“如今，金融科技业务已成为我们最大的利润增长点。”一个大型P2P平台的负责人说。今年前5个月，该业务收入总计超过8000万元，同比增长逾250%。
他所说的金融技术业务，主要是互助金平台向各持牌金融机构提供准确的客户、风险控制模型、贷后管理、客户体验、后台操作系统升级等技术输出，使相应的消费贷款配套服务费。
过去，主要通过互金平台模式，首先向有执照的金融机构获取低成本的资金，再加上他们的客户，风险控制和贷后管理系统将是银行贷款给借款人，获得丰厚的利差。如随着去年底面世的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称141号文）与第三方合作开展贷款业务不得信贷审查、风险控制等核心业务外包，导致帮助模型漂流困难，所以互金Pingtai开始改变的形式合作，通过向银行输出风控、获客、授信审查、贷后管理等环节的技术支持，收取相应的消费金融贷款撮合服务费。
之所以如此“转型”，一方面是让整个助贷模式满足监管要求，另一方面在备案延期的环境下，平台也能获得新的业务增长空间，甚至不少互金平台正筹划运作金融科技板块赴港上市，实现曲线IPO目的。
但他发现，尽管金融业务科技发展十分迅猛，但并不是平坦的——来自地方金融监管机构和合作银行分行的长期监管压力，往往让它“举步维艰”。
从助贷模式到金融科技输出
他们与6家小户户银行达成了贷款合作协议，前者提供获客、面签、风险审核与消费贷款定价、贷后管理等业务流程，后者提供资金对接借款人贷款需求。由于平台为坏账和银行资本安全提供担保，贷款业务规模迅速扩大。截至去年10月底，贷款总额已超过40亿元。
在他看来，这是合作，互助金平台大幅降低融资成本，随着银行资金的引入使钱结束融资成本降至8% - 9%，远低于P2P业务综合融资成本超过14%，从而获得消费金融贷款利率优势，获得更多的借款信赖，业务规模迅速扩大，中小银行通过“无风险”的帮助贷款业务，可以获得稳定的利差收益，也可以积累大量的个人消费金融报销和信贷数据，逐步构建自己的核心零售业务风险控制运作体系，促进零售业务更快地扩张。
在商业转型的过程中，不少互金平台还是感受到金融科技板块的监管压力，在过去助贷业务年化费率超过36%的信贷业务被141号文所禁止，金融技术平台业务利润空间正在缩小；另外，由于贷款业务要求银行独立承担坏账风险，银行开始进行对比，这使得平台失去了很多商业合作机会。
长期的监管困境仍未解决。具体来说，尽管141号文不允许银行与第三方平台合作涉足现金贷业务，但不少地区银监局对于现金贷的解读不一，多数地方银监局将现金贷业务局限在超短期高利率工薪贷，也有个别银监局直接将无明确消费场景的消费金融贷款悉数纳入“现金贷”范畴，导致他们难以与这些地区银行开展金融科技输出与消费信贷产品研发合作。
个别地方对金融监管机构的利率有自己的要求。当许多互金平台与当地银行合作时，它们将通过担保公司提供银行资本担保服务，相应的担保溢价将分别向借款人收取。这引起了当地银行业监管机构的注意。他们认为，此举可能导致相关业务每年的利率超过36%，并要求互金平台不要向借款人收取额外保费。但是，如果担保转为银行收费(再次变为银行向借款人收取的产品利率)，不符合个人消费金融贷款利率低于银行监管的24%，取消保险成本，则整个业务基本上处于亏损状态。
具体的地方分行认为，银行应主动提高自身管理能力，不应接受互金平台其担保公司提供的担保合作，引起当地银行对经营风险的担忧，暂停科技金融产出的合作过程。
“造成这种现象的主要原因是，地方银行监管机构对监管政策有不同的解读，有些是宽松的，有些是保守的。”赵说。因此，每周他都会前往不同的省份和城市，与当地的银行监管机构沟通，弥合在解释监管政策条款方面的分歧。
“金融科技这条路可能并不容易，但我们必须继续前进。”他承认。
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