2015.11.06 什么是互助保险?互助保险与商保社保的区别
互助保险即由一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来，是预交风险损失补偿分摊金的一种保险形式。这种互助形式曾存在于古今各种以经济补偿为目的的互助合作组织之中。
由于长期以来政策空白，互助保险在国内发展较为缓慢。目前，真正以组织形式出现的仅有1993年成立的中国职工保险互助会和2005年成立的阳光农业互助保险。伴随着互助保险监管新规的出台，一大批相互保险组织纷纷涌出。代表性组织有互助家、e互助、必互保险、公能相互人寿、人人互保等。
职工互助保险是由社会团体提倡和组织，广大职工在自愿的基础上所开展的一种操作成本低廉、形式灵活多样，以互助互济、分散风险为目的的民间保险。它虽然具有与社会保险相同的公益性，与商业保险相近的操作性，但是仔细研究它的全部机制，可以说它是一种社会保险难以涵盖，商业保险也不能囊括的具有自身特性的保险。
区别
职工互助保险与社会保险及商业保险的主要区别表现在以下四个方面：
承办主体不同
- 社会保险的承办主体是政府行政机构，社会保险的建立与实施是以保证全体居民生存，维护社会安定为目的的政府行为。
- 商业保险的承办者是企业法人，它是以赢利为目的的，讲求经济效益的商业行为。
- 互助保险的承办人是社团法人，它是以公益为目的的，主要讲求社会效益的团体行为。
指导法规不同
- 社会保险因为是以全体居民为保障对象，必须面对宏观经济和社会人口变化趋势，经常调整运作过程，因此它的指导基本上是政策文件，即使由政策文件上升为法规，也必须经常辅之配套政策，并且通过政策强制实行。
- 商业保险是一种常规式的企业行为，它的知道思想是保险法规，只要在法规的允许范围内，政府不干预，商业保险机构依法经营，照章纳税。
- 互助保险的指导思想是参保会员的公约，虽然它也可以上升为法规，但是它在操作上弹性比较大，比较灵活激动，操作中充满了风险爱心的道德力量和浓厚的人情味。
金融运作不同
- 社会保险由国家、企业、个人三方面共同筹措资金。基金在存储中也要运营，但并不以赢利为目的，而为了保值增值。当支付金不足是，国家财政兜底予以补贴。
- 商业保险完全是把保单做为商品出售，商业保险公司与投保者之间是契约关系，保险主体仅从投保者那获得资金，通过运作追求利润，亏损事国家财政没有补贴义务。
- 互助保险的筹资渠道主要来源于参保者，社会团体、慈善机构或个人可以赞助，金融运用的亏损由参保者共同承担，如有盈余也全部返还施惠于参保者，参保者与主办者在地位上是平等的，主办者从道义上来说是义务的、非获利的自愿行为。
所起的作用不同
- 在社会保障体系中，社会保险起着基础性的作用，它的待遇虽然不一定很高，但覆盖面很广，它以保障全体居民最起码的生存条件为目的，因此，它是社会安定的稳定器，他山之石是起着“雪中送炭”的作用。
- 商业保险是依据投保者的个人意愿而进行的一种追求回报的投资行为，险种可随着投保者支付能力呈现出多样化的特征。但无论如何，商业保险总是起着一种“锦上添花”的作用。
- 互助保险依据不同行业、不同地域、不同群体的自愿原则，开展灵活多样的保险个各具特色的险种。保费、保期、赔付条件可由参保者共同决议，因此互助保险起着“拾遗补缺”的作用。三者之间互相独立、互不代替，共同构成整个社会保障体系的一部分。
互助保险就是由一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来，是预交风险损失补偿分摊金的一种保险形式。
互助保险和保险又有所不同，互助保险的这种形式曾存在在各种互助合作的组织之中。保险与互助保险既有共同性的一面，更有其差异性的一面。那么两者之间有什么区别呢？
