前一段时间有一个认识的朋友A给我留言说，他毕业4年了，4年来，每个月靠刷信用卡套现来过日子，现在信用卡欠款2万多，花呗也欠1000多元，虽然现在每个月拿着8000元的工资，有自己的兴趣爱好，日子过得很好，但是生活却过得一塌糊涂。我问A为什么采用每个月套现的方式？A说因为他觉得套现的成本比分期的成本低很多。我说怪不得，虽然有一句话不太贴切，我还是很想说“舍不得孩子套不住狼”。暂且不说信用卡套现是违法的行为，恶意套现会影响自己的个人征信，单纯从货币的时间价值来考量，他的处理方式就不太对。
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什么是货币的时间价值？货币时间价值是指货币随着时间的推移而发生的增值，也称为资金时间价值。
例如A的账单日是20日，还款期限是每个月5日，A的还款方式是快到还款日，也就是差不多在3日的时候刷一笔钱出来还到信用卡，然后，等发工资的时候（每个月15日）再把这一笔未出账单给还掉，这样操作的话，白白舍去了一笔30多天的免息期和可收益的利息，长期下去，如果没有突发性的大笔收入，他的负债需要很长时间才能偿还清，而且每个月手上仍然没有结余。其实是变相的在增加负债的成本。
我告诉他，如果是我，我会这么操作：首先了解清楚自己信用卡的分期费用是多少，手续费是砍头息、等额本息、等本等息的哪一种，我再决定用哪种分期方式和分期的时间长短。另外，如果我已经还了信用卡的欠款，那么就不会在发工资的时候一次性把未出账单给还掉。我会先了解清楚自己信用卡的账单日和还款期。比如：朋友A身上有两张信用卡。
于是我告诉他，每个月他可以用这样的刷卡方式：
每个月发工资的日期是15号，他可以把钱存在余额宝里面，然后设置提前两天自动还款，那么可以享受30天到50天的余额宝收益。
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我们进行一个假设，A信用卡欠款22302元，通过了解，分3期，每期的手续费是2.55%，本息合计7615；分6期，每期的手续费是4.2%，本息合计是3880；分12期，每期手续费8.4%，每个月应还款2023。每个月的生活成本按4000元来计算，那么A的收入每个月可用于偿还欠款的金额是4000元，我们按其他的消费都不计入的情况。在不进行银行分期的情况下，因为每期都需要有一笔刷卡手续费，目前按0.6%一次来计算，我们利用一个表格来显示A的欠款及现金流的利用情况。
根据上面的表格，我们可以看出如果是不分期的情况下，小A在第六个月还清欠款实现盈余。而且，A需要确保在欠款后的5个月内，不发生任何其他支出。
那我们再来看一下，如果进行债务的分解的情况，根据银行分期的利息和本金，按六个月进行分期，小A具体的现金和还款情况如下：
我们再拿120进行定投。按余额宝进行测算，PMT=-120,1/Y=4.1%，P/Y=0.34,N=6,则计算出FV=726.18，在第六个月的时候，合计的结余是823.18元。在这种情况下，虽然在第六个月累计的结余金额比较少，但是前5个月的压力没有比刷信用卡来的大。
如果我们进行其他的投资，比如某理财平台上有一种产品叫“薪计划”，每个月定投100元，年化收益9.2%，那么我们进行测算，PMT=-120,1/Y=9.2%，P/Y=0.77,N=6,则计算出FV=733.94。这样的压力会小很多。
我们计算第6个月的现金情况：PMT=-1977,1/Y=9.2%，P/Y=0.77,N=6,则计算出FV=12091.69，相比不分期的第六个月结余情况1684.19元，多出了10407.5元的结余。这样的日子不并难过。
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有些人会说，那么可是你还有6个月的欠款要还的啊。我想说情况的确如此，但是生活就是一个做选择的过程。例如小A，如果不选择分期的话，每个月只能吃泡面，然后熬上半年的时间，把欠款给还了。在短期内，生活质量必然受到影响。
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