车贷，全称为车辆抵押贷款，是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。这种贷款的特点就是能够实现快速的资金到账，方便周转。
2014年起，车贷平台如雨后春笋般爆发出来，很多平台盈利可观，从一颗颗小树苗在短期内迅速成长。然而到2017年以后，车贷平台生存愈发艰难。据网易财经消息，2017年4月至2018年3月的一年间，涉及车贷业务的正常运营平台数量减少206家，缩水逾三成，同时，车贷平台也逐渐变为逾期、坏账的重灾区。
从大起到大落，车贷像做了一次过山车。然而，人们不禁要问，为什么一度辉煌的“蓝海”如今却变得如此惨淡呢?这些车贷平台究竟是真的不赚钱还是不会赚?
笔者认为车贷平台和车贷业务既然都还存在，就说明它一定是能够盈利的。诚然，随着分期按揭的出现，贷款买车，不能取得车辆所有权，客观上让车贷需求大幅减少，导致盈利能力下降，但这并非是车贷平台减少的主要原因，更不能说明车贷不赚钱。
此外，很多人都认为，国家政策转变，暴力催收被禁止，导致了车贷平台不良资产的处理时间周期变长，从而形成了逾期和坏账。
但笔者认为，将车贷衰减归咎于监管出力、合规经营简直是滑稽之谈。实际上，逾期和坏账的根本原因，不是催收不出来，而是一开始对于风险就是时空还是在于风控体系不够完善。车贷链条非常长，从获客到车辆评估，再到人的评估，GPS的安装，贷中监控，拖车卖车，每个环节都有很多风险点，这些风险点是紧密排列的，其中一个出现问题，就会导致逾期、坏账等问题。
反之，如果风控非常完备，对于每个环节掌控到位的话，逾期和坏账就不会存在了。如果从材料审核到面谈再到车辆评估等所有环节都能做到真实有效的风险控制，那么逾期和坏账也就不会成为问题了。
此外，在笔者看来，车贷业务下行还有一个外在原因，那就是运营成本居高不下。特别是体现在人员构成方面，运营、技术、评估、客服都是必不可少，人工成本因此走高，这也是行业的通病。目前看来，除了转型以外还没有什么好的办法能够解决这个问题。但随着人工智能的发展，以后是不是会出现评估机器人等等也未可知，如果真能实现，那么管理成本也将下降，这对于从事车贷业务的平台来说，未尝不是一件好事。
网友评论