职工互助保险是由社会团体提倡和组织，广大职工在自愿的基础上所开展的一种操作成本低廉、形式灵活多样，以互助互济、分散风险为目的的民间保险。它虽然具有与社会保险相同的公益性，与商业保险相近的操作性，但是仔细研究它的全部机制，可以说它是一种社会保险难以涵盖，商业保险也不能囊括的具有自身特性的保险。
保险与互助保险的共同性主要表现
- (1)保险与互助保险均以一定范围的群体为条件；
- (2)保险与互助保险均具有“一人为众，众为一人”的互助性质。
保险与互助保险的差异主要表现
- (1)保险的互助范围以全社会公众为对象，而互助保险的互助范围则是以其互助团体内部成员为限；
- (2)保险的互助是其间接后果而不是直接目的，而互助保险的互助则是直接目的；
- (3)保险是按照商品经济原则，以盈利为目的而经营的商业保险行为，而互助保险则是以共济为目的的非商业活动。
疑问
互助类保险到底是不是保险？
“互助保险并不是真正意义的保险产品，借助互联网平台可以有效地聚拢人气，但是替代不了真正的保险产品。”资深某保险行业观察人士坦言，“其平台运营的可持续性有待观察。”
事实上，监管层也曾发布风险提示公告，指出部分“互助计划”借助保险名义进行宣传，极易造成保险消费者将其与保险产品混淆。
保监会保险消费者权益保护局相关人士指出，大多数“互助计划”只是简单收取小额捐助费用，与保险产品存在本质差异，主要体现社会公益性质；部分机构、网站或个人将虚设的“互助计划”包装成相互保险在互联网、微博、微信平台销售，采用低门槛、先收费、无服务的形式，可能诱发诈骗行为，由于传播速度较快，收费金额较小，容易给广大保险消费者造成经济损失。
业内人士坦言，随着越来越多互助组织和互助平台的产生，一方面确实希望他们能够更多的帮助到有需要的消费者，作为社保和商业保险的一种补充方式，另一方面，互助保险的现状未必有这么理想，由于平台自身的专业性以及平台资金募集后信息的透明公开度尚不完善，所以每一笔案件的资金流向、会员信息等需要专业人士和监管的介入，“目前很多平台都是科技公司在运营，并没有保险产品销售的资质牌照，此外，由于没有资本金、准备金，风险管控乏力，特别是完全依靠网络渠道招募会员，对会员身份核准、健康状况筛查等也带来很多挑战，道德风险巨大。”
保监会提示
部分机构、网站或个人将虚设的“互助计划”包装成相互保险，在互联网、微博、微信平台销售，采用低门槛、先收费、无服务的形式，可能诱发诈骗行为，由于传播速度较快，收费金额较小，容易给广大保险消费者造成经济损失，消费者需防范非法集资风险。
风险——网络互助仍处于“裸奔”状态
事实上，现有“互助计划”经营主体没有纳入保险监管范畴，部分经营主体的业务模式存在不可持续性，相关承诺履行和资金安全难以有效保障，且个人信息保密机制不完善，容易引发会员纠纷，蕴含一定潜在风险。
去年5月，保监会出台《相互保险组织管理暂行办法》，正式对相互保险公司这一组织机构开闸，目前已经有20多家机构申请牌照。“国内的互助保险目前还没有取得实质性的突破。”雨乔在接受本报记者采访时表示，监管层对于这类保障平台的慎重也是正常的，尤其是在保障领域，过于激进的创新、缺乏监管的创新在保障这块需要慎之又慎，若是一味去鼓励创新，忽视了对于消费者真正的保障，反而会有危害。
“很多平台都是打着相互保险的旗号在进行运营，但是事实上两者有着本质的区别。” 相互保险则通过精算进行风险定价和费率厘定，遵循保险经营的等价有偿原理，财务稳定性具有充分保障。其次，我会《相互保险组织监管试行办法》第五条规定相互保险组织应当经中国保监会批准设立，并在工商行政管理部门依法登记注册。
互助保险就是由一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来，是预交风险损失补偿分摊金的一种保险形式。
互助保险和保险又有所不同，互助保险的这种形式曾存在在各种互助合作的组织之中。保险与互助保险既有共同性的一面，更有其差异性的一面。
