今天，想跟大家聊一下关于选购医疗险的核心要素，
医疗险属于1年期保障型产品，没发生理赔，也就消费了，保险期内发生理赔时，按实际花费的比例报销。
时间拉回2015年末，医疗险的市场因为诞生了一种百万医疗险，进而让市场医疗险的市场变的风起云涌，
这种激进型的医疗险产品，对于年轻人而言，每年只需要花费几百元的保费，则能撬动百万高额的医疗保障金额，已成了逐渐成为市场上每家保险公司“攻城略地”的神器，
时至今日，大大小小的保险公司纷纷推出了各自的百万医疗险产品，从产品的设计上、保障责任上，可以说是花样百出，越来越新颖，真的是大有群雄逐鹿之势。
但是，医疗险看似简单，其实比想象中的复杂，再加上，这两年医疗险市场开始泛滥，导致客户的选择难度也在不断扩张，不经仔细研究的人，很难判断一款医疗险的好坏。
很多人容易把医疗险的真正属性弄混淆，今天我把目前市场上热销的几种医疗险给做个区分，让大家了解一下医疗险的核心功能和保障意义。
医疗险类型思维导图
现在市场上的医疗险，大致分为三种：普通医疗险、百万医疗险、高端医疗险。
现在很多人经常会把百万医疗与高端医疗分不清楚，其实它们之间的差别还是很大的。
下面，我们就通过四个纬度，
来跟大家分解一下医疗险到底蕴藏着哪些秘密？
我们又该如何去挑选适合自己的医疗险？
普通医疗，也叫住院医疗保险，多数是以主险附加险形式出现在一份保险合同里，保险期通常为1年期，
这种住院医疗险保障的范畴通常分为门诊责任和住院责任，免赔额正常在100-500区间，每年的报销限额是在5000元-5万区间，具体看产品。
报销范畴，按一定比例报销社保内花费80%或者90%等，也有个别可以涵盖100%社保内责任的。
产品优点：
这种附加险住院医疗，特别便宜，非常适合作为医保、百万医疗的有效补充，可以帮助我们解决日常的一些小问题，例如跌打滚伤，感冒发烧引起的住院所花费的小钱.
产品缺点：
1年期消费型产品，保障期不稳定，不可保证续保，若客户经常因为健康问题住院，则会拒绝续保，另外，这种产品只能解决一些小问题，需要花大钱的时候，这种产品无力支撑。
【推荐人群：未成年人群、中老年群体】
这种产品，一般比较适合孩子，特别是新生儿，因为身体娇弱，而且，孩子的自我保护意识较差，往往发生意外事故概率较大，所以6岁以下的儿童，这种住院医疗险，几乎是标配。
同理，老年人随着年龄的增长，很多时候会出现意外骨折等事故相对较多，而且像高血压、高血脂、高血糖等疾病问题住院的，也占比不小。所以这个人群也应该及时购买。
百万医疗，是从2015年开始诞生的一款高性价比大额商业医疗险，它的产品概念就是保障额度至少是一百万及以上的医疗保险。
其保障内容全面，很适合作为医保、重疾险的黄金搭档。
百万医疗险的本质也是报销型保险，用于支付治疗疾病住院后产生的合理且必须的治疗费用，现在市场上的产品，一般都设有5000-1万元的免赔额，
例如，以泰康人寿的健康尊享D款百万医疗险为例，年度免赔额1万元，如果客户因为一般疾病住院医疗，需要扣除1万元的免赔额（医保可以抵扣），剩余部分可全部报销，如果是重大疾病住院，则0免赔，全部可以报销。
关于免赔额，市场上的医疗险分为两种，一种是绝对免赔额，一种是相对免赔额。泰康的健康尊享系列医疗险一直都是延续相对免赔额的保障；
从设计初衷讲，保险公司通过免赔额设置了一定的报销门槛，“帮助”消费者控制医疗支出，合理使用医疗资源，避免造成浪费。
从定价的角度来讲，1万免赔额的存在，可以过滤大部分发生率较高、支出较低的日常医疗行为，降低医疗险的费率，支付几百块钱就能获得百万的医疗保障的定价秘密就在这。
所以，小问题住院，花费1万以内的，基本用不到百万医疗险，这个时候，上面提到的普通小额医疗险就起到了很大的补充作用。
产品优点：
如果客户患病所致的住院花费很大，这时候，百万医疗的价值就完全体现出来了，它能解决客户大额医疗费的支出，
而且，每年只要几百元的保费就能撬动百万及以上的保额杠杆，并且，不限社保目录用药，包括医保报销不了的昂贵自费药、进口药、靶向药、特效新药等，不会因为发生理赔后客户身体健康原因而拒绝续保。
除此之外，很多医疗险，现在都具有重疾绿通就医服务，医疗费垫付等功能，这进一步的解决了客户看病难，看病贵的问题。
产品缺点：
如上所言，百万医疗险本质上也是一款报销型医疗险，保障期限都是1年，由于银保监在2018年的新规，这种医疗险不具备保证终身续保的条件，普遍的产品都是停售则拒绝续保，
