在生活中，我们一定有过这样的经历，被亲人或者朋友“忽悠”着买保险，大多数人都说，钱不多，预算不够为由搪塞过去，通常这时候，保险代理人会说，先买一些基础保障，等自己充足了，可以再选择加保，碍于面子，你购买了保险，过了一段时间或者几年，保险代理人又找到你，说加保的事情，之前的产品保障不足，额度太小，不足以分担家庭风险什么的，建议你继续购买保险。
还有一种情况是客户具有良好保险意识，更早的事时间购买了保险，随着收入的增加，家庭风险的变化，现有的保险产品额度较低，不能满足现阶段的医疗消费需求，所以需要再次购买保险，也就是加保。
以上两种情况，在生活中很多见，可是我们真的要为销售员的几句话就盲目的加保吗？你的家庭风险承担能力，谁更清楚？如果真的需要加保，该怎么做，能避免不掉坑？我们一起来聊聊“加保”那点事。
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加保是什么意思？
目前市场上对于“加保”从本质上来讲，就是新购买保单。不论是以什么样的形式宣传的，比如“保单升级”、“保额提升”等，实质上都是通过新购买“附加险”或者“新产品”的方式操作的。
尤其比较多的就是以“保单升级”的方式进行的宣传：
比如买了“xxx重疾险（2018版）”，到了新的一年，保险公司增加一些新的病种或者责任，然后告诉你在交续期保费时有一次机会可以升级到最新的“2019版”，而且现在升级价格优惠，还赠送礼包等等。
还有一种套路，新出一款产品，告诉你如果老客户购买，保费少交1年。但是你不知道的是，这减少1年的保费其实都已经揉进其它年份的保费里去了。
买保险是一笔不小的投入，也不是一次性投入，往往都是20年、30年的交钱，而且关系着人生危难时刻的“救援”，所以个人认为非常有必要静下心来认真弄清楚这几个问题再掏钱，这是更加负责任的做法。
加保不要单纯的听销售人员的宣传，自己的家庭风险，你自己要比销售人员更清楚，更能预估自己家庭承受风险的能力，销售人员所谓的这种“保单升级”式的加保，大部分都是“多花钱买了小责任”。倒不如再多添些钱购买一款新的产品获得更多。
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那么问题来了：究竟要不要加保？
如果单纯从保障角度看，手中的保单当然是越多越好。但是，保障越多意味着要交的保费就越多，况且买多了保险，产品功能可能相似，独挡一面的保障意义不大，也许还会过犹不及。
然而从另一个方面看，投保不可能是一劳永逸的事。比如30岁投了一张重大疾病保单，保额20万元，10年后，这张保单的保障效力将如何？很明显这种效力是在逐年降低的。
以癌症风险为例。数据显示，全球癌症药物支出持续升高，治疗和护理支出从2013年的960亿美元上升到2017年的1330亿美元。
新抗癌药物上市定价稳步上涨，2017年新上市的抗癌药物年度治疗费用中位数超过了15万美元，而在2013年仅为7.9万美元。预测还显示，到2022年全球肿瘤治疗药物市场将达到2000亿美元，未来5年的平均增长率将达到10％至13％。经济发展、年龄增长等因素都将最终影响这张保单的保障效力。从这个意义上说，加保是需要的。
加保还是不加保，应该从保单整体规划的角度考虑。
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随着收入的增长，或者家庭风险的改变，之前买的保单或许已经满足不了现有的家庭保障，考虑加保的话，应该注意什么呢？加保那些事，你应该知道。
重疾加保考虑因素
1、保额不够
由于（终身）重疾产品比较贵，所以很多人最初买的保额是不充足的。随着收入增长，支付能力变强，就可以考虑增加保额。
收入明显增加、生了二胎、父母状况重大变化，都需要考虑提升保额。
2、补足原重疾的保障不足
近两年重疾险保障疾病、条款不断优化，新产品竞争力明显提升。
以前购买的产品是单次赔付的，重疾赔付之后就不能购买其他的商业医疗险和重疾险了。最突出的像甲状腺癌，根据18年理赔报告，众多公司的前三名赔付疾病都包含甲状腺癌。
还有很多的“冠状动脉支架术”，还有“不典型的心肌梗塞”、“轻微脑中风”，有些老产品没有列为保障范围，但很多新产品都加入了。
3、加强原重疾的保障
很多人开始买重疾险的时候，身体很健康，所以顾虑不大。但随着年纪增大，或者周围直系亲属的身体变化，我们能够对自己需要的保障有更直观的判断，增加一些适合的保障。
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重疾险加保：
保额到底买多少？
有些人在刚开始买重疾险时，大多是半推半就下被动购买的，一般保额都很低，只保十几万的并不少见。
重疾险的本质是收入损失险，不仅仅要考虑医疗费用，还要考虑收入损失以及术后的康复费用。一般重疾险需要综合考虑费用的是：
疾病治疗费：大病治疗是一个漫长的过程，且大部分费用都需自费，医保报销有限，对普通家庭来说无疑是一个无底洞。
五年收入损失费：治疗期间收入中断，家里的房贷要还，孩子要养，生活的各项日常开销都需要用钱，想要放宽心熬过五年存活期，这笔收入补偿必不可少。
长期康复费用：即使病治好了，后期恢复的营养补充和护理一样不能少，而且身体大不如从前，也不能过劳工作，收入可能大不如从前。
所以买保险就是买保额，我们可以把未来五年的年收入作为重疾保额的参考标准，收入多了，重疾保额也可以适当提高一些。
另外，目前重疾治疗费用平均约为 30 万元，建议重疾保额至少 30 万起步，有条件可以做到 50 万甚至更高。
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加保定期寿险
对于定期寿险，不同人生阶段也是对其有加保需求的。
结婚、生孩子优先考虑买定期寿险
定期寿险一直是保险界“爱与责任”的“代言人”，配置定期寿险是防止家庭经济支柱发生不幸后，整个家庭难以维持正常生活的情况发生。很多业内人士配置的第一款保险就是定期寿险。
买房买车、生二胎后建议增加保额
家庭责任加重，债务增多，相应地，如果不幸发生意外，家庭所需的开支也会增多，所以需要增加保额。
一般情况下，定寿健康告知中都会对已投保的定寿保额有限制，高一些的是300万，低一些的有80万、100万。
加保主要涉及到增加新的险种和增加已有险种的保额。无论是前者还是后者，都要考虑自己的需求、预算、身体情况等多方面。
如果在加保时，身体有一些疾病，建议首先看看含智能核保功能的产品。若百万医疗、重疾险、定期寿险不能购买，建议以癌症医疗险、意外险等进行适当弥补。
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世界上永远没有一劳永逸的事情。一份保险，不可能就解决我们所有的问题。
建议大家不要盲目加保，建议要对自己的保单做到心里有数，定期查漏补缺，尽量把自己的保障做足做全。
如今的世界，环境在变，身份在变，感觉什么都在变，但愿保险能让你在多变的世界里多一份踏实感。
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