什么样的家庭（个人）适合购买年金保险？

关于年金险，我们看到的最多是类似“收益稳，快速返本，年年返还，即交即领，追加账户”等宣传语。但这些字眼只是用来吸引眼球，最终需要看【保证收益】，【额外收益】来检视产品的优劣势。

年金险的购买门槛很低，只要有钱，就可以买到。但是从风险规划和资产配置的角度，年金保险并不适合所有人。

什么是年金保险？

年金险就是在前期设立一笔专项资金，资金按照合同增值，在约定时间或事件发生时，本金利息（定期）返还，用于生活开支或专项支出。

年金险、储蓄、投资有什么区别？

年金险与储蓄、投资一样都可以进行财富累积增值，但是三者之间互相区别，不同的方式适合不同的群体：

储蓄与年金

储蓄也有累积资金的作用，但和年金险有着本质的区别：一是投资收益率不同，即使5年期定期存款，最高利率为2.75%，而万能型年金险万能账户的保底利率有3.5%（部分产品）；二是流动性不同，储蓄的流动性强，难以设立专项资金，年金的流动性弱于储蓄，利于强制储蓄。

投资与年金

一般情况下，风险与收益率成正比，而投资属于高风险高收益的理财方式，而年金险一般有保底收益，在保障资金增值的情况下获取额外收益。所以年金险比一般投资更为稳健，适合做中长期理财，或设立专项养老、教育金。如果确定未来10-30年时间投资收益能稳定在较高水平，可以将理财的重心放在投资上。

投资的风险最高，可能的收益也最高；年金有保证收益，风险较低，稳定性强，收益适中；储蓄的资金流动性强，利率低，可用于救急，但难以设立专项资金。

也就是说：年金保险并不适合所有人，也不是适合所有的家庭情形。

那么，什么样的家庭（个人）适合购买年金保险？

先看一下这张《个人资产配置金字塔》图表：

这张表对不同的投资方式进行了分类：

最基本的内容为储蓄、自住房和保障型保险，保障型保险主要是指重疾险，意外险，寿险等。保障层可以保证家庭或个人生活的稳定性，避免风险对日常生活造成冲击，比如猝死，重大疾病的治疗费用和收入损失。

随着财富的累积，在满足基本的需求之后，可以把盈余的资金用来投资，较为安全的投资方式有定期储蓄、理财类保险、国债，收益率不高，但收益稳定有保障。

如果追求高收益，可以进行房地产，股票，基金等投资，同时也需要注意潜在的风险。

根据年金保险的属性特征，以下群体适合购买年金保险：

1.  资产充足，年金险只是资产配置中进行资产保值的一种方式。

2.  已购买足额保障型保险，希望通过年金险准备养老资金。

足额保障型保险包括重疾险、大额医疗险等，防止在晚年发生重疾风险，养老金变相成为医疗补偿金，失去养老金的作用。

3.  孩子已有足额保障型保险，希望给孩子储备教育金。

前提是首先转嫁孩子的疾病风险，做好基础保障后再为孩子储备教育费用。

4.  目前企业运营良好，但未来或有高负债风险，希望通过年金险做资产隔离。

资产 / 债务隔离需要详细设置投保人、被保险人、受益人，避免资产受到影响，涉及《继承法》，《公司法》等不同法律，有这方面问题可私信联系。

5.平时非必要性消费较多，希望通过保险强制储备资金的年轻人。

需要注意的是，年金类保险起到的是资产保值作用，用于设立专项资金，以备不时之需，但不能寄希望于获得资产增值的功能。

年金保险有对应的消费人群，如果过分夸大年金险的功能，甚至将年金险推荐给需要重疾保障的客户，那就是本末倒置了。

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