先说结论
贷款中介产品：额度30万元，服务费3000元，年华利率4.35%，授信3年，先息后本，每月还息，一年后换本。
真实贷款年华利率：5.514%
为了简单计算我们一次性提取30万元，3000元的断头息，每月归还利息，一年后归还本金。
这里有一个注意点：3000元断头息我们一次性给了贷款中介；相当于我们贷款了297000元，但是计算每月的归还的利息是30万元。
IRR内部收益率计算真实年华利率
中介贷款
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银行年化4.68%
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银行年化4.90%
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银行年化5.20%
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利率总结
年化率4.68%、4.9%、5.2%；一万元每月多还22元、52元；还款总利息分别为-14040元，-14700,-15600。中介还款总共利息-16050。
产品对比
第一种：良心产品，到期再还本金和利息，或者按月付利息，到期以后再还本金。
第二种：中性产品-消费分期，是不是好产品，主要看手续费率高低。0.4%是常规月利率，最好低于0.4%。
第三种：黑心产品，是千万不能碰的产品。比如各种套路贷，要收取砍头息也叫贷款服务费。
信用卡刷卡月利率 0.3%左右
利率
未来的钱和今天的钱是不一样的，把今天的钱转换到未来的钱，需要一个利率。比如现在10000元，一年后11000元，这个利率就是10%，利率是未来的钱转换到现在钱的一个贴现率。
利率的计算
假设2021年1月24日你借入银行10000元，到2022年1月24日你归还银行11000元，利率=（11000-10000）/10000 * 100 = 10%；年化利率为10%；
这里利率为一次性归还本金10000，加上1000元的利息；年华利率为10%。这一年你是每月不用归还利息的。
现在市面上好多贷款产品是每个月都要归还利息的，这样即使利率低，并不是真实的利率。
月利率转化年利率
月利率=0.390000%；
年利率=(1+月利率)^12-1= 4.781703%
而不是：年利率=月利率 * 12 = 4.68%
所有贷款公司收取的利息是复利计算的，这没有悬念，因为如果不是复利，那它就不是贷款公司，而是慈善组织了。用月利率乘以12，等于你借了一个月的钱，但属于借了还还、还了借，一共借了12次，而不是一笔钱借了一年，因此那种算法错了。
净现值 NPV
净现值 NPV(Net Present Value)：就是把未来的钱换算到现在它有多少钱。未来的钱和今天的钱不能作为比较的，就是把未来的钱换算到今天的钱，它还有多少。
内部收益率IRR
IRR 就是把你的资金流，计算出一个收益率。必须包含支出和收入，然后计算出一个这个资金流的收益率。
IRR就是累计净现值为0的情况下的内部收益率。
IRR公式
=IRR(values, [guess])
=IRR(现金流, [估计值])
估计值默认0.1，是用来保证加计算精度的，可以不写，直接使用默认值。
从估计值开始，IRR 不断修正计算结果，直至其精度小于 0.00001%。
这里有一个问题，就是Excel公式的小数位一定要足够长，不然四舍五入之后，你的IRR值永远计算不对。
文档
大家可以下载文档，自己计算一下，加深自己对利率的敏感性。
https://kdocs.cn/l/ss2elbKnpytd
IRR参考：
https://www.zhihu.com/question/23193517
https://cj.sina.com.cn/article/detail/6195803335/482848?display=0&retcode=0
https://www.youtube.com/watch?v=1IeOePBWcNk
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