而市场上现在有些比较优秀的百万医疗，则是保证6年可以续保。大多数的百万医疗险都不含普通疾病的门急诊责任，
但是，在住院前后的一段时间内，由于与住院相同原因发生的门急诊费用，是可以报销的。
其次，现在市场上有很多网红医疗险，很多伙伴忽略了在健康告知方面的不严谨，以及医院的限制，除了约定的定点医院之外，医疗险中对医院的要求，一般需要是二级以上（含二级）的公立医院的普通部，不能包括特需部，国际医疗部。所以一般的民营医院、社区诊所是不在报销范围内的。
最后就是费率并不固定，随着年龄的递增，保费也是水涨船高。
【推荐人群：老少皆宜，人手一份】
百万保额医疗产品设计的初衷，就是针对的严重疾病及严重受伤而住院时的医疗费用补偿。
这种产品，一年只要几百块的保费，不管你是大人、小孩，还是老人，只要身体允许，我们建议人手一份，这是作为个人医疗险的首选。
特别是对于刚刚步入社会的年轻人，由于经济能力较窄，即使不能负担几千块的终身型重疾险，也可以购买一份这样的百万医疗险，来避免未来一定时间内重疾风险所带来的财务冲击，大大的解放了很多家庭的医疗经济风险。
高端医疗险，顾名思义，这就是专门针对高收入人群设计，拥有超高的额度保障、突破传统社保就医报销范围，享受网络医疗直付服务，保障范围覆盖广泛的一种报销型医疗保险；
被保人不仅仅可在全球顶尖医疗机构享受先进的治疗技术，更有专属贴身医疗管家提供就医服务，还附加就医咨询，全球紧急救援，全球二次诊疗意见等增值服务，免除后顾之忧。
以泰康人寿的高端医疗险《安心有约》为例，《安心有约》是一款高端医疗保险产品，保障区域覆盖中国境内至全球，为客户提供尊享医疗服务及全球就医的保障。一共有六大可选计划。
泰康在这种高端医疗险产品的开发可以说是不遗余力，一张保单就能为客户解决全球顶级医疗资源和医疗费的问题。
这款产品如果从保障的覆盖面来看，从中国境内到大中华、全球的保障范围，几乎做到了保障无死角，的确可以称为泰康高端医疗险产品的代表作。
产品优点：
高端医疗险相比于百万医疗险，进一步放宽了对保障额度、特需治疗、自由选择医院、药品及就医服务体验等环节的限制，使得保障方面更加的充足。
高端医疗保险最大的功能在于：让我们能获取与享受全球优质的医疗资源，并以经济型的保费支出，覆盖高昂的医疗费用。
此外，它的核心价值还在于高端服务：“它可以通过庞大的医疗网络体系，为我们在全球筛选并推荐最好的医疗资源，可以为我们提供专业的海外第二诊疗意见以及就医协助服务。”
例如，可以提供专业快捷的医疗咨询、预约和陪诊服务、及时就医指导、全球救援服务、孕产保障（赴美生子）、上门私家看护、甚至临终护理等，这些都是上述那些传统医疗险无法比拟的优势，能够使被保人就医更加人性化，体验感更好。
高端医疗可以满足你对医疗保障的所有想象，社保内、社保外用药100%报销，0免赔额。年度报销限额都是在800万及以上，并且，采用全球直付功能。
保障区域可以涵盖中国大陆、港澳台、亚洲、美国乃至全球，保障责任覆盖齿科、门急诊、特需部、VIP病房、国际医疗部，和睦家这种昂贵私立医院以及包括海外治疗的往返路费，食宿费，翻译服务，全球紧急救援服务等。
产品缺点：
即使是高端医疗险，它的本质也是属于消费型的医疗险，产品的保障本身确实足够优秀，但是也就意味着它的定价不会太便宜，正常每年在数千元及万元以上的保费支出，而对于大多数人群而言，总结就是：“贵”。
其次，这种产品也是属于1年期的医疗险，就算再高端，也存在面临不可终身保证续保的问题，并且都会存在每年续保的时候需要二次核保的问题，
现在市场上在保证续保方面做的比较优秀的医疗险，例如泰康的《安心有约》，可以做到每5年承诺续保。即每5年为一个续保周期，每个续保期间内（即5年内）的续保无需二核。
【适合人群：中高端收入人群】
高端医疗，专为中高端收入人群量身定制，为中高端客户所专享，具有超高保额、突破国家医保限制、覆盖广泛等特点，能全方位地满足高端客户的医疗保障需求，让其拥有专业、高效、舒适的尊贵服务体验，这也是高端医疗为什么而高端的原理。
这种产品，更适合有私立医院就诊需求、海外就医意愿、保障普通门急诊责任、保障齿科的高端客户群，这种产品可以满足高端客户的就医极致体验，一站式解决中国乃至全球的顶级医疗资源及医疗费用的问题。
但你要是问我这种产品这么贵，是不是不值得购买？我认为对于有需求有经济能力的人肯定是值得的，高端医疗匹配的就是高端人群，这不仅仅是极致的保障服务体验，更是一种尊贵身份的象征。
