保险入门

一、为什么买保险
保险在国内发展了很多年的时间了，大部人对保险接受程度也越来越好了。但是很多人对保险却没有充分的了解。
在我们未了解清楚的情况下，很容易买错保险、买到不合适自己的保险。
其实保险很简单，就是是一种金融工具，它主要解决钱的问题。在我们我们发生一些事故后，保险赔偿一笔钱用于解决家庭的经济状况。
于普通大众来说，我们担忧的是生大病后没钱治疗，是自己突然身故后家人失去照顾。人面对的主要风险

• 疾病
• 意外

了解了可能会面临的风险，从风险需求出发找到适合自己的保险。

二、寿险
不管是疾病或者是意外，都有可能会导致一个非常严重的结果，那就是人身故了，意外致死了，或者生病了没有治好人没了。这种情况是可以通过寿险来解决的。

寿险很简单，身故/全残保险公司就赔钱

寿险是给家庭经济支柱配置的，它的作用是如果万一家庭里的济支柱突然离世了，可以留下一笔钱给到家人去使用。这笔钱的意义相当于用来替代了经济支柱未来的收入用于照顾这个家庭，是一种爱与责任的体现。

定期or终身怎么选
从保障时间来区分，寿险可以分为定期和终身两种。
定期的寿险就是保一段时间，比如保个20年、保个30年。只管这20年或者30年内身故/全残的责任。定期保费会相对便宜些，杠杆的作用更加明显，也就是能花小钱买到比较高的保额。
终身的寿险就是保一辈子，每个人肯定都会有离开人世的一天，所以终身的寿险是一定会赔的，那么保费也非常的贵。终身寿险一般是用于资产规划，作为安全资产遗产来去规划的的。
其实对于绝大部分的家庭，选择定期的寿险把某段时间内的风险转移出去就可以了。

定期寿险要保多长的时间
时间上的选择一般考虑我们风险比较大的时间段，主要从没有工作能力的人家和大额债务去考虑。
比如有小孩的家庭，我们要把小孩大学毕业前的这段时间保障好，因为小孩在大学毕业前的生活费，学费和其他各项开销基本上是得依赖父母的。如果这期间父母中有人身故，尤其是经济支柱，赚钱比较多的那个人的身故，对整个家庭经济上打击是非常严重的。
比如家里大额债务的还款年限，现在很多家庭的债务都是比较高的，尤其是近几年来，房价不断上涨，很多普通家庭都会背上几十上百万的债务，那么债务偿还的时间也可以作为一个参考标准。
一般来说20年、30年都是不错的选择，如果还比较年轻的朋友可以考虑到60岁。主要根据寿险的作用和实际情况来去选择。

保额要买多少？
保额买多少一定要回归到寿险的作用，是在经济支柱离世后赔一笔钱给家人的。换句话说，我们要留多少钱给家人？也是从两大块去考虑，债务和未来的生活费。
第一家里的大额债务，比如房贷、车贷这些债务如果在经济支柱身故之后是需要由家人来偿还的。所以保额起码是要覆盖债务的。
第二就是家人的生活费，这个相对没有那么明确的计算方式，可以计算一下现在一年整个家庭的各项生活费用总支出是多少，然后算算希望留下多少年的生活费。也可以按照目前年收入的10倍，也就留十年的年收入，这些都是参考方式不是那么的强制。
保额要覆盖大额债务后还能留下一笔长期的生活费用。所以保额太低没有意义的。这也是为什么建议大多家庭先不用考虑终身寿险，因为要买到充足的保额保费真的太高了些。

有消费和返还怎么选？
保费是保险公司的精算师各种测算然后得出来的。这个也比较复杂不细说。保费可以简单理解为

总保费 = 纯风险保障保费 + 附加费用

保费的演变可以假设一个例子来理解。
最开始的时候，第一版保1000元的保额，需要的保费是1元，这1元是纯风险保障保费，纯消费掉的；但是有人觉得这不划算，想要着万一没事，这钱就浪费了，第二版保1000元的保额，需要的保费为3元，到期返还保费；但是还是有人觉得没有利息不划算，第三版保1000元的保额，保费需要5元。
那么不管是纯消费、按本金返还的、还是带利息返还的，风险保费都是1元，其他的多交的钱，都是属于附加费用，这些钱保险公司用来投资理财，几十年后按一定方式给回你。
这里更建议选择消费型的，一方面减轻每年的缴费压力；另一方面不管不管是返还本金、带利息返还的方式，中途人没了也只是赔偿，最后交的钱也是没得返还了，白交了。

