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信用体系发展趋势

从传统征信到网络征信弯道超车

在传统征信方面，有近170年征信历史的美国一直领先，而中国的传统征信才发展了十几年，无法与美国相比。美国和欧洲都已经形成了较为完整和成熟的征信体系，控制和引领了国际市场，甚至在某种程度上也占领了中国市场。
当前无论是中国还是美国、欧洲，都处于传统征信向网络征信的过渡期。在未来的网络征信领域，中国和美国、欧洲等在同一时间起步，位于同一起跑线。但中国有机会超过它们，这就要看中国现在能不能把握住网络征信崛起的时代机遇，更好地制定战略目标，实现弯道超车。
由于网络征信不是脱胎于传统征信，所以传统征信落后没有关系。网络征信是在互联网上长大的，依托于计算机、大数据和信用理念的进步。中国的网络发展、大数据应用、信用管理理念与方法并不比美国和欧洲差，甚至还有些优势。
截至2019年底，我国网民有16亿手机用户，微信日活过10亿，是真正的网络大国，这是中国网络征信强大的现实支撑。中国信用管理的社会化程度甚至比美国还高，已经从国家层面直接提出社会信用体系建设的统一部署、统一规划。中国在整个社会信用管理和网络信用管理应用方面覆盖人数众多、推进力度较大，在未来的网络征信领域站上世界顶端，超过美国、引领世界，这是非常有可能实现的。
在2020年抗击新冠疫情的过程中，中国强大的互联网基础设施，为抗疫提供了强大的支撑保障。
中国应把征信体系建设的重心放在网络征信上

在大数据时代，我们应该以网络为基础来构建中国的征信体系。中国未来的征信体系，应该以网络征信为核心。
现在就应该着手开始网络征信建设工作，不要把大部分精力都浪费在传统征信建设上。目前很多征信相关文章和政策都还在讨论如何建大数据库，对征信数据库重复建设问题以及哪个部门提供数据、哪个部门使用数据等问题争论不休。这些都是传统征信思路，以数据库为核心，是固定的“小数据”应用。
传统征信把大量的人力、物力、财力都用在信息采集、整合和加工上，协调工作很难有实质推进，数据整合中错误与遗漏普遍，数据更新基本没有形成长效化，征信报告应用性不强，时滞问题突出，实际应用查询很弱，服务效率很低，降低了信息的价值。
中国的征信体系建设思路应尽快调整到以网络征信建设为核心。传统征信建设要注意收缩和控制，有些条件不成熟的不要勉强，要舍得放弃，直接把新的做得最好、最先进。中国的征信建设应该顺应网络时代的发展，按络照网的规律去建立海量数据下的网络征信，实现一切皆信用、人人有信用、信用有价值。

从信用评价到信用治理体系

全球互联网治理制度的演变大致分三个阶段：最早在科技和教育部门，用技术治理模式管理互联网，1998年发展成立了互联网名称与数字地址分配机构（ICANN）；第二阶段，2003年联合国世界信息峰会上全球互联网治理的话题被提出和讨论，紧接着2005年，联合国信息社会世界峰会第二阶段会议上提出成立一个广泛参与、民主透明、没有约束力的论坛，名为互联网治理论坛（IGF），国家中心治理模式开始出现；如今，互联网治理进入到第三阶段，政府、市场、平台、公司、个人等多元主体在网状环境下的共同治理、协作治理。从信用的角度看，这也是信用主体的颗粒度逐步变小的过程，伴随着智能时代的到来，我们即将进入微粒社会，个体的行为被充分记录，清晰描述。
区块链技术把对等参与，协作治理的理念内化到技术层面，把理念融入系统。
互联网的发展经历的是一个多层次不断去中心化，扁平化的过程，科技逐步走向平权和普惠。

区块链作为信用的载体

在中国的网络征信发展方兴未艾的时候，区块链技术经过近10年的发展，逐步成熟。
比特币作为历史上第一个不依靠国家，不依赖于任何中心化机构的信用发行的数字货币，以巧妙的数学设计，架构设计维持其网络信用体系，拥有高度的网络韧性和极其强大的生命力。从信用的角度看，比特币也是一套信用系统。现代所有法定货币的本质也是信用货币，以国家信用为载体。
信用有不同的圈层和信用半径，法币的信用半径是国家主权。
传统的征信报告以数据包的形式存在于特定的数据库，区块链上的信用账户将信用以网络化的方式进行记录。

区块链在信用生产过程中的优势

区块链可以为信用主体的数据来源做不可篡改的存证，同时提供分布式的数据来源，提高数据协同效率，依托智能合约模型，实现评信的自动化，透明化降低对评信机构的依赖。可以把评信的成本降低一个数量级以上。
而用信成本的降低会刺激用信场景的极大丰富，形成增强回路，刺激信用市场的发展和信用体系的完善。

区块链在信用传播的优势

传统征信依靠征信机构的服务能力传播信用，成本高，带宽容量有限，而基于区块链的信用网络，可以服务10亿级别以上的用户，低成本，广覆盖，高交互，准实时。和传统征信的高成本，低覆盖，延迟高形成鲜明的差异。
信用服务，一方面是扬善，一方面是惩恶。扬善需要广覆盖，惩恶需要低时延，准实时。
在传统网络技术的发展中，美国主导居多，在以区块链为代表的新一代网络技术中，中美差距不大。在网络信用体系建设中，我们有可能在以区块链为基础的新一代网络技术中，弯道超车。