文/花不缺
01
今天花花在网上闲逛：
看到一个帖子，作为大龄女青年看见标题的第一眼，就点进去了：
“父母从来都不是因为你孑然一身才一直催婚”。
又是满足父母期许类帖子？
不是的。
里面有一句话，一下子就打中了我。
之所以，不想你独身，是：“单枪匹马去面对生命中的风险真的是太艰难的一件事了。”
太戳心窝了。
我们可以独自挣钱、旅行、吃喝玩乐。但唯独：扛不住一个人去面对疾病那种恐慌与凄凉。
.........
知道真相的我，快要.....
可理智，立即让我收起了快要滴出来的眼泪
。
现在离婚率那么高，即便结婚，最后不也还是一样要一个人面对？！
最近找我咨询的，就有一位单亲妈妈呀。
02
这位单亲妈妈（33岁），收入不错，大概50万。
独自抚养女儿。孩子吃穿上学都不担心。但唯一的担心是：自己大病。没人照顾孩子。
因此，她的需求非常简单：
60岁之前的保额，一定要高。
如果大病来临，一定要有足够的钱。一定要有足够的钱来治疗延长生命，照顾孩子。
父母原本就顾不上，也不能因为生病再拖累到他们。
（要补偿到他们，只能寿险保额上多买点。）
其实不光这位单亲妈妈，我们很多人在买保险时：都担心正要照顾家的年纪，保额不够的问题。
50万买了终身，会想再买个30-50万保到60岁的定期。
来增加安全感。
针对这种需求，有两个方案解决：
1）是买一款60岁前都有重疾额外赔的重疾险。
且额外赔保额足够高。
就因为很多人，都有增加保额的需求：有很多保险公司在开发产品时，会有投保前10年、15年，重疾额外赔的设计。
但市场上，唯有一款：
是设计60岁前，重疾都能额外赔50%的保障。
那就是海保人寿的：前行无忧（嘉乐保）；
这款产品，唯一有的小缺点是：必须带身故责任。
因为，为保费压力更小投保更划算，买这款保险，选择：身故赔保费，是最好的。
2）是单买一款终身重疾险、再加一款保到60岁的定期重疾险，这样组合着买。
为了匹配到第一种方案的保障内容。
组合买，保终身的重疾险，必须要带癌症2次赔。
如此，花花选了康惠保2020.
定期的重疾险，只能选康惠保旗舰版了。因为，现在高性价比的产品，要么只保终身、要么最短保到80岁。
只有康惠保旗舰版，能选保到70岁的。
虽然有点不匹配，但它最实惠呀。放它上来，还是最合适的。
这么一来：
两种方案能达到的目标。
50万保终身，能达到；癌症2次赔，两个方案都有；
60岁前，保额增加；
一个能赔75万；一个能赔30万。
相差不大，基本可以拿来比较。
但哪种方式好呢？
那么，我们把两种方案具化成表格，比较一下：
我原本以为：
带身故责任的前行无忧，保费应该更贵。
事实上，两种方案的价格，竟然差不多。
论现金流，单买前行无忧压力还更小些。这我有点对这款保险，刮目相看了。
03
具体来分析一下，这两个方案：
俩方案比较的方向不外乎3个维度：
1疾病保障内容；2现金价值；3价格。
1）论保障内容；
第一种方案肯定略略欠缺一点：
单买前行无忧，50万保额，保终身（含癌症2次赔）。也就是60岁之前，重疾能额外赔50%。也就是60周岁前，罹患重疾赔75万。
比组合买，要少5万保额。
且前行无忧：75万保额赔付，仅止于60岁前。
组合买，80万的保额赔付，能到70岁前。且，中症/轻症赔付的保额，都更高。
2）论现金价值。
带身故责任（身故赔保费）的前行无忧，就优势很大了。
以30岁男性，投保50万保终身、附加癌症2次赔付（30年缴），到80岁保单的现金价值，有：32万7.
比23万9的总保费还高。
但组合买的：
康惠保2020终身+康惠保旗舰版定期。
到80岁的现金价值，就只有：康惠保2020的现价，只有19万6.
这一轮：前行无忧胜出。
3）价格。
以这位单亲妈妈33岁女的投保做测算。
单买前行无忧：
保费是：7970元/年；
总缴保费是：23万9.
组合买的保费是：
康惠保2020：6305元/年（交30年）；康惠保旗舰版：2243元/年（交20年）。前20年的年缴保费：8548元/年。
所有保费总计：23万4.
现金流压力比前行无忧大，总保费只少了一丢丢。
两者基本扯平。
而如果再加上，投保省事一条：
（如果身体有小疾病，需要走核保；必须一款保险的核保，比两款核保更省事）
花花已经完全倾向：推荐大家买方案1，单买前行无忧了。
哈，结局竟然有点出乎意料。
花花总以为：
折腾着组合买，保障和价格上，会有更大优势。
但事实看来，优势并不算十分大。
渤海人寿-前行无忧很能打。
真是一个宝藏重疾险了。
竟比折腾组合买，性价比差不多。
如果也十分在意、希望：60岁前有高保额。省点事，买保险。
那么，买渤海人寿-前行无忧，不错。
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对于表格，仅只是用来测算：到底，同样50万保额保终身的情况下，哪种方式买，更划算。
这么一测算。
最终这位单亲妈妈：买了70万保终身的前行无忧。
原因是：60岁之前，保额有105万，保额很充分。
而每年保费才1万1，价格完全能接受。
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