春节假期已经结束了，大家都回来工作了吗？状态如何呢？
我的一个朋友小A，却是有些愁眉不展，问起她来，就回答了一句话：“春节对我来说就是「一周返贫」。”
为了说明这四个字的含义，小A给我算了这么一笔账：
买张上海回成都的机票，花了3600元；
给家里长辈和小辈发红包，共计6000元；
带着亲戚朋友出去吃了顿年夜饭，花了1888元；
就连陪父母看了场4D版的《流浪星球》，电影票都花了小200元……
余下的节日开销和年货采办都不算，刚到手的年终奖，还没捂热就花完了。
“本来还指着拿年终奖还还之前双十二欠下的信用卡分期呢！现在是又没戏了。”
别光说小A，这两年身边朋友“举债度日”的数目的确是多了起来，哪怕不提房贷车贷，光是信用卡和花呗都不一定能还得清。
此前，我们也收到一些来自用户的类似故事，其中不少人因为负债，而闹出了乱子。
所以今天，我想借着开年的时机和大家聊聊债务这件事，希望能帮助“欠款星人”在新的一年，告别债务负担，开启理财投资新的一页。
第一步：理清债务
我发现很多欠钱的小伙伴，对于自己欠下的债，都有点稀里糊涂的。
经常是信用卡待还款几千块，白条剩几百，花呗还没还清，到处都有一点，也弄不清自己到底欠了多少钱，该什么时候还。
所以我们要做的第一步，就是把自己的债务，给整理清楚。
不如找个安静的时间坐下来，拿出一张纸一支笔，把你所有的欠款金额，还有还款到期日，都一一列出来。
你可以参考这样的表格，把金额和到期时间整理清楚：
小贴士：如何计算欠款利息
信用卡循环借贷、现金分期、网络借贷的利息或手续费计算方法都不太一样，使用XIRR这个小工具，输入不同时间的借款和还款金额，就可以统一算出自己借款的年利息啦~
第二步：制定还款计划
把欠款全部列出来之后，我们就要开始制定还款计划啦。
首先，我们要分清楚欠款的轻重缓急。
在还款日将近的情况下，先考虑按时还款，再尽可能选择低利率还款渠道。
现在无论是银行信用卡，还是各种网络借贷渠道，如果逾期太久，都可能会计入征信，千万别因为欠款而影响自己的信誉，很不值得。
其次，我们要整理清楚自己的还款资金来源和金额：
- 你现在收入多少？每月能拿出多少结余还款？
- 除了收入，是不是可以通过兼职、或者个人特长去增加开源的机会？
- 家里有没有用不上的旧物，可以二手变现，等等
整理好还款先后次序，以及资金来源，我们就可以制定出一个简单的还款计划啦。
你可以在前面整理出的表格后面，加上还款计划：
做还款计划，主要是为了帮我们更有计划、有纪律地还清债务。所以大家一定要注意，还款计划的可行性，不要太过于激进，否则很难坚持。
一份没有办法做到的计划，是没有任何意义的。
如果经过整理，你发现目前的资金没法保证及时还款，可以考虑向父母或者朋友求助，先借钱还上，争取更宽松的还款期。
小贴士：设置一个专属还款账户
你可以开立一个活期货币基金账户，作为还款专用户。
每次发了工资，或者有新的收入进项，都把用于还款的钱提前转入。
一方面，可以避免钱被提前用掉，另一方面，在还款日之前，还能生息赚点零钱。
第三步：坚持，坚持，再坚持
有了还款计划，我们就要进行最后一步，也是最重要的一步，那就是坚持执行。
很多人还款失败，并不是在于缺少方法或计划，而是中途放弃，甚至一开始知难而退地放弃。
但是，很多事情不是看到希望才去坚持，而是坚持了才会看到希望。
还款就像是经历一场长跑，如果你总是想着遥远的终点，很容易觉得无法达成，会在半路放弃。
但如果你每次只给自己完成这一段路的小目标，哪怕路再远，也会慢慢一步步达成。
所以千万不要怕目标太大太远，只要专注当下的小目标和小计划，能坚持，就一定会胜利。
这2点也要注意
最后，分享2个关于还款的小提醒。
1）有余力的话，可以考虑边还款，边储蓄
不要把所有的余钱都拿去还款，可以在还款的同时进行储蓄，金额不需要很多，同样是贵在坚持。
这样，一方面可以帮助我们养成存钱的好习惯，另一方面，手里有一些余钱，也能给我们更多的安全感，而不会因为欠钱而感到匮乏。
2）养成良好的消费习惯，避免再掉坑
还款去解决当下的问题很重要，挖掘欠款背后的根源一样很重要。
养成良好的、有规划的消费习惯，可以帮助我们远离负债，真正从根源上解决问题。
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