一分钱一分货，或许在日常生活的必需品上遵循这样的规律，但是，在保险产品上，那可真不一定了。
在保险中，我们最常接触的两个概念就是“保费”和“保额”。这里，咱们说的产品价格指的是保费，也就是买保险花的钱。
同种类型产品，比如重疾险，不同保险公司的产品价格差异很大，有些差异达到30%以上，价格虽高保障责任却是差了很多。
那么，到底是什么导致了这样巨大的差异？看完这篇文章，你就会了解了。
先来看保险保费定价的导图呈现：
下面，我分别解释下，便于更好的理解。
1
保费定价
人寿保险产品的定价，主要由三个因素影响：预定利率、预定费用率、预定死亡率。
· 预定利率：所谓预定利率，是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率。
通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率，主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。
国内的寿险预定利率上限为2.5%，是1999年6月制定的。
2013年8月15日开始，普通型人身保险（放心保）实行新费率政策，其预定利率不再有2.5%的上限，而是由保险公司根据审慎原则自行决定。
· 预定费用率：是保险公司在确定人寿保险保费时，预先确定的，用于保险公司运营所需支出的费用，占全部保费的比率。
包括新业务成立的费用支出，业务持续期间的维持费用。
· 预定死亡率：寿险经营者在进行保费计算时，首先选定一张能够反映被保险人生命规律的生命表，然后再依据表中提供的各个年龄的死亡率进行纯保费计算。
一般来说，根据经营管理水平和生命表确定的预定费用率和预定死亡率是比较稳定的，所以预定利率的确定，对寿险的经营有着重大影响。
也就是说，预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。
换句话说，在其它假设条件不变的前提下，如果一款产品的预定利率越高，你投保该产品时所缴纳的保费则越少。
关于预定利率在保险界的应用，来看下它在我国的前世今生：
时间回到上个世纪90年代末
当时，平安人寿、中国人寿、新华保险、太平洋、泰康等保险公司推出了一些预定利率7.5-10%左右的储蓄险，例如，平安人寿的”少儿360”、中国人寿的“99鸿福”等，客户的年复利在8%左右——终身的。
我们现在觉得8%的无风险收益太难得了，但当时很多人也不觉得这样的保险产品好，因为存款利息就有10%呢。
但是，利息是随时调整的，1996年以后，央行历经约10次降息，一年期利息从10%左右降到现在的1.5%。
要知道，银保监会对保险公司的监管涉及到方方面面，包括保费资金的渠道运用都是有监管，其中一条就是用于银行存款。
银行存款利率降到1.5%，而客户的年复利在8%，单利就更多了...
当时，在银行利息急剧下降的过程中，1999年6月份，成立尚不足一年的保监会出了一份紧急通知，一下子限定了保险产品的预定利率上限为2.5%。
这个2.5%的预定利率维持了14年之久，直到2013年8月份才放开。
但是已经发售的保险产品的预定利率一旦定下，是终身执行的。
所以，那些投保了“少儿360”、 “99鸿福”的客户，现在依然享受每年8%甚至9%的年复利。
这样，对于保险公司来说，就有利差损（指保险资金投资运用收益率，低于有效保险合同的平均预定利率而造成的亏损，说白了就是亏钱了），卖得越多亏得越多。
当时泰康、新华成立不久，高预定利率的产品卖得少，中国人寿、平安人寿、太平洋人寿等老牌保险公司受损最严重。
高盛（一家国际领先的投资银行）曾经发表报告指出，预计这三家寿险公司的潜在利差损约为320—760亿元人民币。
很快，这个估算被证明太低了。
1999年，中国人寿的利差损就已经累积到 258.123 亿元。
中国人寿上市之前，将1999年以前旧有的寿险、健康险等保单剥离给母公司，甩掉了包袱。
其他市场化的保险公司就没有这么好命了，只能独吞苦果。
有的公司在其后两三年都诱导客户退保，内勤几乎是强制要求退保。
客户的话，退保一份奖励几百元。
即使这样，2009年，平安掌舵人马明哲大倒苦水说，平安的利差损（实际利率比假设利率低而造成的损失）有800亿。
消息一出，股市震荡。
这也是为什么此后中国人寿、平安人寿的保险产品价格贵的原因之一：
前人挖坑，后人填土。
回到现在
2013年8月2日，保监会宣布放开普通型人身保险预定利率，今后保险公司可按照审慎原则自行决定产品费率，人身险产品的“差异化”将迈上新台阶，虽然是放开，但有一个官方“指导”数字（术语叫：法定评估利率）3.5%。
为了适应市场竞争需求，目前，绝大部分保险公司已经沿用3.5%的预定利率，而几个老牌的公司因为历史等原因，还在沿用2.5%的利率。
2
保费构成
我们再从保费的构成上来看保费是怎样定价的，通常，投保人（买保险的人）交的保费包含两大块，纯保费和附加保费。即：
保费=纯保费（差异小）+附加保费（含代理人佣金、广告费、公司利润等）
纯保费各家保险公司差别不大，由风险保费（用来支付理赔款）以及储蓄保费构成（用来投资产生收益）。
而附加保费里面则包含了代理人佣金、广告费用、保险公司留给自己的利润等......
学过小学数学的人都能算出附加保费越高，保费越贵的吧。
某安公司一年的广告投入就200亿元以上！广告费来自哪里？
羊毛出在羊身上，当然是投保人的保费。
而很多不做广告的公司，踏踏实实做好的产品，当然就“不那么出名”了...
一篇科普文告诉你，为何同类产品保费相差那么多？
尤其是在目前作为“刚需”的重疾险产品中，条款责任很复杂，一不留神就被绕晕。
很多人就想，“艾玛，太麻烦了，干脆选一个‘知名”的算了”，以为这样就万事大吉了，自己买的什么（保障责任全不全）根本就不了解也不知道...
还是那句老理儿“羊毛出在羊身上”，咩~
后面还会写一篇科普文，保险公司都是安全的吗？到底怎样选择？
敬请关注不错过更新。
本文首发于公众号“伟子说保”
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