《理财最重要的事》｜白洁解读

《理财最重要的事》｜白洁解读

关于作者

卡尔·理查兹，美国资深理财规划师、《纽约时报》专栏作家，喜欢用简单的“餐巾纸草图”展示理财硬道理。无论是他的观点还是这种方式都令人耳目一新又获益匪浅。

关于本书

《理财最重要的事》是一本令人耳目一新的理财书。这里没有教你投资诀窍，也没有告诉我们究竟该买哪只股票。这里有的是注册理财规划师卡尔结合自身多年的实践经验，总结出来的理财最重要的事：克服情绪的影响，制定适合自己的理财规划。

核心观点

恐惧、贪婪、轻信他人或过于自信，都会使我们的理财决策出现偏差。理财就是一种人生规划，我们要努力做到“量身定制”：找到自己想要的，结合实际做出规划，再根据变化动态调整，这就是理财最重要的事。

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一、“行为的鸿沟”

我们应该做的事情和我们实际做的事情之间总是有差距，这种差距就是“行为的鸿沟”。这是因为恐惧、贪婪等情绪对我们的影响。消灭“行为鸿沟”的不是市场行情，而是我们自己的决定。

二、情绪误区

1.恐惧和贪婪

因为情绪的影响，我们在实际操作中总是“追涨杀跌”、“高买低卖”。理智上，我们知道这样做是错误的，但我们总是那么健忘。我们不断重复这样的行为，直至最终破产或付出惨重代价。

[案例]

2002年美国股市大跌时，人们纷纷因恐惧而撤资；而在2004年股市大涨时，人们又疯狂投资，甚至有的人将房产作为抵押去投资股票。

我们本能地害怕人生的不确定性，害怕它的时起时落。所以，我们制订各种各样的计划，希望能够通过计划掌握自己的未来。问题是，现实世界非常复杂，我们根本无法预料到未来将会发生什么。

2.过度自信

我们每个人都无法预测未来，我们并不像自己想象的那么聪明。通常情况下，过度自信的程度越高，犯错时付出的成本也就越高。

[案例]

美国长期资本管理公司是一家对冲基金公司，它的管理者都是非常聪明的人，其中不乏诺贝尔奖获得者。这些管理者们曾经非常确定，他们的投资选择的单日亏损额绝不会超过3500万美元。然而，在1998年的某一天，他们亏损了5.53亿美元，最后公司损失了整整30亿美元。

看看，连这些聪明的人都容易犯过度自信的错误，我们普通人就更不可避免了。

3.轻信他人

我们总是期望寻找一些所谓的大师能够预测经济前景，让我们可以预先做好准备应对，但现实并非如此。未来是不确定的，没有人知道未来会发生什么。

[案例]

作者本人就曾有过一次惨痛的经历。1999年时，科技股特别火，很多人将房子抵押贷款去炒股，作者的妻舅在一家高科技公司工作，他经常告诉作者科技的发展多么有潜力，这些科技公司的股票将有多大的上涨空间。作者起初克制自己的冲动没有买，在一众亲朋好友的劝说下，也一直忍着没有加入，直到最后，他觉得实在控制不住了，就投了一大笔钱买了一支自认为非常好的科技股，而且当时这支股票也确实从100美元上升到了1300美元。但没想到的是，到了2001年3月，这支股票就跌破了25美元，作者损失惨重。

之后，作者将这支股票裱好了挂在墙上，时刻提醒自己不要犯同样的错误，并由此得出结论：当一个市场出现连最理智、最后忍耐者都加入的时候，就可能是这个市场到达顶峰的时刻，这时候就应该警惕了。

三、“定制”适合自己的理财决策

1.避免情绪干扰

几乎所有的理财决策都是人生抉择。你的理财目标有可能是安然退休、上大学、对子女的教育、外出旅游等。我们不应该花费大把时间去寻找最完美的理财产品，而应该思索什么才是对我们真正重要的，然后按照这种价值观来调整对资金的利用方式。我们需要持续地计划过程——不是计划本身——会让你一直向自己的目标前进，从而避免行为误区。

2.避免陷入空泛的理财建议陷阱

个人理财是个人的事，重点是个人，而不是理财。理财规划最好能够“私人定制”。

[案例]

作者有个朋友从20多岁起就患了抑郁症，后来，他抵押了自己的房子，用贷款去看心理医生。5年后，他觉得自己恢复得足够好了，就辞掉了认为已经没有前途的工作，开始写作。现在，他的书已经卖出去50多万册了，还发表过无数文章。他说，看心理医生是他这辈子最成功的理财投资。

不要去听从别人的一般化建议，包括那些专业顾问和理财师的建议，更不要相信那些所谓的市场预测。你需要结合自己的自身情况，凭借自己的经验，选择适合自己的投资方式。

3.根据实际变化做动态调整

找到关注点，“将你的注意力集中在对你很重要、且你又能施加影响的事情上。”每隔一段时间就仔细检视自己的投资组合，以确定它符合你的目标。

[案例]

有位年纪较大的女性客户，有一天突然电话咨询作者，因为她对黎巴嫩的局势感到非常不安，想知道那边发生的事情会不会影响到自己的投资。作者告诉她两个事实：第一，黎巴嫩的局势对你的生活不会有很大影响；第二，不管你怎么做都无法影响黎巴嫩的局势。所以，要关注对你很重要且能够被你的行为影响的事情，其他的就索性忘掉吧。

金句：

1.大家不要忘记自己为什么要关注财务安全。我们希望获得幸福，我们希望为自己所爱的人提供良好的生活。

2.我们不知道接下来的金融市场走势如何。归根结底，我们只能控制自己的行为，而最终，我们的行为可以对我们的理财成功和个人的快乐带来巨大影响。换而言之，消灭行为鸿沟的决定权在我们手里。

3.个人理财是个人的事，重点是个人，而不是理财。

4.没有人知道未来会发生什么。历史对预测未来并没有什么帮助，事实证明，要正确预测未来是很难的。