这两年来，对互联网金融的监管越来越严厉，而针对以现金贷为代表的网贷乱象，国家也开始了大规模的整顿，各地陆续出台严厉的监管法规，针对互联网网络借贷尤其是网贷的催收，设立了严格的行业标准，对电话、信函和上门等催收方式在实际操作中的标准进行了严格的界定，甚至细化到对电话催收可以使用的工作时间都做了规范，可谓无微不至。
如此严格监管下的催收行业，能不能迎来转折，摆脱过去的不良印象，成为一个真正的眼光行业呢？
答案当然是肯定的。
国外的一些催收巨头其实已经做出了很好的典范，他们用专业和人性化的服务，为委托人制定解决方案，为债务人解决债务危机，保持整个借贷生态圈健康成长。
规范化，标准化，是催收行业发展的目标，当然目前的混乱其实也是可以理解的，就好像城市的发展总要经历环境被破坏这样的过程一样，总有一天会扫清雾霾，还世界一片晴空的。
催收行业的一位大佬曾经说过这样一句话，催收本身不是灰色领域，只是有人把它做成了灰色。
存在即合理，这个有着长达千年以上历史的古老行业，从诞生的那天开始就担负起了重要的职责，为借贷保驾护航，成为借贷行业的最后一道防线。经过这么长时间的积累和发展，催收行业应该是一个规范化标准化的阳光产业绿色产业。
欧美发达国家的催收企业已经给我们提供了非常好的范本，我们且不说已经在纳斯达克成功上市的Pra Group还有Encore Capital，他们凭借相对完善的管理体制以及运用模式，为客户提供优秀的债务解决方案，获得了资本大佬的青睐。
还有一家叫做True Accord的催收企业，这家公司的历史不是很长，他提出了“行为分析，机器学习，现代通讯”的理念，能做到实时了解客户行为，及时更新解决方案，为不少大企业解决的债务难题。
这里面我们就需要谈到催收模型的问题，所谓的催收模型，是根据催收实际操作中积累的数据形成的模型，它汇聚了催收行动过程中的每一个具体动作还有客户的反应，把这些数据放到一个库里，建立模型，我们在后面的催收行动中，模型会给出行动的建议，这种互联网时代的催收解决方案可以把行为学和大数据非常好的综合到一起，形成一个科学有效的解决方案提供者。
当然，在目前的中国，这需要一个很长时间的积累过程。
就拿电话催收来说，不同阶段的催收，说话的语气，话术，频次都有不同的要求。这些话术和流程的区别，我们就可以把数据记录下来，并且建立统一的标准，这样后面的同事跟进的时候就有范本有根据，即便是培训起来也会简单的多。
一个好的电话催收模型，是可以囊括一个电催人员全部的行为模式的，8小时的工作时间如何分配，什么时间跟什么类型的客户联系，使用什么话术，如何得到客户的还款承诺，都可以在这个模型内被表现出来。这有助于催收人员调整自己的心理状态，以最优的方式来进行工作。
催收模型还可以对债务人进行更细致的分类，不仅仅是我们传统的按照账期和金额，还可以把客户的逾期原因和还款意愿还有还款能力作为评判的维度进行更细致的划分，这样的分类可以让催收人员更有效科学的安排电话的时间和选择更合适的话术。
而有了这样的细分，管理人员也可以进行更有效的任务分配，每一个催收人员的技术和表现也是不一样，甚至不同的催收人员适合不用类型的债务人，管理人员可以根据客户的细分看菜下单，风险小的，账龄短的分给经验稍逊的催收人员，难度大的分给“老司机”，将债务人分配到最合适的催收人员手中，达到资源配置最优化，人尽其用。
每一通电话录音都会被存储在数据库里，被系统进行分析，根据通话中客户的声音频率说话语气等来判断客户的心理状态，为催收人员的下一步催收计划提供帮助，循序渐进，一步步跟债务人建立比较融洽的关系，为债务人解决债务危机，为委托人收回欠款。
另外信函的使用也是可以建立标准的，包括什么样的客户，怎样的账龄，发什么样的信函，甚至连信函的封面颜色都是有讲究的。
一封催收信函，用什么颜色信封、什么寄送方式(平邮、快递、优先邮)、什么时候寄送、什么样的话术及文字颜色，效果最好?
根据心理学的分析，鲜黄色的信封，突出‘可为逾期客户提供帮助手段’的话术，更能提高客户触达率，因为鲜黄色更能让被催收对象产生紧张感，提高打开率。
这些行为和心理分析会融汇在每一步的催收过程中，从电话到信函到外访，不断总结经验教训，形成一个完整的非诉催收模型，这是一个精雕细琢的过程。
所谓玉不琢不成器，只有这样的千锤百炼，才能打造出一支优秀的催收团队，成为能够应对各种不同类型的债务人，为形形色色委托人提供优质服务的催收队伍，真正做到绿色阳光下的催收。
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