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就在昨天收到了大学同学小艾的求助微信，一番了解之后才明白，小艾是陷入了卡债危机，
事情是这样的，原本是一年前小艾毕业后就办了两张信用卡，觉得特别方便，平常网购还是逛街都用信用卡，一不小心就超支了。
这时还没完，她又发现了个好办法，只还最低还款额，但是呢平常还是要消费，只能继续刷卡，滚到后来已经欠了一万多块钱了，可是呢小艾的月薪只有三千块，连每月的最低还款额都不够了。
于是又在借呗上借了一笔还。现在实在hold不住，每天苦恼急了。
不停询问：为什么我明明每月都在还款可是欠款没有减少反而越来越多呢，怎么样才能尽快还清欠款，改变这种生活状态呢
02
其实小艾的这种情况在当下这种先享受后支付的消费环境中非常普遍了，这种消费债呢危害还挺大的，特别是自身收入不高的情况下。
它能打击人的积极性，消磨人的精力，错失很多机会，使人陷入一种恶性循环。
为什么当今这么多人陷入债务危机呢？不难发现：信用卡越来越好办，花呗一个账号就开通，借呗操作几分钟钱就转到你的账户，更有白条维品花等层出不穷，
给了我们其实自己很有钱的错觉。
没错，这是错觉，无论信用卡额度还是花呗借呗网贷，那都是别人的钱，是负债不是资产，你花多少就要还多少的！
商家为了促进你消费看似给了很多优惠让步，可以分期，可以借款，甚至免息，可你要知道银行和商家永远不做赔本的买卖，《半泽直树》就这么评价：银行从来都是晴天借伞，雨天收伞。
03
说回小艾，小艾的危机还不算太严重，她最大的问题是在控制不住消费欲望，并且拆东墙补西墙最后漏洞越来越大。亡羊补牢为时不晚，我给小艾推荐了三个建议
1清点资产负债收支情况。
信用卡账单具体钱多少，最低还款额多少，每月利息多少，借呗每月多少，列下明细，你要明确你的债务，对你的财务情况负责，而不是大约一个数字。
我们和金钱的关系就是这样，钱是工具，是为我们服务的，而不是被金钱绑架，让它推着你走。
2规划还款额，利用50/50原则
小艾现在是发下工资后，毫无规划的还款。身无分文后继续使用花呗支付日常消费。我想说这样是真的真的非常不明智的。
首先身上没钱会产生不安全感，让人不自信。更不用说平常会有各种各样的意外发生。
比如同学结婚需交份子钱，家人朋友过生日，或是突然生病，这时又从信用卡套现，又陷入新一轮的债务和焦虑当中。
再说说50/50原则
50/50原则就是用工资减去日需消费后余钱的50%用于还款。
拿小艾来说，小艾每月能挣3000，生活费+房租需要1000，剩下2000，那就拿1000块还款，1000块存起来。（不要存余额宝，你会不自觉的花掉,存在一个不常用的卡里）
我知道你也许疑问，欠款都还没有完就要存钱？
你可以想一想，一段时间后你还了欠款，无债一身轻，可实际上你一无所有。每月省吃俭用的还钱坚持不了多长时间。
每月的储蓄计划从现在就开始，不必等到一无所有的时候在开始。
你总是有备用的钱来应对突发状况，你有钱支付你的日常消费，你每月固定的清还欠款。你也许需要更多的时间还清它，但若干一段时间后还清欠款的同时也积攒了一笔财富，重点是存款除了应急之外，不能动，不能动！
第三，注销你的信用卡，改变你的消费观念。
我一直觉得花钱不节制，控制不住购买欲望的人是没有资格拥有信用卡的。
在没有养成理性的消费观念，和储蓄习惯时还是暂时停用你的信用卡吧。
什么是理性的消费观念呢，一句话“只买必要的，不买想要的。”
对于每一笔支出，都要问自己：“这件东西真的是必要的吗，我必须花这笔钱吗？”
应对卡债危机的计划已经制定完成，最终是否能完成还是要靠个人的自律和执行，借用德国理财大师博多.舍费尔的一句话：自律就是力量，它决定了我们体内无尽的潜力的发挥程度。没有自律任何一种才能和方法都只能白白浪费
本文作者：杨小云，一个相信时间看得见，没有就去创造的姑娘，公众号：许我向前看
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