互联网消费金融（二）消费场景的划分

互联网消费金融（二）消费场景的划分

近些年，随着消费金融的发展，京东白条、蚂蚁花呗、房租分期、xx贷、xx分期开始占据着人们的视线。面对种类日渐繁多的消费分期，很多公司或是金主都想从消费金融的发展趋势中分一杯羹。某某业务能做消费金融吗？初创公司阶段应该采取什么策略？后面将一一解答。

从消费金融的视角来看，业务场景可根据需求刚性和服务的标准化程度两个维度来划分。大致分为：刚性且标准化、刚性且非标、非刚性且标准化、非刚性且非标，四个大类。举个例子，租房分期这个场景，住宿是每个人必须解决的问题，加之分期缴纳房租的周期完整的覆盖了租房的使用周期，所以属于刚需范畴；出租的房租因为业务中介人员很容易因为赚取提成而发生骗贷的行为，导致服务商不能提供标准化服务的同时，还要增加成本来对中介进行反欺诈风控，所以属于非标商品。

违约成本高低决定了客户的还款意愿，这又直接决定了业务风险；违约成本和运营成本又是消费金融成本的重要组成部分。上面在将业务场景分类之后，现在就可以对应到运营成本和违约成本上了。

刚性需求通常意味着违约将付出高昂的违约成本，这样场景下的客户会更有意愿按期还款，从而降低了违约风险；反之，非刚性需求会有较低的违约成本，客户违约的可能性更大。打个比方，租房属于刚需，一旦违约不交房租，就会被房东请出房屋，留学贷款也是一样的道理，这样的代价让客户顶着压力也要还款；再看整形贷款，一旦做完整形手术，对客户的约束力就消失了，违约成本低，也导致此类贷款坏账率较高。

服务的标准化程度的高低又决定了运营成本的高低。通常情况下，标准化越高的服务，其运营成本越低，反之，越不标准化，运营成本越高。还拿租房举例，非标准化的租房业务因为增加成本来对付中介反欺诈而使得运营成本增加；而电商因其提供统一标准的商品，避免了应对差异化而付出的成本，因而运营成本更低。

对于违约成本高且运营成本低的消费场景，是消金切入的最佳场景，但因为提供季度标准化服务的渠道商会非常强势，一般背景的消金服务商难以切入。这类渠道通常由渠道商自己或是与渠道商有着密切关系的商家来做。比如京东白条。

对于违约成本高但运营成本也高的场景，虽然服务未标准化，但提供的是人们的刚需产品，因而是最有潜力的场景。渠道服务商的不标准化意味着服务商还强势不起来，所以与消金服务商存在合作空间。比如家装行业，不标准化意味着消费渠道的分散，消金服务商在服务过程中，可以整合消费渠道，增加自身的渠道掌控能力，逐步强势起来。

对于违约成本低但运营成本也低的场景，服务是标准化的，但是提供的是非刚需商品。因其标准化服务，运营成本较低，所以会招来消金服务商、信用卡和其他金融产品的争相竞争。比如4S店的新车销售贷款，就是严重的竞争场景，银行、汽车金融公司、消费金融服务商、各种小贷公司都争相为其提供贷款，想要进入这类场景则需要付出一定努力和代价。

对于违约成本低且运营成本高的场景，服务是非标的，商品也是非刚需的。这类场景非常多，且没有被消金公司渗透。但是世界总是不停变换，一旦认准哪类场景将成为下一个风口，蓝海阶段果断切入，也许付出的成本较多，但未来的收益也可能更高。初创型公司更适合从这类场景做起。

最后说说现金贷，现金贷对于消金服务商来说是个风险比较大的业务，因为没法准确控制借款人的资金流向。不同于电商和场景贷款，借款人拿到现金后几乎能在任何消费场景进行消费。目前看来，现金贷最大的应用场景就算还信用卡和还其他渠道的贷款，真正合理的现金贷使用范围比较局限。在不能有效防范多头贷的情况下，不建议初创型消金公司做现金贷业务。