互助保险是一种保险公司，没有股东，而是完全拥有其保单。本所有权或者延伸到所有的投保人或仅限于某些类别的保单。
职工互助保险是由社会团体提倡和组织，广大职工在自愿的基础上所开展的一种操作成本低廉、形式灵活多样，以互助互济、分散风险为目的的民间保险。
【基本信息】
互助保险释义：预交风险损失补偿分摊金的一种保险形式
发展历史：存在于古今各种以经济补偿为目的的互助合作组织之中
主要特点:群众性、互济性、公益性、民主性、灵活性
【主要特点】
- 群众性——互助保险不是个人行为，而是群体行为，它的起源与扩展都是集中了许多人的共同意愿，是把每个参保人的个人需要汇集成群体的共同需要。保险项目的选择和确定都需要适合大多数参保者的共同愿望。但是它在动员个人参保是又完全自愿，不以任何方式强制或变相强迫，因此它的产生和发展具有官方的群众基础。
- 互济性——它是群众自发兴办的、自筹资金互济互助的组织，它的基点在于互助而不时自助，这种互助既不同于国家法规的强制，也不同于主观上的自保，而是运用“大数法则”的规律，多数人共济少数特定人的损失，这是互助保险得以存在的基础。
- 公益性——互助保险是由民间团体主办，始终本着自办为主、政府鼓励的形式，资金的管理与运营以社会公益为目的，是为职工谋取福利的一种形式。
- 民主性——互助保险在资金筹集、保障水平确定、保障项目选择、本金的保值增值及分配方面，都由参保者民主选举产生的领导民主决策，可以大大降低操作成本，成为低投高赔的实惠型保险。
- 灵活性——互助保险处于社会保险与商业保险之间，它可以吸收二者的长处，避免二者的短处，使用性较强，操作简便。由于经济发展不平衡，不同区域之间不同产业、不同行业、不同企业完全可以依照自己的实际情况灵活确立险种和利赔方式，因此可以各具特色，形式多样。
https://www.okcoin.cn/t-1015872.html "区块链互助"模式在全民保险领域大有可为
由此，“区块链互助”，作用于保险的供给侧，成为马云口中“全民购险”的改革先锋，不断进入大众的视线内，
同心互助创始人杨永智这样解读道。
“它既是消费者‘NEED’向‘WANT’再向‘VALUE’的三级跳，也是保险由‘产品观’向‘市场观’再向‘价值观’的新变迁。”
- 因为传统金融囿于成本结构与管理边际，不得不放弃长尾和细分的需求，专注于“头部”市场，
- 而区块链互助，则可以在边际成本递减的效应下，覆盖传统金融不愿或不能企及的长尾市场，江河汇海，聚沙成塔。
前沿科技从学术走向实际应用，普遍要经历漫长的过程。不同于O2O这样的创业浪潮，靠钱和执行力打天下，区块链这类技术的落地，一定是依赖于认真钻研技术，寻求可以切入的细分场景。尤其是网络互助这个市场，作为科技公司，要切入传统保险的“不可为”市场，找到商业模式的合理路径。同时，加速技术落地，积累经验，寻求与区块链互助相似的“跑道”，平台化地横向拓展。
http://www.xyz.cn/study/huzhubaoxian-news-2213470.html 互助保险的主要作用
- 互助保险对社会保险具有重要的补充作用。社会保险是由劳动者、用人单位和国家三方面筹措资金，具有覆盖面广的特点，一旦形成待遇水平便带有强烈的刚性，难以取消或下降，在我们这样一个人口众多，生产力水平较低，财政比较困难的国家，过快提高社会保险水平显然不太可能。因此大力发展职工互助保险，可以满足不同社会群体的社会保障需求，起到补充社会保险相对不足的作用。
- 有助于强化职工自我保障意识，优化职工的消费结构。互助保险基金使部分消费基金转化为建设基金，使现实消费转化为延迟消费，有利于国家的建设和长远发展。
