每个人在人生不同阶段都需要花不同额度的钱。要做好理财方案，就要先知道自己这一辈子在什么时候要花多少钱。对我们年轻人来说，以后的人生可以分为青年、中年和老年3个阶段。
青年的时候，要为组建家庭准备房子、车子和日常生活的钱，要为自己的孩子准备生活和上学的钱。
中年的时候，要为赡养父母准备生活、医疗用的钱，要为孩子准备成家的钱，要为自己老年提前准备好足够的生活和医疗费。
老年的时候，要为自己准备万一自己无自理能力、儿女又不能赡养的情况下，雇保姆或进养老院的钱。
另外，除了以上正常的开销，你是否有属于自己的理想或梦想需要支付一笔钱？比如，迁居海南，移民国外，在进入老年之前环游世界，拍一部电影，开一所学校，筹建一个慈善基金会，请原谅我说得太异想天开了，好像也有点跑题了。
想好所有以上的费用后，我们就可以有计划地开始理财了。首先是确保我们能活下去，日常生活需要的钱一定要有的，不然就谈不上理财了，所以绝对不能月光、甚至在发工资前就光了。在有了能保障自己3个月内生活的钱之后，可以把这些钱按不同比例存在三种不同的地方：1、现金，2、银行卡或微信、支付宝、京东等平台里的活期理财，3、收益率相对比较高的货币基金。三个地方各有优缺点，大家根据自己的需求和偏好进行选择，此处不做过多叙述。
在自己有了更多的钱之后，就应该开始考虑保险了，保险是普通人可以利用的一个巨大杠杆，种类主要有意外险、重疾险、医疗险和寿险。可根据自身经济条件进行投保，意外险比较便宜，杠杆率最高，应优先投保，经济条件宽裕后应逐步配置后三种保险。保险应注重保障力度，收益返利型的保险不建议投保。
在有了保险之后，后顾之忧消除了，就应该考虑做投资来获取收益了。可以买基金、股票、房产等，需要注意的是，投资的钱要有收到亏损的心理准备，所以这些钱占自己全部资产的比例不能太高，具体需要根据自身承受风险能力而定。另外，投资要懂得均衡配置，分摊风险，及时止损止盈。指数基金相对来说波动风险不大，可以配置，投资方式可以考虑省心的定投或智能投顾。股票不要选太多，选择自己熟悉的几只就行了，除了A股之外，还可以考虑香港和国外股票市场。房产等不动产建议买后出租来盈利。
投资之后还应留有一大部分钱长期持有，供未来在固定的时间使用，比如前面说的教育金、养老金、买房钱、买车钱以及实现梦想的钱。这一部分是不能轻易动的，一般可以存银行定期、买教育或养老基金、债券等。随着收入和投资收益的增加，应不断向这里补充资金，让自己到以后固定的时间点能如愿以偿。
理财按说也挺简单的，但真正做好理财也不容易，里面的学问很多，以上只是我粗略的见解，见笑了。
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