很多小伙伴在选择医疗险的时候，被其酷炫的保障责任以及低廉的价格深深吸引：动不动就几百万的保额上限、绿通服务、质子重离子、特需部住院责任、治疗费用垫付……
三四十岁的投保人，一年要交的保费才400左右，真的有这么划算的保险吗？今天就聊聊百万医疗险里面的这点事。
市面上绝大多数的百万医疗险都是年交产品，即当年交的保费只针对当年的保险保障。保险条款里面一般写的都是“连续投保”、“自动续保”等等，这些都不是我们理解的“保证续保”的概念。
所谓保证续保，就是说保险公司不能因为投保人住过院理赔过而拒绝承保，即使产品全国停售了，对于旧保单依旧不能停止续签。
简单理解，保证续保就是长期险，你乐意交几年的钱，保险公司就得陪你几年，权利完全在投保人这边。
医疗险的最大风险在于，医疗费用增加的不可控性。你觉得现在看病的费用跟1990年时候可比吗？那凭什么保险公司要按现在的保险费率保障你30年以后医疗费么？
特别是随着进口药品的持续创新和引入，针对很多疾病的特效药开始陆陆续续的投入市场，这会逐步提高医疗险的保障成本。
最近比较火的宫颈疫苗HPV的事，就是最好的例子。
这就是目前保险行业没有一家公司开发保证续保的百万医疗险的原因。
就像《这个世界，总有人在偷偷的爱着你》文章中讲的，保监会目前就在排查保险行业的保单产品违规情况，特别指出目前的百万医疗险在缺乏百万赔付情况的前提下，高保额仅仅是噱头炒作。
大白话就是，你们保险公司一年动不动宣称几百万的高保额上限，但是没见你们真的有几单赔付超过100万啊？那要是这样搞，300万保额与1000万保额没什么区别啊？
国华人寿就撞枪口上了，推出的《小米千万医疗险》直接就被监管点名批评了，也不知道这家公司精算师怎么想的，监管动态研究的很不到位啊。
保险公司敢这么一家赛一家的推出高保额的百万医疗险，背后就是仗着目前医疗费用还不会增长到失控的状态，万一以后真的赔付过高，不是还可以保留着停售这最后一手么。
这就是目前众多百万医疗险的处境，大家都想抢占市场，几百块钱的医疗险长期来看，注定就是投保人会获利，也就是说，现在买到了就是赚到了。
很多人一直担心，说以后要是停售了，我到时候岁数大了或者身体出毛病了，到时候没得买了怎么办？
那你的选择现在是买还是不买？不买的话，你连这几年的便宜都占不到，所谓的“便宜”，就是趁着保险公司在混战，你能捞到个被低估的保单，能赚几年便宜算几年，真要是理赔了就大赚，还管它以后能不能继续持续赚呢？
如果你买的话，你有几种选择：
1. 风险极度厌恶的投保人，一定要选择带有保证续保的产品，那市面上唯一留给你的就是税优健康险，即合同里白纸黑字注明了“保证续保”这四个字。
说句题外话，“自动续保”说的是你次年续保的时候银行卡开通自动扣款功能，你不用再特意记着主动续保，即你真忘了交钱，只要银行卡里钱够，保险公司每年到时候就把钱划走，保单不会失效。
税优健康险这事，保险公司其实是很不情愿不怎么乐意干的，国家给的任务就硬着头皮完成，毕竟不能拒绝有既往病史的投保人，还保证续保，这风险多大。
就是说，如果现在得了癌症，那也是可以投保的。
税优健康险目前大多都是保险公司跟企业整体签，以团险方式出单，毕竟总不可能你全公司的人都是有病身体不行的吧？
国家也为了照顾保险公司，把税优健康险做成万能型，即每年叫你交2400元，扣除当年三四百的保障成本之后，叫保险公司去投资，赚你点利差，相当于返还型的本质。
还不明白返还型的大坑在哪，抓紧看我之前写的《返还型保单：走过最长的路就是你的套路》。
2. 风险厌恶的投保人，可以选择购买两款年交百万医疗险，再停售也不会两家都一起停吧？
假如说单家停售概率为10%，那两家停售的概率不就是10%*10%=1%么？前提是保险行业不发生重大调整，要是行业整体转型，那买哪家都白搭。
如果真想买两家医疗险的话，建议购买众安的尊享E生（第十次升级版本）+支付宝的好医保，前者保障给力走高端路线，后者价格便宜，两者综合来看，可以说是市场上前两名保单。