- 有利于现代企业制度的建立，稳定职工队伍。当前正直现代企业制度建立的过程中，社会保障制度是重要的配套改革措施。就全国而言，由于社会保障制度改革滞后，已经拖了企业改革的后腿。因此，大力开展互助保险，可以加大企业改革力度，缓解由于企业改革所形成的经济利益调整给部分职工带来的困难。同时，有利于稳定职工队伍，提高职工对改革的心理承受能力，调动职工参与改革的积极性，增强企业的凝聚力。
- 有利于社会主义精神文明建设。职工互助保险有利于发扬职工的团结友爱、互助协作精神，一些单位建立的尊老、扶幼、解难、助残、帮助劳模等内容的互助保险，营造了和睦、温馨、高尚的社会风气和人情氛围，使精神文明建设更加适应社会主义市场经济。
- 开拓了工会工作的新领域。工会举办职工互助保险，增加了工会履行维护职工利益职能的新途径，建立了社会主义市场经济条件下工会开展帮困解困的新机制，强化了工会在新时期作为联系党与群众之间的桥梁和纽带作用。
http://gongyi.sina.com.cn/gyzx/qt/2017-01-03/doc-ifxzczff3540735.shtml 区块链＋大数据下的互助保险 用技术为公益信任背书
有报道显示，截至11月，已有近百家网络互助平台进入市场。有媒体因此把2016年称为“网络互助保障元年”。
可是漏洞和风险也很快显现：平台上的共同账户由谁监管？资金是否会被平台管理者挪作他用？怎么知道发起求助者不是骗子？如果给他30万，他看病只需10万，另外20万被其消费怎么办？
这正是杨永智的同心互平台想要解决和正在解决的问题—用技术为信任背书。
“全民重疾无忧互助计划”是同心互助发起的为18-60周岁、患有癌症、急性心肌梗塞、脑中风等30种重大疾病的人群提供互助保险的项目。每位注册会员在平台有一个自己的账户，预存9元保障金，在保障期内当会员不幸罹患在保范围内的30种重大疾病时，其他会员根据计划规定的份额为其分担互助金，患病会员最高可获保障金30万元。
自7月上线至今，“全民重疾无忧互助计划”的注册会员超过34.8万，筹得互助金314.37万元，所有会员的信息（脱敏后）在网页上以列表的形式一一展示，包括姓名、性别、年龄、身份证号和加入时间。一旦有会员申请互助，资金会从其他会员的账户划拨出来，资金的流向全程由区块链技术记载，公开透明且不可更改。
“这样一个财务公开、透明的分布式账本，其实只用到区块链技术的1.0，如果把互助保险的更多信息，比如核保、理赔、身份认证等问题也做到区块链上来，那就涉及到区块链2.0，叫智能合约，这就需要把大数据能力跟区块链技术结合起来。”杨永智说，届时，包括会员有没有犯罪记录、是不是吸毒等等这些资料都可以通过大数据收集，在平台上做出风险标识，申请互助会员的钱款用途去向也会显示在区块链上。
https://www.zybuluo.com/pockry/note/455325 专访钟馥百：区块链技术如何落地保险互助行业
InfoQ：能从介绍一下你们的产品是如何使用区块链技术的？
钟馥百：我们的产品“同心互助”网络互助平台，是首个区块链在非金融行业、与保险结合的落地应用。对于网络互助而言，最大的挑战在于“建立信任”：如何为陌生的多方建立足够的信任度？从我们的理解，信任的达成，需要的是信息公开透明，参与多方就规则达成共识。基于此，我们选择用冰冷的技术-区块链-来解决信任问题。
所有用户的记录全部都会写在链上，包括原始状态信息和变动信息等等。任何写入的信息都需要第三方认证，确保信息的真实性。当然这里面的信息是会遵循一定的隐私权进行脱敏处理的，避免隐私外泄。此外，个人电脑可以成为区块链的节点，为网络贡献算力参与记账。节点数量与网络的安全性正相关。
对于区块链上的某个用户，他的信息全部公开、分散在各个节点中，他的任何一点历史记录都可以被查询。换一种说法，这种方式的信息伪造的成本很高：如果想篡改某一条即将写入的信息，那么必须在当下那个合适的时间点，找到空间上的那个写入节点；而如果没有找到对应的时间点和节点，那么信息被正确写入并且永不可被删除。
