自2011年建立首个大病互助平台康爱公社以来，依靠低廉的价格和互联网便捷的传播，各种在线互助平台在过去几年中可谓发展的风生水起。
由于历史原因，保险在国内并不被大众广泛认可，网络互助计划与传统保险相比，准入门槛很低，因此也让其抓住了一些机会，迅速发展。
问题是，加入这样一个互助计划是否可靠？几十万保障仅需几块钱，而保险动辄几千元，还要交几十年，好像没什么可比性，是否可以被替代？
今天咱们就来聊聊互助计划。
一、什么是互助计划？
互助计划实际上是一群有共同保障需求的人，花少量钱达到相关要求，则可以一起享受互助计划提供的保障。
如果互助计划中的某人需要理赔，其他成员将共同分担费用。包括互助基金和平台管理费。
互助计划的保障形式与大病保险/医疗保险相类似，同样以是给付或报销的形式来保障重疾风险。
二、为什么互助计划如此吸引人？
寻求互助计划的主要原因如下：
1、互联网传播功不可没
互助计划的主要参与者是支付宝、百度、美团，新浪、360、滴滴和小米等互联网巨头，所以传播速度迅猛。相互宝拥有超过1亿会员，美团互助拥有超过3000万会员。
2、准入门槛低
网络互助能吸引到众多用户的最大原因是其准入门槛很低，有的甚至0元即可加入。许多人不愿支付保险费来购买保障。但是当听到可以不用钱就可以加入，则趋之若鹜。而且，一旦出事，每个人都可以一起分摊，好接受多了。
相互宝曾经提供过一组统计数据：在1亿会员中，有30％来自农村和县城，有60％来自三线以下城市。在许多人的概念里，只有富人才能负担得起保险，互助计划的兴起无疑使更多低收入家庭看到了希望，获得了保障。
3、透明的理赔流程
许多人对保险的认知是，虽然购买了保险，但可能数十年来无法用上它，也不希望用上它，因此感觉用处并不大。而互助计划每个月都会看到为患者分摊费用的公示。我们不仅可以时时看到索赔的结果，而且可以使我们感到更多的参与感。
此外，一些互助计划还设有“补偿小组”机制：如果互助案有争议，陪审团成员可以投票决定是否付款，这进一步减轻了每个人对补偿的担忧。
4、具备公益的属性
数以亿计的人们愿意参加互联网上的互助计划抱团取暖。也有许多人看中的是其公益的属性。同时它既可以帮助他人，也能给自己一定保障。每次分摊的费用也比较低，为什么不这样做呢？
5、容易退出
互助计划可以随时加入随时退出，那么可以根据目前的分摊费用来决定退出与否，有一天您不满意时，可随时退出。
三、互助计划的局限性
1、缺乏严格的监督
缺乏有效的监督管理是互助计划的最大问题，仅受到平台或某些既成法规的限制与约束。因此，平台具有更大的权力来左右互助计划，甚至可以随时修改保障内容，一旦发生亏损，互助计划很可能采取停售的措施。在过去的几年中，已经有许多互助平台消失在我们视线。
而保险公司，哪怕再小，也都是国家兜底的。受到中国银行保险监督管理委员会的严格管控。有严格的设立要求和退出机制。发生变故的可能性非常低。即使保险公司破产，中国银行保险监督管理委员会也会指派其他保险公司来接管其现在生效的保单。保障我们的权益不会受到损失。
2、保障单一
除了新升级的美团互助以外，其他互助平台基本上都是纯粹的重疾保障，对疾病的种类和严重程度有所限制。
与商业重大疾病保险相比，互助计划缺乏对中度和轻度疾病的保障。尤其是百万医疗保险已经发展到不限疾病的类型和严重性，只要超出免赔额就报销。显然以上这些都是互助计划所不具备的，那么在帮助家庭转移风险方面自有其局限。
3、不确定的成本分摊
在互助计划中，分摊金额=（互助基金+平台管理费）/参与者人数。申请互助的人越多，每个人则分摊的越多。以相互宝为例。在2019年1月，只有2个人获得了互助，将其分摊给每个人只需花费3分钱。而在2020年7月的大病互助第一期，有2291人获得了互助。分摊到每个人为3.96元，翻了132倍。