想要比较医疗险，除了价格以外，还要比较以下因素，具体八哥就不展开了，有疑问的微信(insur_bug)再来咨询。
(1)二次核保，即当年住院后，续保时是否还需要核保；
(2)住院天数限制为180天还是无限制；
(3)等待期是30天还是90天；
(4)报销医疗费是住院前7天出院后30天还是仅仅前7后7；
(5)是否有医药费垫付服务；
(6)是否有家庭免赔额，即家庭投保时家庭住院是单独结算还是整体结算；
(7)是否有质子重离子责任；
(8)核保规则是否宽松，如小三阳、甲状腺结节是否可以承保;
(9)保单设计是否人性。
关于第九点，我举几个尊享E生医疗险的小细节，就知道什么叫“是否人性”。
刚出生的小孩还没办理医保之前，保费是要按照无社保计算的（贵很多），如果年中父母给上了医保，年内剩余天数按照有社保费率计算，差价费用退还；
上海质子重离子这家私立医院不接收18岁以下的患者，所以这款医疗险对于18岁之前的投保人，把这块责任的保费自动剔除，投保时不吃亏；
原本这款医疗险只报销二甲以上医院，但是如果突发紧急情况(比如大出血)，就近去一级医院医院治疗，只要病历上注明确属紧急，还是给报销3天的医疗费用(后面情况稳定了转院就是)；
说了这么多，就是告诉你，除了“保证续保”这事以外，医疗险要考虑的内容还有这么多。
3. 风险中性的投保人，就直接买一款尊享E生。
截至2018年上半年，众安的这款明星保单(这一款保费占到全公司整体保费的10%)已经卖出去150万单了，卖得越多，其实对公司的压力也就越大。
众安真想停售的话，市场的反弹会有多大？根据前十次的产品升级换代经验，都不会简单粗暴的停售不续签，而是将客户平移到新款下面。
有时候啊，“大而不能倒”说的也不仅仅是银行。
最后再说两款众安刚出的医疗险，都是实报实销的，比较有特色的小众产品。
第一个叫“万元保”，保额上限就是1万块，社保内住院100%报销，社保外的60%赔，投保年龄上限65岁，等待期30天，有二次核保(首年住院想要再续保，得经过公司审核同意)，价格跟尊享E生差不多。
很奇怪吧，站在保险公司的角度，就这种小额住院开支的保障，二次核保+一万保额上限，这么苛刻的条件，其保障风险跟有百万医疗险接近。
这从侧面也说明了，高频低损的风险其实是很大的，不要觉得这种保单鸡肋，毕竟你每年只花个几百块钱，这辈子只要你住了一次院，就全赚回来。
很多人觉得鸡肋不想买，其实保险公司还如履薄冰、颤颤微微的卖呢。
尊享E生+万元保，这种咖啡伴侣的完美搭配，自付1万元以下的时候由万元保承担，1万元以上的时候由尊享E生承担，每年交几百块钱，就不用在意到底是什么原因住院了。
不管什么原因，住院都有保险来管。
第二个叫“安稳E生”，住院医疗50万上限，特殊门诊5万上限，投保年龄18-55岁(小孩和老人都没要)，1万免赔额，有社保报90%，没社保报50%，价格跟尊享E生差不多。
这个保单好就好在，II型糖尿病和原发性高血压的患者也可以投保！
相比于I型糖尿病必须要经过胰岛素治疗，II型是症状还没那么严重，但是也具有很强的家族病史遗传倾向；
原发性高血压通俗来说就是不能发现导致血压升高的确切病因的，能明确诊断因某种原因造成高血压的叫继发性高血压(占比大概为10%)。
市面上极少能给有既往病史的人投保的医疗险保单，所以众安敢这么搞，也是够胆大的，不过对特定人群投保人来说却是件好事，趁着刚保单刚出来投保规则还宽松。
想要保证续保条款的就得多花钱(税优健康险)，百万医疗险与高频低损的保单价格差不多(尊享E生vs万元保)，保障责任少点但是高血压和糖尿病患者也可以投(安稳E生)：
保险这张风险对赌协议，还真是一分钱一分货啊。
保险有很多弯弯绕绕，稍一不懂就招麻烦。
关于保险，您有任何问题需要答疑解惑，请联系我－精算师八哥，一定会让您收获满满。
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