InfoQ：保险行业为什么需要区块链技术？有哪些技术可以被区块链技术改造？
钟馥百：因为现在我们来看网络互助，它的核心诉求点不在于互助本身，用户首先关心的是信任，即我能不能信任你这个平台，我能不能信任真正要帮助的人。这是区块链在这个上面做切入点，能够提供的最大的价值，公开透明，不可篡改，这是第一部分。第二部分，未来区块链的应用还有智能合约，机器按照智能合约定下的规则自动执行各类交易。如果一个人骗保，系统将其踢出并加入骗保的黑名单。如果保险行业共享这样一份系统和黑名单，那么骗保的人就无所遁形了。
2016-10-17 巴比特 互助保险的制度缺陷与区块链的应用
相互保险在国外占据保险市场进30%份额，源于社会信任和一些体制的原因，国内相互保险市场几乎空白。国内近两年兴起的互助保险，被广泛寄希望于能借助互联网实现相互保险这一市场功能，降低保费水平，惠及民众。然而目前国内主流互助保险平台在机制设计上存在缺陷，部分环节存在人为操作空间，限制着互助保险的快速发展。
本文从制度设计的角度，客观分析现行主流平台的一些制度设计的缺陷，与区块链在解决部分问题上的应用。
一：互助保险平台参与
缺陷1：平台篡改投保人数
如果平台将投保人数虚报为实际人数的一半，则针对每笔赔付，每位投保人需均摊两倍！平台轻易获利其中一半。（如实际200万人参保，被虚报成100万人，针对一笔30万元的赔付，平台按100万人计算，实际向200万人的账户每人扣款0.3元，累计扣款60万。）
解决方案：在交易底层采用区块链技术，能较好的保证公开性、公正性和不可篡改性。
缺陷2：平台篡改投保时间、投保人身份
假设某患者在观察期180天内患病（甚至在确诊之后才投保），理应不受保单保护，如果此时平台篡改其投保起始日期至180天前（甚至将某有效投保人身份篡改为该患者），则能使其成为保单保护对象，而违规输送利益。
解决方案：在交易底层采用区块链技术，能较好的保证公开性、公正性和不可篡改性。
缺陷3：虚构患者，与鉴定机构、医院合谋欺诈
如果平台与鉴定机构、医院协商，直接虚构一批患者和病历，并由鉴定和机构、医院签字通过，由平台向每位投保人账户扣款，则可大批量、持续性获利。
解决方案：在交易底层采用区块链技术，同时，采用公众监督制度（见下文）能降低合谋行为的严重程度。
缺陷4：平台挪用保险资金
在投资收益或经营压力的驱使下，如果平台挪用保险资金，将会对每位投保人带来风险。
解决方案：保险资金采用银行托管。（当资金量大到银行与平台的心理诱惑临界点附近时，两者会否合谋违规操作依旧存在不确定性。）
二：互助保险平台不参与
医院与患者合谋欺骗，医院与鉴定机构与患者合谋欺骗，等等是保险业面临的共同难题，但互助保险这一问题显得尤为严重，笔者此处提出“公众监督制度”试图能一定程度上解决这一难题。
公众监督制度：
每例病情，由平台随机抽取3名用户作为监督者，监督者可将监督资格挂牌转让，不够信任平台的用户，可购买监督资格，参与该例病情的医疗机构操作流程、鉴定机构操作流程的全程监督。同时，为防止竞争对手大量购买监督资格可以散布抹黑言论，需对监督者作以下限定：其言论仅能出现在鉴定报告中（可以是负面意见，或正面意见）且每一条不同意见均有医院、鉴定机构的正式答复；仅能对医疗过程某具体环节提出具体的意见（而不能泛泛而谈进行抹黑）；仅支持其本人参与，且一年不超过两次。
随着监督、评价逐渐增多，一般会逐渐得到关于本平台产品的合理的舆论评价。同时，监督者的公开而又具体的言论，一般会促进平台更快迭代产品，促进鉴定机构、医院与患者更合规的操作，以及赔付流程的更高效透明能获得更好更广泛的信任。在人道主义或其他人文关怀方面，监督者与鉴定机构带来的问题是一样的。
缺陷5：患者与医院合谋，虚夸病情，伪造用药或医疗服务