目前参与的年轻人较多，患病风险低，互助计划的费用还不高；但是可以预想未来一定是上升趋势，那么随着费用的增加，年纪轻、身体相对健康的那部分人就会想：我为什么要继续留在这里不停给别人付钱？等我老了以后，是否还能享有同样的保障？显而易见，健康的人，更容易退出。相反的，身体不好、买不了保险的人，却更有动力留下来。
另外，年轻的成员也会变老，患者数量势必会增加，未来的费用分摊难以预测，我们只能等待时间进行验证。
如果平台在这方面没有长期的运营计划和对策，那么随着时间的推移，不断上升的成本可能会导致许多人撤离，人均成本份额将会更高，导致更多人的撤离，如此恶性循化势必导致互助计划被终止。
长期重大疾病保险则没有这样的担忧。因为投保后，每年所交保费是固定的。
4、互助金领取的不确定性
绝大多数互助计划都有这样的条款：成员分摊互助金属于赠予行为，不承诺获得确定的保障。（相互宝条款）
此外，该条款还列出了一些无法获得互助金的情况。例如：参与人数过低·互助计划不符合政策要求·平台有权主动终止互助计划。
至于商业保险，最终都是保险公司负责，即使它赔钱了，也必须赔偿。由于中国银行保险监督管理委员会的严格监管。即使保险公司破产，您也不必担心自己的保障受到影响。
5、不固定的理赔时效
如果发生重大疾病，尽快获得挽救生命的钱最为重要！
治疗大病不仅要考虑治疗费，还需要考虑术后康复费用，失去收入来源后的生活费用。
重大疾病确诊后，互助计划还需要漫长的审核、过公示过程。互联网上吐槽理赔周期太长、流程复杂的帖子比比皆是！
商业保险具有更好的时效性。保险法规定，理赔时限不得超过30天。只要我们满足理赔的条件，我们就能获得确定的赔偿。
6、互助计划的内容可以随时更改
保险的保障内容、免除责任、承保范围等在合同中都有载明，保险公司不能随意更改。
互助计划则不同，不受限制。互助计划的条款一般会声明平台有权调整保障内容。
2019年12月，相互宝发布了《保障及规则优化》公告，宣布取消对甲状腺癌和轻度前列腺癌的保障。
您不接受也得接受，除非退出互助计划。
四、 加入了互助计划，也要买保险
从以上分析可以看出，互助计划与保险之间存在很大差异。单纯依靠互助计划抵抗风险是不够的。
尽管互助计划的费用似乎比重大疾病保险和医疗保险要便宜，但其保障和未来可能的成本却非常不确定。甚至还有竹篮打水一场空的可能！
当我们购买保险时，我们实际上希望将重大或者极端风险转嫁给保险公司，其中确定性非常重要如果仅依靠互助计划，显然存在一定风险。
互助计划显然更适合作为社会保障体系和商业保险的补充。
我们都希望家庭得到确定的和全面的保障，那么我们应该优先给自己家庭成员配置百万的医疗保险，重大疾病保险和意外险和寿险这四个保障类型的保险。确定的商业保险已经建立的前提下加入互助计划，才可谓锦上添花，能最大限度地保护自己和家人。
互助计划的异军突起，唤起了更多人的风险意识，这对整个行业具有重要意义。但是请记住，互助计划不是保险，与保险有很大不同，它们承受风险的能力非常有限。
购买保险时，主要考虑因素是产品本身的是否适合自己家庭，比如预算、产品性价比都是要考虑的因素。不必过多关注保险公司的规模。
而选择互助计划时，情况正好相反。只有一个标准：选择大平台的。只有平台实力雄厚，有足够的财力和流量，才是其互助计划长期稳定运行的有力保证。
我在网上看到的关于互助计划的评论无外乎两种，一种是夸的，一种是批评的。实际上，这是没有必要的。夸也好，批评也罢，它的作用值得认可，但其局限性也很明显。清楚认识它，合理使用它就好。毕竟，无论是互助计划还是保险，它都只是我们应对风险的工具。
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