话说“买保险”这事，是主妇的日常工作之一。
虽然我入门理财多年，深知保险的重要。但真正动手给家人配置保险，是我打算要当全职妈妈的时候。
突然间两夫妇少了一份收入，小家庭承受风险的能力锐减。
在我打算要辞职时，做了两件事：给全家配置保险和还清房贷。
之后，每年买保险，就成为我这个主妇的日常工作。
前些日子，保险即将到期，我花很少的时间重新调整。不算社保和车险费用（小朋友的社保需要自缴），一家四口一年的保险花销为1000+元。
虽然我热衷写理财，但保险非我所长，不敢班门弄斧。但有不少全职妈妈和两年前的我一样，心情无比矛盾：一边想给家人高保障，另一边承受不了高昂的保费。从这个角度看，给全职妈妈讲解保险配置还是有点意义。
掌握一家财政大权的你，该如何给家人配置保险。
Q1 ：保险是消费，还是储蓄投资？
保险的最初设计，是一群人每人掏极少的钱，形成一大笔资金，一旦有人发生伤残/病故等不幸，这笔钱就拿来补助不幸的那个人。这时候，遭受不幸的人会因为保险而减轻损失，而其他人无需为同情埋单。
保险，是用来减轻不幸所带来的损失。
保险只是一笔不幸时的补助金，帮助度过艰难时期。要是原来赚钱养家的顶梁柱不能工作，这时候全职妈妈或其他家庭成员就要顶上。
打算给家人配置保险，就要一开始想明白，这只是“减轻损失”。若真的不幸遇上伤残、病故，由此带来一家人没饭吃，恐怕保险负担不了这么多。
搞清楚保险的真义，比花时间挑选保险品种重要得多。毕竟，这世上还有人，以为有保险这座金山就无需工作，把大部分积蓄拿去买保险、寄托一生的保障梦。
虽然有设计成“保障一生”的寿险、“宣称”自带理财功能的分红险，但大部分保险是长这个样子的：
乘搭交通工具购买的当次承保的保险；
断交一两个月就失效的社保医疗险；
承保一段时间的各类车险等等。
保险本质上是消费性产品，过期即弃。无论是保障1天、1周还是1年，保险过期就没有用，得重新购买。认清楚这点，就明白家庭保险是周期消耗性产品，不能占用过高的收入比例。
Q2 ：有了社保，还需要商业保险么？
这个问题的要点，是搞清楚“社保”是什么。
平时我们说的“社保”，一般指社保里面的医疗保险，如城镇居民医疗保险或新农村合作医疗保险。
社保的医疗险，跟市面上的商业医疗保险相比，划算很多：
无需每年体检；
无论有无基础病史，绝不拒保；
到了退休年龄，保费全免。
毕竟树大招风，有时候社保会受人诟病——遇上使用贵价药品、跨地就医报销大打折扣。吃瓜群众不知道，随便拿一份商业保险去报销，看看商业险承保病种范围有多窄。
一份不看既往病史、不论意外还是疾病产生医疗费用都会承保的保险，除了社保别无二家。
如果要配置医疗保险，首选社保（无论大人还是小朋友）。
不过，随着社保的资金吃紧，未来社保报销的门槛会走高、条件慢慢苛刻。社保只能当作最基本的医疗保险，稍有点财力最好配置商业保险作为补充。
Q3 ：资金有限，先给谁上保险？
购买个人保险的主力军，是新晋的年轻父母。
即使没有理财或保险意识的年轻人，只要家有小宝宝，随之而来的是忧患意识——怕顶梁柱患病失业，小家庭失去支柱；怕心肝宝贝患病受伤，不能健康成长。
排解焦虑的方法之一，就是买保险。
但小家庭财力有限，先给谁上保险呢？
很多人选择是给小孩子买保险，大错特错。（性价比有多低，直接跳到看Q5）
一个小家庭，有赚钱的年轻爸爸，闲赋在家的年轻妈妈，和没有劳动能力的孩子（或需要养老医疗花销的老人）。这么多人里面，拿掉赚钱的顶梁柱，才是小家庭的最大损失。
若要购置保险，最低限度是保障顶梁柱的位置。
无论打算保障意外还是重大疾病，优先给家里最赚钱的那个人买保险。买保险以及投入重视程度的优先次序，应该根据家庭成员的劳动力，年轻爸爸〉年轻妈妈〉刚退休的老年人〉小孩子。
即使遇上不幸、获得巨额保险金，小家庭也要靠新的“顶梁柱”去赚钱过活。
Q4 ：选意外险还是重疾险？
要想全方位保障，除了社保，需要集齐意外险、重疾险和寿险。
可是，光是30岁、无基础疾病、从事无风险工作的年轻人，买一份保障不超过100种疾病的重疾险，每年需要数千元。
要是给年轻夫妇两个人都配备重疾险，还加上各种保险，对于普通家庭而言负担不轻啊。
这里延伸出两个问题，1）购买保险的顺序 2）有没有必要买重疾险。
