作者：lulu
我们先来看一个场景：在远古时期，打鱼的渔民们每次出海前都要做祈祷仪式，祈求神灵保佑自己能够平安归来。祈祷的主要目的就是让神灵保佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归；他们在长期的捕捞实践中，深深的体会到海上风险无处不在。
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天有不测风云，人有旦夕祸福，风险在我们的生活中可以说是无处不在，家庭时刻都面临未知的风险。疫情下的2020年注定是不平静的一年。在这场没有硝烟的战争中，于每个家庭而言都面临着不同程度的风险，不仅是健康风险，也有财务风险。
什么是风险？风险是损失不确定性。用国际标准组织ISO对风险的定义为：不确定性对目标的影响。
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风险既然是人类社会非常普遍的现象。自然中的火灾、水灾、地震会损失我们的房屋；投资一个项目可能存在本金无法收回；我们也不知道自己什么时候会下岗或失业，什么时候会生病或死亡。总之，天灾人祸并没有随着城市化、工业化、科技文明进步而消失，而在某种程度酝酿更严重的破坏。当今的爆发的新冠肺炎疫情，就非常充分说明了这一点。国际疫情的持续蔓延，对世界经济和贸易带来严重冲击，不确定不稳定因素显著增多。
那么我们再回来谈谈家庭有哪些风险呢？家庭风险从两个方面来看:宏观来讲包括自然灾害、战争、政治和经济等风险，从微观来讲包括疾病、意外伤害、身故、残疾、财产损失等等。不同家庭所关注的风险类型是有差别的。今天主要从微观角度谈谈家庭风险及家庭风险管理。
一、家庭风险分类
我们的一生面对无数的风险，所有风险也有它的优先级的，可以用风险金字塔来表示：
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1、第一级是人身风险，也就是基础风险（损失性风险）。是我们常说的生、老、病、死等，处于金字塔的最底端，这是所有人都会面临的风险。是指家庭意外财务受损，收入中断以及家庭成员意外遇到疾病，导致身故、伤残，疾病导致的高额治疗费、康复费等风险。它的发生会导致家庭收入大幅损失甚至中断，造成家庭生活品质下降以及严重家庭债务负担，或者导致家庭储蓄财富的大量流失。
2、第二层是现金流风险，也就是中端风险（支出性风险）。位于金字塔中间，也是大部分人都会面临的风险，是指家庭在未来某个确定的时段必需的刚性支出。具体的意思就是到要花钱的时候，能拿的出钱。主要指确定的资金支出，比如给子女创造好的教育条件，或者给自己准备一个高品质的退休生活，都需要一份源源不断的现金流。
3、最后，就是产权风险了，也就是高端风险（所有性风险）。处于金字塔的顶端，这是相对少数的高净值阶层才会面对的风险。主要的风险是资产的不确定性和财富传承损失的问题。是完成创业和财务积累后遇到的财富所有权风险，包括因为法律、税务、债务、婚姻、传承带来的大额财富分配和外流。比如想把钱留给下一代，但在转移的过程中可能会面临债务纠纷、分配纠纷等等，这样就不能保证你的钱可以顺利给到孩子。
二、家庭风险管理
所谓家庭风险管理其实就是通过对家庭结构，财务经济状况，财富构架进行综合分析，从中找出可能导致家庭财富减损，生活品质下降的风险点，然后运用法律、金融、税务工具，将风险规避或通过工具的运用，达到即使风险发生，也能把损失降到最低，减少其对家庭生活的影响，以维持原有的安全、稳定的生活质量。
每个家庭的人员结构、健康状况、教育程度、生活习惯、收入水平等都是不同的，而这些恰恰是每个家庭风险管控存在巨大差异的地方。不同的家庭应该优先解决风险也是有差异的，就风险类型分别谈谈管理办法：
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1、基础风险管理办法
当一个家庭收入还不是很高，主要来源是工薪收入，没有多少自由支配资金，这个时期，收入的减少甚至中断是家庭财富最大的风险。这个风险是基础风险，即可以通过配置一定的财产险、意外险、医疗险、重大疾病险、社保险、定期寿险等基本保障以及可及时变现大额资产来规避和补偿可能的意外和疾病给我们带来巨额的医疗费用以及无法工作所带来的收入损失，让我们的生活品质不会因为任何风险而改变。
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2、中端风险管理办法
当我们的家庭财务发展到一定阶段，有了可观的稳定收入，可以自由支配资金的时，如何将短期收入变成长期的现金流，解决未来某个时段的一笔刚性现金流的问题。其实质是构建一个资金池，在需要的时候能够从资金池支出资金来保证家庭现金流，使得家庭的生活质量不降低。这就是中端风险管理，可以考虑配置教育保险、年金保险以及银行定期储蓄、国债、基金、股票、房产等以及可变现大额资产。尤其在目前利率持续走低的时代，通过保险这种金融工具来终身锁定当下高收益率，为保证子女获得优质的教育资源、保证家庭大额开支和保证自己未来高品质养老生活需要提前做好资金准备。
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3、高端风险管理办法
当我们的家庭通过多年努力打拼，积累了大量财富时，就会将结余资金用来钱生钱，这就是投资，也是我们财富增长的第二个管道。当然，投资是有风险的。如何避免财富在投资增值过程中出现较大风险，导致财富损失，这就是高端风险管理。这个阶段主要是防范企业债务，婚姻变化以及税务、债务对私有财产的损失。由于这类风险具有复杂性，关联性以及受到各类社会规范，法律条款的约束，采用的工具也多种多样，比如通过合理的保险设计，可以规避遗产税；再比如通过设立信托基金，可以安全的传承资产。高端风险管理可以通过高额终身寿险和大额年金保险以及信托基金等方式，利用其投保人、被保险人和受益人的设置规则、保险产品提供的信托服务和相应的法律工具来确保财富安全，并且得以合理分配和传承。
家族信托财富管理功能的特征特征
通过以上的内容，是不是对家庭风险管理有了一个更加深入的认识呢？特别是在这场疫情后，它让我们更加明白：赚钱体系中最重要的不是赚钱技巧，而是如何防范风险。 只要我们知道了家庭风险点在什么地方，懂得如何运用风险管理工具，达到风险管控，让资产稳步增值，即使面临严峻的疫情考验，我们的家庭也不会因为生病、失业、企业巨亏而萎靡不振，做好家庭风险管理，家庭就会一直向着更加高质量、更加美好的方向前进，幸福指数、美满程度也将越来越高。
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