昨天团队请了老师带领大家做财富人生游戏，最后拍合影时，老师开玩笑问：你们最喜欢什么？大家齐声回答：钱！
如果觉得提钱太俗，不如换个词儿：财商。财商教育这个听起来非常高大上的说法已经悄悄的流行了很多年。有些人知道，有些人懵懂，有些人曲解，有些人门儿清。怎么培养孩子的财商？对于财商缺缺的我们这代父母，着实是个难题。不如从零花钱入手，小试牛刀后再论其他。
内容提要：
1、零花钱有没有必要？
2、零花钱怎么给？
3、零花钱怎么安排？
辩题：零花钱有必要吗？
正方辩友：零花钱非常有必要。
第一，零花钱可以帮孩子认识钱币、学习计算。
我家那个小朋友，每天收零花钱的时候，两眼放光的数一遍又一遍，5块钱能数出500万的感觉和气场。小学一年级才接触的元、角、分的认识和换算，通过零花钱就搞定了，计算更是不在话下。寓教于乐，学个数学，不好吗？
第二，零花钱帮孩子明白金钱的概念和功能。
如果说数钱带来数量上的认知，那么花钱可以让孩子理解金钱的概念和功能。钱是什么？这要从钱的发展历史来聊起（看，钱还给你和孩子带来了历史知识），从以物易物到贝币、铜币、纸币，再到现在的手机支付，这是一个完整的历史过程。在这个推演过程中，孩子可以很直观的明白钱是用来交易和流通的。而每一种货币出现的背后都有丰富的历史、地理、经济故事可以聊。寓教于乐，学个历史，不好吗？
第三，零花钱可以提升孩子的自理及社交能力。
有了自己可以支配的零花钱，孩子可以去购买自己想买的东西。他需要一个东西时，是不是会想尽办法得到？他要不要掂量一下手里的钱能买什么不能买什么？要不要考虑买哪个更合适？他要不要跟各种店铺、商贩打交道？如果现有的零花钱解决不了目前的需求，他会不会跟你讨价还价，要求提高额度？他跟你讨价还价时要不要逻辑清晰，甚至给你挖坑，套路你？这能不能锻炼沟通能力、谈判能力、逻辑思维能力？答案显而易见。寓教于乐，锻炼社交，不好吗？
第四，零花钱让孩子学会节制自己的欲望。
现在的孩子有几个缺玩具缺吃少喝的？几乎没有。那为什么孩子见到喜欢的东西就想要，撒泼打滚的也不在少数呢？是孩子对玩具或者零食的惦念太深吗？不！不只孩子，你我也这样！只是作为成人，我们比孩子有了更多的主控权，伪装的好像没那么大的欲望。但是你有心心念念的某款包，你有难以割舍的某套衣服，你还有垂涎已久的某大餐，你有各种各样为之辗转反侧的欲望。为什么呢？人性使然！
著名的棉花糖实验告诉我们“延迟满足”的重要性，父母们也各种期待自己家有个靠自律赢得人生的孩子。但是，延迟满足和自律都是反人性的！但是，我们苦苦追求的反而是反人性的人生。这很矛盾，但是我们还是要延迟自己的孩子的满足感，还是要我们自己要孩子自律。怎么办？用零花钱！从小金额到大金额，从小规则到大规则，从小满足到大满足，从撒泼打滚到预算为先，只用零花钱就可以训练出来，不好吗？
反方辩友：我、我……我方觉得正方辩友说的对！请正方辩友再说说怎么给零花钱？
正方辩友：谢谢反方辩友抬爱。我们看看怎么给零花钱？
1、孩子多大时可以给零花钱？
这个因人而异，不过有两个方向可以参考。
首先，孩子对币值要有概念。
只知道1和10谁大，怕还不太行。举个例子，我家两个小朋友一个四岁半，一个七岁半。四岁半的胖胖同学明白大小多少，但对于币值没有概念。有一天我把一元钱拆成了十几个一分、两分和一毛的给他，他挨个数了一遍，告诉我：妈妈我有34个钱……这个年龄段的孩子可以点数，可以数量对应，但不明白不同的币值代表什么，更不清楚换算关系。所以我跟哥哥开玩笑说，就算我给胖胖少了很多，他也不会发现。因为他只会数数，好忽悠啊。