三、重疾险
重疾险的合同会写清楚保哪些具体的疾病，疾病的名称，理赔的条件都会写清楚。

确诊合同规定的疾病且达到理赔条件时一次性赔偿一笔钱。

重疾险里保的重疾通常都比较严重，治疗费用高、康复周期长，现在有数据显示平均可能需要3-5年的时间。换句话说，一个人生了大病可能会有3-5的时间因为这个病而在治疗、在休息疗养。
那么这段时间的工作是会收到严重的影响的，其实如果从身边的例子来看，很多病人在疾病治疗后，基本都是在家休息很长时间，而且哪怕好了之后再投入工作，精力也会降下来。
所以重疾险的作用并非看病治疗的费用，而是更重要的3-5年的康复期甚至更长的时间的收入损失补偿。
重疾险是一位医生发明的，这位医生医好了很多病人，但是他发现这些病人在出院后没有足够的钱让我们安心的休息养身体，导致无法生存下来。所以就联系了当地的保险公司开发了重疾险。

重疾保额买多少
重疾险的保额一定要充足，一般会建议覆盖3-5年的年收入，同时也是结合目前大病的整体支出费用，平均下来大概在30-50万左右。现在很多人买了那种十多万保额的重疾其实是非常低的。这种保额，在真正生大病时其实是会不够用的。

保障时间保多久
保障时间的选择有定期和终身，成年人的定期一般有保至60岁、至70岁、至80岁选择，少儿有保20年、30年的选择。
一般来说，如果预算够可以优先买终身的，保一辈子肯定会更安心一些。预算不足的情况下买定期的，尽量不要动保额。

四、医疗险
既然重疾险的主要作用不是用于看病治疗的费用，那么如果遇到大额的医疗费用怎么办？
医疗费用的一半都是通过医保+商业医疗险来解决.
社保作为基础保障，要覆盖的人群实在是比较大，所以社保会报销会有一定的限制，比如只能报销起付线和封顶线内的部分，而且自费药进口药是不报销的。所以我么可以通过商业的医疗险，把社保不管的那部分报销掉。
医疗从每年可报销的额度上可以简单分为，大额的百万医疗和小额医疗。百万医疗就一般就是一年内可以报销一百万、两百万甚至六七百万的额度，小额医疗一般就是一两万、两三万的样子。
那么其实我们选择优先选择百万医疗，因为主要的风险还是在大额的医疗费用的支出上，小额的一两万的费用，哪怕不买保险也是能自己负担得起。

百万医疗的作用就是报销住院期间产生的治疗费用

没有明确规定哪些疾病，只要是住院期间产生的符合合同的费用都是可以报销的。虽然没有规定疾病但是百万医疗会有一些免责不赔的情况的，在合同的免责条款里面是可以看到的。

免赔额
目前市面上大多数的百万医疗都有免赔额，就是报销公司不赔的额度，一般都是1万元。这个免赔的是扣掉社保报销剩余的部分里扣出来的。比如花了40万的治疗费用，社保报销了20万，剩余的20万里扣1万元免赔额出来，剩下的19万才是百万医疗报销的。

保障时间
百万医疗都是短险，保障时间基本都是保一年。
时间银保监会有规定，医疗险目前是不能承诺保一辈子。目前银保监会审批通过的最长保证续保时间是6年。
平常我们可能听到一些业务员说一辈子都可以买，其实是有前提的，那就这款保险不退市，不下架，只要一直在售卖理论上是可以买一辈子。但是如果退市了、下架了那么就得做其他的打算。
由于百万医疗的特点就是这样，所以我们在选择的时候，第一点要选择稳定性好的产品，能够长时间买到，不会轻易停售。第二点，就是每年到期后我们续保条件宽松，怎么样算宽松？不会因为我们的理赔过，身体发生了变化就单独拒保或者加费。
通过重疾险和百万医疗的搭配，再加上我们基础的社保保障，那么疾病这块的风险疾病上是能够覆盖得比较足了。

五、意外险
意外的赔偿一般分为2部分，

• 意外身故/伤残
• 意外伤害医疗

第一部分意外身故/伤残，身故就是人离世了，伤残是按照保险行业协会的伤残评定标准来衡量的，分为10个等级，最严重的就是1级残疾一般按照基础保额的100%赔偿，随着严重程度降低，赔偿的比例也会降低，一直到第十级就是按照基础保额10%来赔偿。由于有赔付比例的存在，所以建议基础保额可以买高点。

第二部分意外伤害医疗，这块只要报销的方式，意外导致门诊和住院都是可以报销。
意外险的选择上建议选择综合意外，把包含身故/伤残和意外伤害医疗，这样会全面些。
意外险虽然可以选择长期意外，但是个别长期意外是只赔身故和全残的，注意这里的全残和我们前面提到的伤残是不同的，伤残的覆盖范围比全残广。长期意外一般保费都比较贵，保障的责任却也没有更好，不太建议选择。可以选择一年期的意外综合意外，保障全性价比高。

总结
通过四大险种的搭配的方式，把家庭责任比较重时期的身故风险、生大病后的收入损失风险、疾病的治疗费用风险、意外事故风险通过保险转移出去，让家庭财务能够保持健康状况