回归保险的本质，先选择防范产生重大损失的保险。虽然发生意外伤亡（如交通事故、猝死）概率很低，但一旦发生对小家庭影响深远，应优先配置意外险（何况意外险非常便宜）。然后再来考虑重疾险。毕竟，人到中年患病，对小家庭影响也是蛮大的。
市面上重疾险保障范围较窄（比如针对常见几十种癌症、发病率高的心脑血管疾病），能保障的病种不超过100种，家庭财力吃紧的不要打肿脸充胖子。真的遇上家人患病时，管用的是家庭储蓄和家人支持，保险只是事后的现金补助而已。
目前重疾险的保障上限，是50万元，顶多够补助医疗费。遇上顶梁柱患病、丧失劳动力，这点钱还真不够用。在保障顶梁柱方面，意外险和寿险更有价值（目前寿险产品不多，而且成本不低）。
以前我迟迟没有买保险，是卡在重疾险上。虽然说拿出数千至一万元来买保险，名义上占用个人收入的比例不超过10%，应该能负担得起。但实际上，上有老下有小还要供房的年轻人，拿这点钱买保险是挺吃力的。
后来我看到台湾基金教母肖碧燕提到，人家年收入数百万新台币，一家三口每年才花一万元新台币（相当于人民币2000+元）在保险上，就释怀了。
保险本质是给家庭一丁点保障，不应该成为负担。负担不起重疾险时，先集齐全家人的社保和意外险，起码有点保障。等到经济上去了，慢慢配置豪华的重疾险。
Q5 ：意外险保额怎么定？
保险精算师会根据家庭资产、负债和劳动力计算。
但在这里，我们只要记住最简单的公式：
意外险保额要完全覆盖房贷。
比如我家，现在靠孩子爸赚钱，那么他的意外险保额要超过剩余房贷。万一发生意外，起码小家庭不会居无定所。
目前意外险保额50万元，保费为150至300元。保额100万元的，保费在500至1000元区间。
虽然保额越高越好，但不是你想买就有得买。一般来讲，同家公司的同款保险品种，只接受投保人买一份。也就是说，你不能买N份同样的保险。而且，对于有完税证明的年收入10万元以下的投保人，意外险总保额不得超过1000万元。（在大城市负担高昂房贷的人也是挺苦逼的。）
对于全职妈妈的小家庭，建议夫妇双方都配备意外险，前提是给顶梁柱买保额高一些。
Q6：孩子要买多少保险？
以前小孩子只要上学，幼儿园或学校都会集体购买保险。但现在不行了。
早两年，我家大宝还没上幼儿园，国家出台文件规定，学校不得集体购买保险。这意味着，孩子的意外险得自己操心。
那时候，我查了一下，原来国家有规定，未成年人保险的保额不得超过10万元。
也即是说，不管你买多少份保险，孩子的保障只有10万元。后来保障上限改为20万元。
虽然很多家长不能接受这个保额（再怎么说这是小家庭的心肝宝贝啊），但其实这是很合理的。论病死率，小孩远高于成年人。何况，小孩是没有承担风险和劳动能力。虽然孩子发生意外或病故是令人伤心的事，但保障不能因为感情而无止尽夸大。
记住了，目前儿童的保额上限只有区区20万元。儿童是没有必要配置寿险。除了基本的社保医疗险，剩下的意外险花100元就可以搞掂。买再多也是只值100元。
Q6 ：上网买还是找保险经纪买？
虽然现在卖保险的亲戚朋友很多，甚至有些令人厌烦，但不可否认，有资深的保险经纪跟单是比自己动手上网买要好。
理由是，发生意外或遗忘时，会有保险经纪主动为你出险。
毕竟，保险经纪会逢年过节慰问，及时提醒投保人继续掏钱的。
只不过，羊毛出在羊身上。保险经纪跑腿以送礼的成本，会反映在保险费上。
所以，保险经纪推荐的产品，一般不会低于四位数（便宜的保险根本没有赚钱空间）。
想要节省这点人力成本，请自行上网或电话购买。
幸好现在互联网发达，上网买保险的人越来越多，保费越来越便宜。比如“中民”，相当于保险界的淘宝网；比如“小雨伞”，有微信这家母公司撑腰。
上网或APP购买，唯一缺点是保额偏低。比如意外险，我目前查到网上买的最高保额为150万元。
只能说，对于年收入20、30万元的家庭，网上买保险比较经济划算。
土豪的话，还是雇保险经纪吧。
保险是一门大学问，三言两语讲不清楚。但总的来讲，越早有保险意识越好。
我推荐自己配置家庭保险，毕竟资产负债如何、赚钱能力如何，只有自己最清楚。网上的是套路，一个模子出来的。每个家庭有自己的特殊之处，有条件的当然最好是找专业而信得过的保险经纪。
提醒一句：网上购买保险之后，记得要一份电子保单，存在电脑和家庭成员的电子邮箱里。
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