哥哥大概是幼儿园大班的时候开始有零花钱，每次数的很认真，有时我故意给少一点，也是蒙混不过去的。那会儿的零花钱他自己攒着了，隔断时间拿出来数一数就很满足。读一年级时，班里有个孩子重病，他把自己攒的并预支了接下来一年的零花钱一起捐出去了。直到今年11月份满一年，他重新开始领零花钱。
其次，孩子日常可以自理并越来越多的参与分担家里的共同责任。
比如做家务。但是，做家务是他们该承担的责任，没有报酬（我之前走过弯路，问就是不给）。只是因为他们分担起了自己可以承担的部分家庭共同责任，所以父母可以通过给零花钱的方式跟他们去分享一部分的家庭财富。
2、零花钱给多少合适？
基于前面提到的零花钱很必要的原因，建议从小金额开始，等孩子对零花钱的管理和掌控有初步的概念和感受之后，再逐渐增加。
举例。哥哥幼儿园大班时的零花钱是一周2元，那会也没有跟他说零花钱怎么分配，怎么安排，就随便他自己攒着，时不时的带着他做不同币值间的兑换操作，帮他熟悉换算，零花钱相当于是数理启蒙的工具。一年级时涨到了5块一周，他要全捐给同学就捐了，不干涉而且还肯定了他的做法，让他有些掌控感和责任感。今年零花钱恢复正常后是5元1天，如果一周的表现都不错，还会额外奖励15元。为什么一下涨了这么多呢？因为通货膨胀吗？想多了。因为现在可以学习关于钱的规划了（第三部分详述）。
3、除了直接给，孩子还有哪些零花钱的来源？
我们对于零花钱的很多做法，大多数是参考了国外父母的。但这个在国内可能并不适用，除非家里有大house需要定期打理。不过，我们还是可以帮孩子们发现一些“商机”的。
比如卖废品。网购的附属产品之一是各种快递纸箱，这是可以变现的。一堆纸箱换两张纸币，差不多顶两天的零花钱呢。从收集整理到搬运和出售都交给孩子吧，他们很乐意去做。一个人完不成就两个人，还可以谈谈合作和分成。
比如个性化服务。哥哥每天的叫早服务是可以从我这里额外获得1块钱的。当然，我只接受穿戴整齐到我们床边的叫早服务。这算是个多赢的方法，他可以得到一块钱，我除了享受被叫醒的服务，还避免了之前免费叫醒他的各种鸡飞狗跳。
比如知识付费，权且这么描述吧，哈哈。哥哥的中英文从启蒙到自主阅读，包括数理启蒙都是我在家带着一点点做出来的，他已经很熟悉我的套路了。所以他现在可以用这个去套路弟弟。这个当然要付费，因为他用自己的时间和知识技能节省了我的一部分时间。
反方辩友已陷入沉思……
正方辩友继续：那么零花钱怎么安排呢？
参照《小狗钱钱》里的做法，我帮哥哥做了三个罐子，分别是储蓄账户、梦想账户和日用账户。
比例是我们沟通后确定的。
我经常给他洗脑：先储蓄，再消费。他自己把储蓄部分设置了60%的比例，除了单纯喜欢攒钱，还有一点是现在一天5块钱的60%是个整数，好分配（其实就是懒吧）。
他的梦想经常变。最近的梦想是希望去北京看看故宫。上次我们去的时候还比较小，就没有逛故宫。现在可以安排了。至于什么时候成行，除了看时间，看他文物和历史知识的储备，还要看他攒了多少。这个部分暂时占比30%。
每年除了生日、六一、元旦或春节，其他时间没有正式的礼物，他想要的东西会在这几个时点提出来。因为爸爸喜欢乐高，家里也屯了很多，平时不缺玩具。所以他对玩具的欲望一般。从小被灌输添加剂的危害，所以对零食也没那么热衷。而他对日用部分的零花钱最朴素的期望就是踢完球回家路上能有钱吃一碗兰州拉面（跟晚饭有冲突，我不赞成，所以不会付钱）。一碗面5块钱，一周吃一次就行。其余的部分准备留着给同学、朋友买小礼物什么的。日用账户只安排了10%的比例。大概一周能攒一碗拉面钱。
