这篇文章是参加POB平台的问答其中回答的一个问题，觉得这个问题应该对你有帮助，一下是正文：
第一次参与到POB的活动中来，发现还蛮有趣，而且问题和回答的质量都很高，所以选择问题回答的时候特别谨慎，生怕拉低了整体水平。
之所以回答这个问题是因为曾经从事过保险行业，但受益最大的是在这个行业里面深入了解了“保险”到底保不保险。
那些说保险是骗人的人肯定从来没有思考过保险到底有什么用，如果你弄清楚了保险到底有什么用，你就知道保险是所有人必须要有的一个金融产品，而且是第一个要有的金融产品。
保险到底有什么用呢？
保险的本质是用现在可承受的资金去换去将来不可承受的损失，这句话就告诉了你保险到底有什么用，也就是说你花小钱在将来换大钱。那一切你觉得花的并不是“小钱”而最终换到的也不是“大钱”的保险都违背了保险的初衷，那这样的保险你买他干嘛，它分明就是在“骗”。
这里有一个杠杆率，杠杆率=保你的保额/你花的保费，这个数字越大说明杠杆率越大，比如，保额是30万，而你总共交了保费25万，那杠杆率就是1.2，如果你的保额是30万，而你总共交了保费5万，那杠杆率就是6，杠杆率越高，越体现保险的本质。
你可能会觉得保险的种类不一样，不能一概而论。其实就是因为保险越来越多，而这么多的保险除了让你越来越糊涂之外，并没有任何意义，而真正对你“有用”的保险就只有三类：重疾险、意外险、住院医疗险。
重疾险就是得了该保险规定的重大疾病后赔付的保险，比如全部种类的恶性肿瘤、心脏病、脑梗、还包括重度截肢等，你会发现朋友圈流传的水滴筹，一般都是此类疾病，此类疾病的特点就是一旦得了很难治愈，而且价格很高，这对普通家庭是一个致命的打击，所以每个家庭一定要有一份重疾险，重疾险还有一个好处是，一旦确诊会以最快的速度全额赔付。也就是你买30万的保额，一旦确诊30万第一时间给到你，让你有钱去看病，即使你只花了15万。
因为以上原因，重疾险一般都很贵，所以很多家庭因此不想购买，有的保险会告诉你只要你交了钱，有病看病，没病当存钱，到期全部返还给你，而且还保终身，我只想说，这样的好事，你觉得保险公司都傻嘛，如果你真的买了这样的保险，只能说明你很有钱。这样的保险就是我们前面提到的，可能保额30万，但你至少要交保费20几万，而且是在你走的那天才返还给你，美其名曰将来给了你子女。所以，这里强调一下，买定期重疾险，买定期重疾险，买定期重疾险，强调三遍。
什么是定期险，定期险就是只在规定的时间内有保障，过了规定时间就没了保障，比如30年，这样的保险一般到期后是没有返还的，也就是说你这30年健健康康，你交的钱就打水漂了，但好处是便宜，一般30万的保额，保障30年价格在2000-3000元。你可能会说，那如果30年后怎么办呢？我那个时候老了，老了保险就不好买了，岂不是更悲哀，方法当然有，那就是理财。
比如你之前买的终身保险是8000，现在你买的定期险是3000，那你用多出来的5000去定投基金，收益率为6%，30年后你会有395290元，而且你这30年享有30万的同时，30年后这39万元你可以随时取出，不取还会继续变多。这比你单纯去买保险将更有稳定的保障。当然，如果你没忍住拿多出来的钱去会所嫩模了，那你还是买终身的吧。
当然，老年人在重疾险上面就不占优势，通常价格高，而且保障也低，因为老年人患重大疾病的概率太高，不过也会有些不错的定期保险产品会专门针对老年人的重疾险，但价格要比年轻人高一些，保额会低一些，不过还是得买一些好，不然你妈生病了不还得是你花钱嘛。
以上是重疾险，比较重要也比较复杂，而意外险就很简单，就是在你被车带走，被楼上掉下来的花盆带走、被所有的意外情况带走的时候给你的钱，你买车票的时候一般都会问你花几元买几十万的意外险你买不买，当然通常情况你都不买，因为这个概率实在很低，买了等于白买，所以意外险通常很便宜，但保额却很高。尽量去选择100万左右的保额，年缴费在1000元左右的意外险，虽然交的费用略高，我觉得我们的生命还是值100万的，因为街上的车实在太多，万一某天发生在谁身上真不好说。
意外险有专门针对老年人的，一般保费几百元，保额10-30万，如果想买到更高些，要么没有，要么交的费用就会很高了，因为老年人更容易意外摔伤。
最后说说住院医疗，住院医疗是在你住院的时候会给你报销一部分住院费，当然是住院期间花的所有费用，这些费用医保会给你报一部分，自己会付一部分，商业保险会报一部分，可能你会说，买重疾险都全包了，还买住院医疗有什么用。你要想清楚，你住院就一定得的是重大疾病么，切个阑尾炎不也得住院么。当然即使是重大疾病，住院医疗险给你报销一部分费用之外，重疾险的钱还是会一分不少的给到你，前提是你得先花重疾险的钱，最后出院住院医疗险才会报销。
现在不止各大保险公司，就连微信支付宝都有一款不错的住院医疗保险，30岁的人大概只花几百元，就可以获得300万左右的住院医疗，我觉得这个保险真的既良心又有用，所以建议人手一份。但是一年一交，不交不保，没病钱就打水漂，所以记得改成到期自动缴费。
最后说说我给自己以及家人买的保险。
我给自己以及家人各买了一份30万的众筹型重疾险，保费很低，低到你都不相信，但我觉得保额还不够，至少给自己和女朋友保到100万保额，给家人保到50万，因为资金的原因，只能慢慢增加。另给父母各买了10万保额的恶性肿瘤重疾险。
给自己买了40万的意外险，近期打算增加到100万，给父母各买了100万的意外险。
给自己买了300万的住院医疗，给父母各买了100万的住院医疗。
至于其他类型的保险，什么分红险、高温险、组合险等等，不是不可以买，只是觉得与其把这个钱用来买这些披着保险外衣实则已经违背保险高杠杆率原则的保险，我宁愿拿多出来的这部分钱买比特币。
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