上一期我们讲到
杠杆高，灵活性好，现金价值高
的信美互信一生
这期的产品形态
和信美不太一样
我们一起来看看适合哪些人群吧
1
万能账户
Omnipotent account
在前两期的专栏里，我一直有意无意的忽略一个产品形态。叫做”万能账户”
为什么拖到现在才讲
一是因为“产品+万能账户”的形态有些复杂，远不如简单粗暴型的产品好理解。
二来收益不能确定，是一个波动值。而且每家保险公司的“万能账户”设置都有一些不一样。比如保底利率，收费标准。
有了前面2篇文的铺垫，再来写也更容易理解，接下来我们就来揭秘“万能账户”的面纱
万能账户来自于一个险种叫做“万能险”，例如目前
平安在售的“智悦人生” “智慧星”等都是万能险。这个险种的卖点在于，用一部分钱去投资，用一部分钱来做保障。保障和收益兼得，大约是国人最喜欢的产品之一了，后来扩展到年金险中。
由“产品+万能账户”的形态出现。由于收益可观，逐渐被人追捧。那么万能账户的存在有什么价值呢？
我用当前大火的“金瑞人生”举例
呐，就是这个~
《1》产品“金瑞人生”和“万能账户”（也就是上图指的养老账户，每家公司的叫法都不一样）是2个不同的个体.
《2》万能账户是捆绑销售，一定要购买一款主险之后，才有购买资格。且进出都需要额外收取手续费（每家保险公司的收费标准不一样），每年度最多能取出的钱是账户当前余额的20%
《3》万能账户会有一个保底收益，目前市场上的区间值在1.75%~3.5%之间。上限是3.5%。但是，其账户的结算收益是根据保险公司的投资收益来结算的，一般情况下会比保底收益高
万能账户怎么用？如何选择?
1、以金瑞人生为例，从第五年返还的钱开始。可直接返还至储蓄卡，如果目前不打算动用这笔钱，也可以把钱放入万能账户，经行二次增值。
2、直接追加金额，把钱放进万能账户，就像存钱一样。需要注意的是手续费怎么收取，以及每年只能取出当前账户余额的20%,相当于损失流动性来换取一部分收益。
3、万能账户有着交费自由、费用和收益透明等特点。每月都会发布结算利率。如果考虑需要把资金放在万能账户里面二次增值，可以先参考官网每月公布的结算利率。
2
如意享VS颐养金生
扯了半天的万能账户，终于回归主题。今天介绍的2款年金主打养老，形态各有所长，还是直接上图。
设定：30岁男性趸交100万，60月开始领养老金。君康每年多领6000多元
如意享年领取金额：133340
颐养金生年领取金额：140000
产品回本时间各有不同，颐养金生是6年，如意享是7年。初始现金价值也是差的非常大，居然相差30万。
但是回本之后信泰却反超君康。一骑绝尘，一直把君康甩在后头。
3
相同点VS不同点
1、都是预定利率4.025%的产品
2、缴费期可以趸交、3年、5年、10年，其中君康缴费期最长可达20年，对于长期规划的人来说，是一个优势。
3、贷款都能贷现金价值80%，且暂时不用还本金，还利息即可。
4、万能账户保底结算利率都是3%，信泰结算利率目前是5%，君康当前结算利率偏高5.9%。综合两家的其他产品来看，平均值都能达到4.5%左右，不过还是需要按照实际结算为准。
5、信泰贷款利率超低目前只有4.35%
6、君康贷款利率略高目前5.35%
7、如果前期需要贷款的话，那么颐养金生的优势会比如意享大很多。
犹豫期过后颐养金生首年就可贷出62万
如意享则仅能贷出38万多
但是这个贷款优势会随着时间变化在保单第八年的时候被如意享反超。
4
收益是确定的，未来不是
不同的产品，不同的通途，就算相同的产品，也适用于不同的场景。收益是可以计算出来的，但是每一张保单，背后都是几十年的未来，而未来，存在变数。
但是，一笔稳定增长的现金流放在那里，总会让人有一些安全感，至于拿去做什么，不同的人会有不同的答案~
下期预告：孩子的教育金，有购买的必要吗？
我是夜猫
有态度的保险经纪人，消除各类保险行业的信息差。
等你来撩~
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