患者在认定病情时，时常根据具体病症来具体处理，如果此时医院虚夸该病人病情，并伪造用药或医疗服务以获取更高赔付，在鉴定机构的识别能力存在不同程度受限的真实世界中，较有可能通过鉴定。
解决方案：多篇研究报告指出，定点医院制度下定点医院由于长期合作的利益驱动，其违规行为一般会显著下降。同时，采用公众监督制度能显著降低合谋行为的严重程度。
缺陷6：患者与鉴定机构合谋，超标准用药或医疗服务
患者针对保险条款中规定，超标准用药和医疗服务，如果此时鉴定机构与患者合谋，由鉴定机构签字通过以获得患者某种形式的报酬，则容易导致不合理赔付。
解决方案：同定点医院制度，如果选定少数第三方鉴定机构合作，由于长期合作的利益驱动，其违规行为一般会显著下降。同时，采用公众监督制度能显著降低合谋行为的严重程度。
缺陷7：鉴定机构与医院合谋
某患者的保单赔付额度足以覆盖其医疗费用时，其一般不太关心医疗费用水平，如果此时医院与鉴定机构合谋，大幅标高某些医药或医疗服务价格水平，则容易导致利益输送。
解决方案：采用公众监督制度能显著降低合谋行为的严重程度。同时可采用定点机构合作制度。
三：中国主流互助保险平台风险评价
需要特别说明的是，操作空间的客观存在是事实，但运营者会否利用操作空间来获利甚至欺诈，是另一回事。客观上，创始人的背景与平台会否违规操作存在一定相关性，故此处在评价互助保险平台的风险时特加上创始人背景一项。
注：评分A表示该项下尚存一定操作空间，评分A+表示已得到较好解决。
百度百科 相互保险
相互保险
相互保险是指，具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。[1]
相互保险
- 性质 保险
- 属性 相互
- 是当今世界 保险市场上最主要的形式之一
发展历史
相互保险主要有相互保险社、保险合作社、交互保险社和相互保险公司四种形式。其中，发展最成熟的是相互保险公司——所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的法人组织。相互保险公司历史悠久，起源于中世纪欧洲的基尔特组织——为组织会员及其家庭成员在生老或病亡时提供经济保障的行会。
组织特色
相互保险组织没有外部股东，由全体投保人共同所有，不存在投保人与保险人之间的利益冲突。从国际上看，相互保险组织具有以下三个独特优势：
- 一是投保人和保险人利益一致，能够较好地实现以客户利益为中心，并由客户参与管理，从而有效避免保险人不当经营和被保险人欺诈所导致的道德风险。
- 二是展业费用较低，核灾定损准确度较高，可以有效降低经营成本，为会员提供更经济的保险服务。
- 三是由于没有股东盈利压力，其资产和盈余都用于被保险人的福利和保障，可以发展有利于被保险人长期利益的险种。[2]
市场地位
根据国际相互合作保险组织联盟(ICMIF)统计数据，截至2014年，全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。中金公司之前发布的一份研报预计，中国相互保险市场前尽广阔，预计10年后相互保险市场份额有望达到10%，市场空间达到7600亿元左右。[3]
市场经营
经营上具有较强的灵活性。为了让股东得到满意的财务结果，股份保险公司往往注重短期行为，放弃一些可能给股东带来收益但不会立即获利的长期投资项目。相互保险公司不发行股票，也就没有这样的压力，因此具有更大的经营灵活性。
投资收益
保费缴纳优惠。相互保险公司由于上述的优点使得其营运成本较低，从而可以制定出较低的保费率。然而股份制保险公司由于营利性的要求，保费率相应的较高。与股份保险公司相比，相互保险公司不仅投资回报率、业务收入增长率、赔付率都较高，而且综合成本率相对较低。
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