今天来跟大家聊一聊，如何选择一款好的重疾，选择好的重疾的底层逻辑是怎么样的？怎么样的重疾才是我们需要去考虑的？
为了做这样的一个研究，我列了一张表，有需要的话，可以后台跟我索取。
首先在拿到一款产品的时候，我们会先看他的承保公司，选择一个城堡公司的时候，它的成立时间在2000年到2001年间，相对好一点，因为太早的会有利差损包袱，而新的公司稳定性又没有那么强。然后再看这个公司的理赔渠道，如果他都是互联网理赔，没有传统渠道的产品，那可能他的理赔会相对严格。
公司规模来说，中外合资是目前来看最稳固的保险公司的模式，注册资本则代表这个公司的规模，当然不是说规模小、注册资本低的公司，他的偿还能力就不行，因为保险公司最后都是由保监会来托底的，所以不用担心自己的保险将来拿不到钱。
每年年初所有的保险公司都会公布去年的一个长付能力，这一点也是非常重要的，偿付能力代表的是保险公司，应当具有与其风险和业务规模相适应的资本，确保其的偿付能力充足率不低于100%，所以可以说正常的保险公司，它的偿付能力都必须高于100%，也可以理解为保险公司在什么情况下都不会倒闭，那么她究竟是百分之多少？这个数值也是我们可以参考的，比较好的保险公司都会超过150%。
以上就是对保险公司规模和承保公司的一个考量。
下面就是看具体的重疾险的条款，现在买过重疾险或听说过，有想要购置重疾险的人基本上都会了解一个概念就是，购买时应不分组优先于分组优先于单次赔付。
可能有些人已经了解了，有些人还不是太理解，下面的这个图是比较清晰和直观的，也是大部分保险公司都在使用的一个图。
不分组>分组>单词
单次赔付顾名思义，就是在我所包含的这些保险项目中，只要你达到了一次，我就赔付你，那我们的合同就终止。
经常容易搞混的，就是重疾多次不分组和重疾多次分组，可以看到，分组产品就是这一组当中你赔付了一次，那这一组都不能再赔付了。而不分组是不管你这一堆当中赔付了一个，我们的保险合同仍然有效，直到你达到了合同规定的重/中/轻症的两次或三次，这时候合同才终止。
然后通常在保险合同的开头都会有犹豫期和等待期，这两个时期是我们要特别注意的。
犹豫期当然是越长越好，但是通常来说，各个保险公司之间的差异并不大，一般都是15天，有个别保险公司可能会苛刻到十天，犹豫期之内退保的事是没有损失的。
而疾病的等待期则是越短越好，网上测评的一些热卖高光产品，都是疾病身故没有等待期的，如果一款产品要求是等待期内的症状延续到等待期后确诊不赔付的，一定要千万注意，尤其对于已经明显感觉到最近身体有些不舒服的客户就避开不要购买。
然后还有一点，就是缴费时间通常来说，我们会选择一个二十年缴，因为20年缴是总的缴费最低的，但是如果是不满30岁以下的年轻人或未成年人，可以考虑30年缴，缴费期越长越有利于被保人豁免，这一条发挥作用。
在明我们来看各个条款，重症疾病国家要求的最低都是包含25种，不管是大的保险公司还是小的保险公司，25种都是必备的，也就是我朋友圈经常发的重疾知多少的科普项目，而现在很多保险公司都会推出重疾，超过100种，其实有很大一部分都是把这25种产品做了细分。当然，作为普通消费者来说。种类肯定是越多越好，而重疾的部分组产品比分组在保费来说要平均贵百分之10到20%，如果想要退而求其次，可以选择重疾分组，分组组别越多，赔付的几率越大。
另外，多次赔付时间隔期是越短越好，因为在间隔期内发生的第二次重疾是不赔付的，高光产品的间隔期通常是一年，也有一些需要两年或三年，剩下的就是看他的赔付保额，保额的描述，如果是有现价，保额和保费这三者的话，如果描述为三者取最大Max是最好的，因为我们通常的理解是，这三者当中保额是最大，但随着年龄的提升，后期可能会产生保额和保费倒挂、现金价值超过保额的现象，所以三者取最大是最有利于消费者。
弄懂了重症的赔付原理，中症和轻症也是一样，总之就是看疾病种类越多越好，赔付次数越多越好，赔付间隔期越短越好，以及赔付保额比率越高越好。
现在还有很多重疾，会问你需不需要添加恶性肿瘤多次赔付，通常这个是要另外加钱的，在保费能承受的范围内建议是都加上这一项，因为根据理赔的数据，癌症为重疾理赔的60%以上，而且治疗的时间长，易复发五年内的生存率低，所以勾选了这一项，就要关注癌症复发，转移、持续、新发，是否都可以赔。
其次就是心血管疾病可否二次赔付也是加分项，二次赔付的间隔期需要重点关注三年的优于五年，含恶性肿瘤二次赔付的重要性要优于心血管疾病二次赔付。
再说一下身故和全残，身故责任也是后期的现金价值，有可能超过保额，所以如果描述为现价保额保费，三者取最大为最好。大部分的全残情况，重疾的病种当中都包含了，但是如果它单独列了全残赔付金额，那比不列的要好，有一些产品在未满18岁之前，会有增加的全残赔付金，通常是保费的两倍或三倍，在18岁之后就是基本保额了。
下面就是豁免责任，被保人豁免责任一般的保险都包含（平安国寿要另付费），投保人豁免需另外付费，如果投保人本身的保额已经满足不建议增加这一项，首先它的保额只是相当于被保险人剩余的保费，其次，他通常对投保人的身体情况有一定的要求，算是一个性价比比较低的意外险。
剩下的我们需要关注的就是保险公司的一些其他保障或增值的服务。
现在比较热门的保障就是重疾住院是否还有护理津贴？疾病终末期单独列为一种重疾，就是医生如果开出疾病，终末期的证明是可以按照重疾来赔付的（但现实是大部分医生都不会开这样的证明，所以这一条也基本用不到）。另外比较热门的就是少儿特疾，很多高光产品都会把少儿特疾单独列出来，18岁之前罹患少儿特定重疾的可以额外多赔付保额，如果是为少儿选购产品，这一项还是比较值得留意的。
其次就是各个保险公司的增值服务，但就市面上来说，保险公司的增值服务都不怎么样。最常见的就是很多保险公司，只有在一年需要交保费的时候才会出现一下，其他时间从来看不到他们的服务。
上面说的都是选择保险产品的，一些高光项目，就是加分项。除了加分项，我们也要注意扣分项，优点和不足同时看，才能选出一款适合自己的产品。
扣分项有哪些呢？就是一些常见的坑，因为我们普通人不会一条一条仔细去看保险产品的条款，这些坑建议就是你把这一条产品放到百度或者知乎里边搜一下，某某产品有哪些坑？就会跳出来很多大神，大部分的总结还是比较到位的。
扬长避短，去粗取精，希望大家都能选择到适合自己的保险产品，如果你还是没有方向，欢迎你来跟我聊一聊。
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