2019-03-08

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一、前言

今天，为大家介绍一种

“叫好不叫座”的保险种类

是的，那就是人寿保险，简称寿险；

对于保险，大家平时接触比较多的应该是重疾险、医疗险、意外险、年金险，但估计大多数人都对寿险了解较少；

正好借此机会，为大家分享一些关于人寿保险的基础内容，希望能够为大家提供有价值的信息和知识；

二、寿险那些事儿

国宝君将从以下7个方面呈现寿险相关内容：

1、人寿保险定义

人寿保险，是人身保险的一种，简称寿险；

人寿保险：以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险；

和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。

从人寿保险的定义可知，保险的保险标的是人的寿命，也就是说，只有被保险人身故后，才能获得保险金赔付；

寿险的保险责任，相对于重疾险和医疗险来说，比较单一和简单；

寿险责任，主要包括身故和全残，需要注意的是，有些寿险是只有身故责任，而没有全残责任；

有没有全残责任，差别还是很大的，关系到发生全残事故时是否顺利理赔的问题；

所以，国宝君再啰嗦一句，买保险，一定要看保险合同，合同上有的保险责任，才是有保障的，合同上没有，再牛再洋气再大的公司，也是不会承担保险责任的；

小财迷们，大家一定要切记这点；

2、人寿保险分类

人寿保险，分为定期寿险和终身寿险；

✿ 定期人寿保险

定期人寿保险，是以被保险人在保单规定的期间发生死亡，身故受益人有权领取保险金，如果在保险期间内被保险人未死亡，保险人无须支付保险金也不返还保险费，简称“定期寿险”；

该保险大都是对被保险人在短期内从事较危险的工作提供保障。

✿ 终身人寿保险

终身人寿保险，是一种不定期的死亡保险，简称“终身寿险”。

保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止，由于人的死亡是必然的，因而终身保险的保险金最终必然要支付给受益人；

由于终身保险保险期长，故其费率高于定期保险，并有储蓄的功能。

3、人寿保险国内外发展现状

根据国宝君看到的资料，人寿保险，是以人的生命为保险标的，以被保险人死亡为保险金给付条件，没想到的是，人寿保险，深受国外消费者的喜爱；

✿ 特别是定期寿险，据说，定期寿险的市场保费占到了整个人身险市场保费规模的30%左右，卖得特别好，大家都愿意购买，可谓是“叫好又叫座”；

而在国内，结果却恰恰相反，很少有人愿意购买寿险，特别是定期寿险，愿意买的人就更少了；

国宝君觉得，寿险在国外和国内出现这样截然不同结局的原因在于：

✿ 国外保险业有300年发展历史，300年历史已经承载了几代人的保险赔付周期，国民保险意识很强，明白意外和疾病随时有可能会夺走一个经济支柱的生命，所以，国民愿意支付保费购买寿险，尤其是定期寿险，费率低，杠杆高，以预防一个经济支柱英年早逝对家庭带来的财务冲击；

✿ 而国内，自1992年友邦引入个人保险代理制度，至今保险业发展才26年左右，还没有经过一个赔付周期，保险业发展还非常不成熟，国民保险意识还非常薄弱，国民保险意识还停留在“买保险是浪费钱”、“保险是骗人的”、“买保险不吉利”、“保险是传销”之类的程度......

国宝君，曾给一个朋友推荐一款高性价比的定期寿险，因为考虑到他有100万房贷，负债率高，但他心里是排斥的，买重疾都行，就是不买定寿，觉得到60岁时没出事，保费又不退，划不来、划不来、划不来......

国宝君也无言以对了......

4、投保须知

在投保寿险之前，一定注意仔细查看投保须知，这决定了你自身的条件是否满足购买这款寿险的“门槛”：

以一款定期寿险的投保须知为例：

根据这款定期寿险的投保须知，限定了：

✿ 投保的地区：如果不在可投保区域内，不能投保哟

✿ 承保年龄：25-50周岁，其他年龄段不承保哟

✿ 职业类别：1-4类职业，5-7类职业不能投保哟

✿ 不同年龄段、不同地区的最高投保额：不能超过

✿ 以及免责条款、公司服务等信息

对于寿险的投保须知，在投保前一定仔细看，看清楚，与自己目前的实际状况是否相符，符合才能正常投保，不符合就不能投保哟，否则，钱花了，到时引起不必要的麻烦；

5、健康告知

寿险属于人身险的一种，也与被保险人的健康状况相关，所以，在投保寿险钱，保险公司也会要求被保险人提供自己的健康状况告知；

以上是百年人寿定惠保定期寿险的健康告知，总体上来说，这款定期寿险在整个定期寿险市场来说，健康告知算是比较宽松和友好的了；

✿ 总体上来说，寿险的健康告知，严格程度，要弱于重疾险和医疗险；所以，对于一个非标体客户，投保寿险、重疾、医疗的核保结论应该是不一样的，寿险的核保结论应该会“好看”些；

6、免责条款

每款保险，都有对应的免除责任，也就是说，发生保险合同上约定的免责事项，保险公司是不会赔付的；

仍然以百年人寿定惠保定期寿险的免责条款为例：

从上图可知，百年定惠保定期寿险，一共只有4天免责条款，都是通用条款，相比于大多数定期寿险的免责事项，4条已经算比较宽松了；

对于被保险人来说，免责事项越少越有利，道理很简单，因为可以一定程度上增加获得赔付的概率；

7、经典案例

说了这么多寿险的内容，那寿险适合哪类人群呢？

还是举一个例子来说明：

根据上面这个具体例子,张先生有160万房贷和车贷，感觉身上压力巨大，所以，张先生每年花费3045元为自己配置了150万定期寿险，以防在家庭责任最重的30年间英年早逝为家庭带来债务负担；

如果真的发生风险，张先生将获赔150万，至少不把债务留给家人，让家人生活能够继续；

所以，定期寿险，国宝君觉得最适合有沉重债务负担的中青年群体，买一份定期寿险，对冲自己英年早逝把负债留给家人的风险，这就是我们经常说的“保险具有留爱不留债”的功能；

曾经看到一篇数据统计的文章，说的是我们国家有10%的国民，因为各种各样的原因，不到60岁就离世了，数据不一定准确，但当我们想想身边人的一些遭遇，发现这种严重的情况的确存在；

所以，作为一个有家庭责任心的人，我们更应居安思危，为自己30-60岁期间请一个“百万保镖”-定期寿险；

三、后语

论述了这么多，介绍了人寿保险功能、意义、注意事项等相关情况，简单作一下总结：

✿ 人寿保险责任简单，保障身故和全残，有些寿险还只保障身故，投保时注意看保险条款，差别很大；

✿ 人寿保险主要分为终身寿险和定期寿险；

终身寿险保障终身，肯定会赔付；而定期寿险只保障30年或者20年，可以自己选择，保险期间未发生风险事项，保险责任终止，保费也不退还；

✿ 经济条件好，想有储蓄功能，同时为家人留下一笔钱，可以考虑选择终生寿险；经济条件一般，只想保障家庭责任最重的时期，那就选择定期寿险；

✿ 买寿险，不是浪费钱，是为了转移一个家庭经济支柱在家庭责任最重的时期，因身故和全残造成英年早逝，而把巨额债务留给家人的风险；

寿险，是“保险留爱不留债”功能的最美誓言；

✿ 考虑投保寿险时，注意查看产品的投保须知、免责事项、健康告知等内容，符合才能投保，不符合就换一款符合的产品投保即可，千万不要错配产品；

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