一般情况下，我们认为存在银行里的钱是安全的，从没设想过银行会破产。可我们试想一下，如果现在你的钱存在某银行，突然某一天你听到这家银行有可能破产了，你会怎么做？
这个场景，在现实社会中曾发生过，2013年网上一条信息说江苏射阳农商行要倒闭了，结果上千人惊慌无措地跑到银行网点要求取现金，造成“银行挤兑”现象。幸好当时射阳农商行紧急调取了大量的现金，保障了兑付，平息了时态。
可我们试想一下，如果银行没能平息这个时态，会出现什么样的状况呢？
我想这个时候，银行门口应该挤满了人要取钱的人，银行很快也就会面临着弹尽粮绝的危险，这时银行只能赶紧出售自己的资产去满足储户的流行性需求。可问题是，这时折价出售资产也是需要时间的，不是马上就能够兑现的，更多的储户应声而来，银行不得不加快折价出售资产。就这样，墙倒众人推，面临困境的银行，其资金周转能力越来越差，一来二去，银行的信用危机就开始变得愈演愈烈，最后只好破产。然而，金融市场是关于信心和未来预期的，一旦信心受到摧毁，就会发生连锁反应：银行破产、企业的资金链断裂，企业倒闭，工人失业，再一传十，十传百，引起市场更大的恐慌。
恐慌是一种自我实现的预言，在金融市场发生问题的时候，这种自我实现的预言就像瘟疫，它具有高度的传染性和破坏性，所以一定要做好“事先预防、事后控制”的措施。存款保险制度就是其中的一个重要手段。
存款保险制度的起源
存款保险制度是在美国开始起源的，在1929年的大萧条期间，美国的银行业经历了历史上最大的破产狂潮，大概超过1/3的美国银行倒闭，很多美国家庭的储蓄一夜之间就化为乌有。因为这个惨痛的经历，1933年，美国通过了著名的《拉各斯--斯蒂格尔法案》，批准了一家叫联邦存款保险公司（FDIC）的政府机构，机构规定：所有的银行和存款机构都要对自己的存款进行保险，只要成员银行发生问题，保险机构就会提供救助，然后直接赔付存款人。
存款保险制度保证即使银行发生问题，储户的存款依旧是安全的。从人性的角度叫，每个人最关心的是自己资金的安全，所以只有自己的资金是安全的，存款人挤兑的动机就会大幅度下降，就可以避免银行体系出现多米诺骨牌的坍塌。
换而言之，存款保险制度就像金融业的一针疫苗，把银行挤兑传染的风险给隔离开来，避免市场大面积的恐慌和信心崩塌。
存款保险制度在中国的兴起
前一节讲过，在90年代之前，中国就“工、农、中、建、交”这几家国有银行体制。在这样一个高度金融管制的环境中，银行吃皇粮，有国家信用兜底，老百姓不用担心银行倒闭，存款不翼而飞。
在2005年以后，银行业放开了竞争，股份制银行、城商行、农商行都像雨后春笋一样地建立，其中除了拥有全国性分支网络的大银行以外，绝大部分银行都是非常地方化、分散的小银行，所以它们的抗风险能力是比较差的；另一方面，在2013年以后，我们国家开始推行利率市场化，所以存款的利率上升，这意味着银行吸收储蓄的成本上升了，而这时像余额宝等货币基金又大量涌现，分流了很多的存款来源。所以，成本上升、存款客户流失，给地方性的小银行造成很大的压力。
像文章开头说的，江苏射阳的农商行发生的挤兑时间，还有其他银行发生的挤兑风波给地方性的小银行敲响了警钟--经营不善，坏账率太高会引起储户的信心丧失，是可能会发生挤兑的。加上现在是互联网时代，一个坏消息的传播很可能导致连锁反应，所以一定要保护好储户的利益，维护市场的信心。
在这种压力之下，中国的存款保险制度在2015年落地。从2015年5月1号开始，所有的存款机构，都必须对自己的存款进行投保，如果银行发生问题的话，国家的存款保险基金就会负责向存款人限额赔付，最高的赔付额度为50万元。换而言之，现在只要你在一家银行的存款不超过50万，不管银行发生什么问题，你都能够得到全额的赔付。人性决定了我们真正关心的是自己钱的安全与否，只要自己的钱是安全的，就不太可能引起大面积的恐慌，所以“存款保险制度实际上是给我们的金融系统打了一针疫苗。”
文章资料来源于香帅《金融学》
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