财富管理之保险篇---父母与子女的投保设计，最实用保险工具

财富管理之保险篇---父母与子女的投保设计，最实用保险工具

做财务管理咨询时，一些高净值客户或者父母经济条件还不错的家庭经常问我怎么投保会更好？是父母给孩子投保，还是说把钱直接给子女，让子女自己投保。
我们去判断这件事情哪种更好，主要是看我们要规避哪一类的风险，不存在绝对的好与不好。

这两种选择的本质是父母和孩子谁当保单投保人，那么问题就变成谁当保单持有人会更好。不同的投保人设置会有不同的保单功效，规避的风险也有所不同，我们要知道哪种更好，首先就要去了解每一种投保设置有什么样的功能。

我们首先来看父母作为投保人，孩子作为被保险人，这样的保单设计具备哪些功能呢？

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首先，如果子女婚变，该保单属于父母资产，此保单不会被分割，可以非常好的保全这笔保单的资产。

其次，当父母作为投保人时，保单的控制权实际是在父母手中，子女不能退保，这也可以保全财富，防止子女挥霍财产或者资金使用不当导致财产流失。

第三，可以隔离子女债务风险。如果子女有负债行为，该笔保单不会用于偿还债务。

第四，子女取得的年金或身故理赔金是是不存在争议的财产分配，可以保证这笔财富给到最想给的人，同时也规避了财产纠纷的风险。

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假如父母把钱直接给子女，让子女当投保人，这样的保单可以规避哪些风险呢？

首先，父母自己有婚姻风险的家庭，规避父母的婚姻风险。如果父母婚变，保单是不会被分割的，属于子女的自有资产。

其次，隔离父母自身债务风险。如果父母有负债，该笔保单是完全不受影响的，不会被分割的。

第三，提前让子女掌握财富，实现科学的生前财富过渡与传承，避免继承纠纷。

从上面的分析可以看出，两种设计规避的风险是不同的，在做保单设计之前，我们应该要先去评估一下自身的家庭状况，同时明确我们本次投保的目的，想要实现什么样的目标？规避哪一类的风险？
明确了这些问题之后，再做保单的设计就会容易很多，也就不用纠结哪种好与不好了。

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两种设计的不同功效，可能1000多字就可以写完，但是在实际的运用当中，保险是可以帮助我们解决非常多的实际的问题，也可以规避掉非常多的财产流失的问题。无论是高净值家庭还是普通家庭，都可以利用科学的保单设计，实现比较好的财务规划。

举一个非常简单的例子，子女婚嫁，我们给子女准备的婚嫁金以及购买的房产选择，都可以用保单的形式来解决。既能用较少的钱给孩子一定的固定资产，同时又能帮孩子守住财富，也让自己的资金得到最大化的利用，创造最大的价值。

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