我在做日常咨询的时候，经常会遇见客户在问，既然我只要花费几百块就可以保这种百万医疗险，那还有必要额外花一笔钱买重疾险吗？
普遍存在这种问题的客户，本质上是对重疾险和医疗险的属性，了解的还不够深入。
我只想说三个字：都！要！买！
接下来，我们分解一下，重疾险与百万医疗险之间的区别利要，希望大家看完之后，能对它们之间的功能属性有清晰的分辨，投保的时候也不再纠结：
【①、保险属性的不同】
医疗险：解决被保险人因为意外或者疾病住院，治疗期间所产生的合理且必须的医疗费用。
重疾险：解决被保险人的康养费和收入损失及家人的隐性损失。
包括，但不限于：
① 罹患重疾后，长期治疗费用；
② 治疗期间无法工作，但是家里的生活开销，负债只多不少，所以需要收入损失的补偿，
③ 即使康复后可能无法从事以前的工作，职业生涯面临转折，收入会有太多不确定因素；
④ 为了照顾患者，家人可能花钱请护工，也可能被迫辞去自己的工作专心照护。
【②、保险的赔付方式不同】
重疾险：赔付型，一旦确诊，符合条款约定，就可以一次性赔付保险的保额，你买200万就会赔付200万，相当于收入补偿。
这笔钱，可以垫付前期的医疗费用，还可以用来维持家庭的正常开支，更可以弥补我们无法工作的损失。
医疗险：报销型，你在医院支付了多少合理的医疗费，需要在出院后，拿着医院的单据才可以报销，不能重复报销和多报，这种产品只是医疗费用的一种补偿，想通过它赚钱是不可能的。
【③、保险保障期限的不同】
A、医疗险是一年期险种
现在市场上的医疗险，普遍最高的可以续保至80岁或者105岁。
而针对医疗险，存在的风险是：
1、有些医疗险，在未来理赔后或者身体情况变差了，第二年核保很可能就会拒绝你继续续保了，也就是在我们人生最需要保障的时候，保障没了。
2、即使，现在市场上部分产品可以提供有条件的保证续保，但是，未来也不排除因整体赔付率过高以及医疗费通胀变化的影响，把产品停售了，而现在市场上的医疗险都明确写明，产品停售后，不再接受客户续保，因此，未来有太多无法确定的因素。很可能出现今年投保，明年无法续保的情况，导致自身的保障中断。
B、重疾险是长期型险种
现在市场上主流的重疾险产品，属于恒定费率，都是保障长期或者终身的重疾险，保障期限越长，就意味着越是没有续保的忧虑。
同时，现在的重疾险都有轻症/重疾多次赔付、投保人/被保险人轻症、重疾豁免等条款，这些条款对被保险人来说也是非常人性化的设计。
综上所述：“我认为，不管是医疗险还是重疾险，它都是一种风险转嫁的工具，不同的保险产品解决的问题不同。重疾险与医疗险都有自己独特的属性和功能，
百万医疗险，只是作为我们家庭财务止损的利器，却不能解决，后期康复所造成的收入损失和开支倍增的问题。
重疾险，现在真正的功能的是能快速的获得一大笔现金赔付，从而填补看病花费、康复疗养、收入补偿甚至是家庭因为其它问题造成的财务危机等。
医疗+重疾，两者并不冲突，而是一组完美契合的黄金搭档。”
医疗配置建议
通过这篇对于医疗险的解读，希望大家能重新认知医疗险的价值，并且弄懂普通医疗险与百万医疗与高端医疗，三者之间各自优点在哪里。
在医疗险配置方面的建议，我们可以根据自己的需求点来进行规划，不仅仅是涉及到个人家庭经济情况，还会涉及到产品的保障内容，重点需要关注以下选购要点：
①、续保规则：续保年龄越高越好，续保无需审核，无需健康告知，不因个人身体情况变化或者发生理赔而拒绝续保或单独调整费率
②、保障责任：除了正常的合理保障范畴内容以外，还要看跟住院相关的一些服务保险公司是否保障的更多，例如：门诊手术、特殊门诊、质子重离子治疗等。
③、保费及免赔额：现在市场上的百万医疗险费率整体不一，其次免赔额基本都有5000—1万的免赔额，免赔额越低当然也就越好。
③、增值服务：不同的产品增值服务是不同的， 现在常见的百万医疗险基本上都配备了就医绿色通道（预约挂号、预约住院、专家二次诊疗等）和医疗费垫付（医药费由保险公司或第三方替你先交）。其他像特需医疗、法律救援、术后家庭护理等服务，则看大家根据自身的需求和情况，结合产品特点来择优选择。
综上：如果你是经济比较拮据的家庭，我建议是百万医疗作为首要选择，在有能力的情况下，重疾与医疗险一定要同时买齐全，
其次，在给孩子配置医疗的时候，百万医疗+普通住院医疗，这种组合可以给孩子比较充足的安全感。
如果你的家庭经济比较宽裕，追求高品质医疗，不在乎产品的价格，只在乎就医服务的质量和体验感，无疑，选择一款高端医疗，一定是你的最优选择。
网友评论