这样就完了吗？
对于习惯于把孩子的压岁钱攒着攒着就攒没了的我们来说，当然还需要一些工具帮孩子树立起长期的理财意识。
在帮孩子做存钱罐子之前，我跟他聊过储蓄部分的安排（可能也是套路）。
W：你储蓄的这部分钱一直放在存钱罐里吗？
D：还可以放哪里？
W：你觉得还可以放哪里？你想让钱变多吗？
D：存银行可以变多吗？
W：可以。不过银行的利息可能会变，而且每次到期还要转存。还有没有其他地方可以放？
D：想不出来。你有更好的地方吗？
W：当然有。不过，你希望这个钱什么时候用？
D：不知道。
W：那如果放很久很久以后再用，然后等你要用的时候可能200块变成了1000块，你觉得怎么样？
D：啊，真的吗？200可以变1000？
W：嗯，你算算是原来的几倍？
D：2个200是400，嗯~5个200是1000,5倍吗？
W：答对啦！
D：那我要什么时候才能用？
W：呵呵，60岁怎么样？
D：60岁？那不是要等很多年？
W：对啊，很多年。不过，你现在又不需要用。只放罐子里，放多少年也不会变更多啊。
D：嗯。那我要是想早点用怎么办？
W：这个只是你现在的零花钱的一部分，等你想用的时候，你的零花钱肯定会比现在多，像你日用罐子里的钱也会攒出来一些呢。如果到时还是不够用，也有办法可以拿出来一部分的。
D：那我以后钱多了还能多放点进去吗？
W：哈哈，你还真喜欢攒钱啊。当然可以，不过要在你17岁之前。
D：哦，那我要一直攒下去。你说的是保险吗？
W：哈哈哈，答对了。年金保险。就是你现在每个月存200进去，存到你20多岁，60岁开始每个月就可以领1000块钱了。如果中间再往里加，到时领的就会更多。
D：嗯，我觉得可以。那你给我存这里吧。我今年的零花钱还没攒够，你把我小钱袋里的钱取出来放进去可以吗？
W：可以，我们还是选按年交。不过你每天要坚持存钱哦，到明年这个时候，我们把你存钱罐里的钱拿出来交保费。
D：可以，到时肯定就攒够了。
于是有了下面的计划书。若按月存入，每月只需195元，未来每月可领1000元；若按年存入，每年需2290元，未来每月依然可以领1000元。从60岁开始领取，保证领取20年，80岁后仍生存，可以持续领下去，直至终身。
虽然弟弟现在还有点弄不清状况，但秉持一贯的跟屁虫精神，跟着哥哥照做。因为他小了几岁，领取同样的金额，每年需要交的要少一些。
如果按照他们现在的零花钱水平，一年下来距离2000还差点。所以我每天也会额外多存两份同样额度的零花钱，到时用这个部分悄悄补足差额。 如果他们能花点心思额外多赚点，就用不到我来补足了。我多存的那一点就真的成了我的零花钱，可以给自己也买个，作为补充养老来源。
可能有人会说，这么小的孩子就考虑养老的问题了吗？1000块钱在几十年后还能买什么？这些疑问都没错，但我们的目的是为了考虑养老问题吗？当然不是。需要考虑几十年后1000元的购买力吗？当然也不是。
但如果现在不做这个动作，孩子的零花钱攒、攒、攒，可能又不知道攒哪去了；如果没有现在200的投入，也不会有以后1000的领取。
一颗种子长成大树，自然条件固然重要，更重要的是时间，足够的时间。我的目的很简单，希望孩子养成好的理财习惯并学着一步步去实现目标和梦想，因为目标和梦想没有了财务支持，多半就成了空想。
而这个目的，通过零花钱就可以实现，你不想给孩子试试吗？
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