很多人都忽略了流水在贷款方面的重要性，有些人认为去银行只要有身份证有房子就能贷款，更认为出具公司的收入证明能够更有效的代替流水。其实，个人银行流水在办理贷款的时候，有着不可或缺的作用。
银行流水俗称银行卡存取款交易对账单，也称银行账户交易对账单。指的是客户在一段时间内与银行发生的存取款业务交易清单。
银行流水分有效和无效，有效流水又分为三种：
一、工资流水
工资流水时属于银行完全认可的个人收入证明，它是扣除了社保、公积金后的收入，体现了本人工作的稳定性和保障性
二、转账流水
通过网络或网银转账的交易记录，如果有固定时间，固定金额的转入，则属于银行认可部分，其他人转账的则不纳入收入考察范围。
三、自存流水
通过现金或者本人他行银行卡转账存入的流水，属于部分有效流水。
什么样的流水才算有效？
一、24小时内不存不取的储蓄部分。
二、连续3个月或6个月有金额存入，余额不为零。
三、存入时间和金额固定。
四、多存少取，存入1万取5000，反之则为无效，支出大于收入。
五、如果工资走现金形式，银行流水无法在转入方体现工资收入，请在固定时间存入固定的金额，这样也能体现有效的收入。
一般来说，办理贷款需要提交3-6个月的个人银行流水作为参考，流水能直观地看到一个人的收入和消费，从而可以让金融机构计算出个人的收入和支出，证明还款能力。通过现有的数据来判定能借出最高的贷款金额，并且还多少才不影响一个人或者一个家庭的正常生活。
个人银行流水流水中，有借、贷两方。借方为支出方；贷方为存入方。
信贷经理会通过日常消费的摘要看判断借款人的日常消费模式、投资生息的金额、个人转账对象是否存在风险隐患等行为。好考量贷款是否批准申请人的额度。
另外，结合个人银行流水和征信记录还能计算出个人的负债比例，一般不超过70%。
例： A先生月入1万元，除去每月开销3000元，另外的1000元用于投资储蓄，剩余可用金额为6000元，为了控制总负债率在70%，则10000×70% —4000=3000元，则这3000元可以作为每月贷款还款的基数，在这个还款金额的前提下，不影响申请人的正常生活，负债比正常，压力较小。按照银行一般给的贷款额度是 还款基数*（12-36倍）。
根据A先生的例子，本人可以获得10万的信用贷款，负债比可以控制在70%，贷款利率月息1分，月均还款3321元，每月工资剩余3000元，（还款方式为等额本息）。
如果负债率控制在90%，本人还是可以申请15万的信用贷款，贷款利率同样月息1分，月均还款4982元，每月工资剩余1000元。（还款方式为等额本息）。
所以，贷款时提供真实、有效的银行流水能够帮助你了解自己的财务状况，从而反推敲出适合你的贷款额度和还款金额，避免还款压力太大产生逾期，影响个人信用。如果还有其他资产证明来作为辅助材料，则可以申请更高额度的贷款。
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