没钱时，什么最重要

上一篇《理财时，什么最重要》，总结到：

不亏钱的前提下，尽量每年都只往里面投资一定的数额，让它在那里放的时间越长越好

这个结论还不是很准确，好朋友读后立马给我回了一句，那直接买定期或者国债。这个按照上一个总结，绝对是正确的，可是没有增长率，在这个通货膨胀的年代，今天100块可以买一箱宝宝喝的奶，那么明年就可能只能买0.98箱。所以，存起来还是要有高于国债+通货膨胀的收益率的产品。

在中国，10年国债是3.3% 。没有找到国内的通货膨胀指数，预估个3%。 那么在国内的最低要求就是= 3.3 + 3 = 6.3%。在美国，10年国债是2.4%。美国通货膨胀是2.7%。最低投资回报要求= 2.4 + 2.7 = 5.1%

如果10年投资年复合收益率达不到这个标准，这个结论是不成立的。

所以，再进一步的延伸就应该变成：

不亏钱的前提下，尽可能投资年复合收益率能高于国债+通货膨胀，尽量每年都往里面投资一定的数额，让它在那里放的时间越长越好。

那么接下来如果你明白我在说什么的话，很自然的问题就是，投什么呢？不好意思，我这个还没有想好，再给我点时间思考一下，想好再分享给大家。

一个好朋友问到一个我自己想了好多天才刚有点头绪的问题就是：

每个月供房开销后，真的没有什么钱剩下，怎么破？

投资就是拿今天我们有的东西，去换未来更好的东西。这个东西可以是钱，或者时间，或者是注意力。这个概念我是在李笑来得到专栏《通往财富自由之路》里看到的，（想看他写的原文，可以在公众号里回复“注意力”，我会把那篇文章分享给前20个回复的朋友），总结成一句话就是：

注意力》时间》钱

那么当我们年轻的时候，没有钱是正常的事情，能做到在30岁就有钱的可能真不多，概率我猜是0.01%。

所以，自己作为这99.99%其中的一员，同样在思考，那我有什么资本可以换取呢？

对于每个人，时间总是很公平，每天就24小时，看多一个小时电影，那就少一个小时跑步，少一个小时陪家人，少一个小时陪朋友，少一个小时读书，少一个小时睡觉。我们管不了时间，唯一能管的只能是自己。

其实在金融里，有两个概念，叫财务资本（Financial Capital）和人力资本（Human Capital）。

财务资本是什么呢？就是我们在现在拥有的资产，包括房产，投资，和存款。

人力资本是什么呢？就是我们在退休之前能赚的所有存款。

两个加起来才是我们拥有的总资本。平时说的现金存款，有固然好，但是现实是，现金存款，只占在财务资本中的一小部分。一个30岁的年轻人，现金存款在这时候可能很少，甚至没有也不足为奇。

根据上面这个的图，其实可以看到，在30岁以前，人力资本（灰色）其实占了整个人总资本的83%左右。那么就可以理解为什么很多已经财富自由，或者是亿万富翁的人都会提到投资自己这个概念。他们意思就是把灰色面积的人力资源变得更大。

人力资源这个词可能更多的时候是在公司或者企业里面听到，这两个人力资源是相通的。对于一个公司来说，拥有优秀人才的时间，那么这个公司可以做到的事情可能就会更多。

回到这个灰色面积的人力资源，如果理解呢？比如我，一个月能挣3千，那么一年就是3.6万。3.6万就是我的年薪。再去乘以自己还剩下来可能工作的年份，比如40年，40 * 3.6 = 144万就大约是我的人力资源。那么当10年过去，这个时候发现自己的年薪变成了7.2万，还有30年，我们的 7.2 * 30 = 216万。你会在想，很奇怪，为什么人力资源过了10年变多了呢？因为10年之后，自己的年薪翻倍，所以在数字上人力资源也在变多。

可是注意上图的纵坐标是%。虽然人力资源从144万到216万变多，但是其实人力资源可能随着财务资本的变多，那216万的人力资源就在40岁的时候，占自己总资本的比率，从83%变小到75%。

那么这个时候你可能会问怎么样把灰色面积，也就是人力资源变大呢？

其实就像我们从小听得那句话，

好好学习，天天向上

在生活中我们总把这句话当口号，并没有认真对待，我认为，学习就是投资自己。为什么叫投资自己呢？

自己毕业后考CFA证书的时候，因为没有一次考过，所以花了真的是不少时间（实在不好意思说出来）。总是为了省那么一点补习班的钱，而到头浪费宝贵时间，走了太多弯路。

如果自己再去考任何证，或者要去学任何新的技能，花钱去快速入门，提高自己的成功率绝对是上上之举。再说，学习其实说到底是社交。把成功率挺高，同时还认识到志同道合的朋友，真可谓一举两得。

钱可以赚，时间过去就真的没了。我们每天的24小时，以前自己总是在浪费了23小时以后，在床上面对天花板感觉到，虚度时间所产生的空虚感。自己特别讨厌那种感觉。

所以如果能把自己的时间变成有效的注意力，把他们投资在家人身上，值得一起成长的朋友身上，一本好书上，一个锻炼自己的技能身上，那么这个时间才可以升值为注意力。

所以，总结：在没钱时，最重要的是

把自己的时间升级成有效的注意力，投资在自己，家人，和朋友身上。

结合上一篇，总结就变成：

在没钱时，最重要的是，把自己的时间升级成有效的注意力，投资在自己，家人，和朋友身上。

在有闲钱时，最重要的是，不亏钱的前提下，尽可能投资年复合收益率高于10%的产品，尽量每年都往里面投资一定的数额，让它在那里放的时间越长越好。

再简化一下：

没钱时，投资所有的时间；有钱时，定投长期的未来。