山联合社正常经费开支及弥补担保坏账损失储备，达到了财政资金“四两拨千斤”、农商行“三农”市场业务拓展、农户得实惠、两山联合社持久发展的四赢局面。
三是开展全域布点，打通服务“最后一百米”问题。依托吴兴农商银行服务网点覆盖广的特点,推动“两山农林贷”产品实现全域布局。目前，“两山农林贷”产品可在该行33个网点办理。下阶段，吴兴区计划在农商银行现有网点的基础上，逐步渗透到7个乡镇，通过铺开布局村级便农服务点，实现小额放贷、还贷业务在家门口办理的愿景，真正打通吴兴区农村金融服务“最后一百米”。
三、以“信”护贷,有效构筑融资“安全网”
一是落实动态跟进,提升会员质量（落实动态跟进，打造优质存量会员梯队）。一方面，银行定期向农合联反馈“两山农林贷”项目平台信贷投放情况，协助做好后续跟进工作，推进形成以农户家庭经营为基础、合作与联合为纽带、社会化服务为支撑的立体式现代化农业经营体系。另一方面，由区农林局、区农合联提出贷款建议名单，两山联合社风控部门审核推荐，贷款额度由农商银行根据贷款人信用体系、抵押物、偿还能力、农业项目投资方向等动态调整，进行风险控制。如：区内农企湖州咩咩羊牧业有限公司急需一笔资金扩大企业规模，却面临融资难、融资贵的问题。区农合联详细调查了该企业经营发展情况，向吴兴两山联合社推荐了该农企，再经两山联合社担保，顺利向湖州农商行埭溪支行申请到了低息贷款200万，用于1000多头种羊和饲料的购买，并完善了羊场的基础设施建设。贷款“名单制”的实施管理，为涉农主体搭建了担保融资、还贷短融的“绿色通道”，享受到了政策红利。同时，设定新会员准入门槛，根据还本付息及征信情况，对存量会员单位进行优胜劣汰，逐步提高会员质量，从源头上防范坏账风险。
二是构筑联动机制,把好风险关口（建立联动机制，构筑金融支农安全屏障）。搭建以政府为引导、财政资金为支撑、吴兴农商行为金融支持主体、吴兴区农合联为服务主体，吴兴两山农林合作社联合社为实施主体、农业主体为受益主体的协作框架，并联动农林局（新农办）、金融办、国资、法制办等部门建立信息共享机制，打造支持“三农”发展的创新合作平台，建立稳定、可持续、风险可控的金融保障体系，从而帮助金融机构更全面地了解产业政策、行业前景和新型农业经营主体的经营情况，更准确地分析贷款对象的偿债能力、生产经营能力，切实把好风险关口，降低信贷风险，合力做好支农创新这篇兴农文章。
三是建立信用评级，提供信贷依据（实施信用评级，推动绿色信贷走向纵深）。引入信用评级概念，由区农合联根据农业经营主体近两年的生产经营及市场流通情况、当年投入资金数量及用途情况、存在的主要风险及企业征信等综合情况，结合农商行评级方案开展信用评级。信用等级分为A、AA、AAA三级，将分类评级与银行授信额度紧密挂钩，不仅推动了专业合作社的规范化建设，而且降低了银行的坏账风险。现乡镇级农合联会员信用评级正在进行中。
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