一、背景
上周研究生课程，老师布置小组作业《探讨p2p是否应该被取缔》，查找资料时发现从业了这么久，居然对p2p行业认知这么缺失。2年多来，居然没有做过宏观的行业思考，所以就总结下对p2p行业的理解。
二、发展趋势
图
从上图可知，p2p不是出生就高潮，2012年以前规模不大，2013年后才迅猛发展，2015年达到高潮，之后逐年回落，至今回到2013年水平，今后将继续收缩。
当看到这个图时，才知道我是在行业衰退期入的坑。入行2年来，目睹了很多暴雷事件，很多血本无归的投资者维权、上诉，很多从业者被动、主动离开。
至于这个行业的未来，大家都摸着石头过河，我也迷茫，对个人前途也迷茫。
当初拼命跻入这行，原本是想深入扎根，好好积累，打造个人优势。如今行业逐步压缩，优势荡然无存，何去何从，一脸茫然。
三、商业模式
这个以前我真没总结过，我所知道的就三种模式。
第一种是平台模式，以融360为代表，即搭建平台，引入贷款机构（银行、小贷公司、其他p2p公司），打造贷款超市，撮合借款人与贷款机构，平台不介入资金流，承担的是助贷角色。
盈利来源包括：
1）向贷款机构推荐借款人，收推荐费；
2）帮借款人完成贷款流程，收取佣金；
3）贷款机构在平台投放的广告费；
第二种是担保模式，即个人—担保方—个人，这是目前主流模式。这种模式，由担保方担保代偿，平台负责募资、进件、风控、撮合、还款及催收，除资金由第三方托管外，与传统金融机构相差无几。其盈利来源主要为借贷利差、债权转让手续费、助贷佣金，其中借贷利差为最大收入来源。
第三种是平台与担保混合模式，目前仅以拍拍贷一家。
过去还有其他模式，如自融、资金池等，均是不合规模式，已被市场淘汰。
四、交易流程
第一种模式，平台不介入交易流程。
第二种模式，交易流程由平台操控，平台参与募资—进件—风控—撮合—还款—退出，这是目前主流p2p平台的核心交易流程。
募资：指平台获取出借用户，设计理财产品，吸引其投资。
进件：指平台获取借款人，设计借款产品，吸引其借款。
风控：指由平台风控，把关借款人。
撮合：出借人投资、借款人申请借款后，由平台撮合。
还款：由平台负责还款及催收，担保方担保代偿。
退出：由平台通过债权转让使出借人到期退出。
第三种模式为上述两者混合，不细述了。
五、 P2P的未来
1、可以肯定的是，行业将继续压缩，最后可能剩100家以下，并且行业规模将继续向头部平台聚集（国外规模较大的平台美国只有2家，英国1家）。
2、监管越趋严格，监管原本计划在2018年启动合规备案，至今迟迟未动。业界流传2019年底启动备案试点，至今也迟迟没动静。监管未来方向仍以引导清退、转型为主。
3、活下来的平台，合规是底线，提高资本、经营能力，降待收是主线，转型是副线，很多头部平台已转型助贷；
4、作为从业者，对行业未来和个人前途挺悲观的，一是行业未来仍处于迷雾中，处于黎明前的黑暗，谁也不知道这个黑暗期有多久。二是个人入坑已久难以自拔，水平有限，年纪已大，深为不能向上突破而焦虑。
马云说，今天很残酷，明天更残酷，后天很美好，但大部分人都死在明天晚上。目前行业态势下，只能慢慢做，活下去，熬到春天。对于个人而已，脚踏实地，步步为营，至于职位规划，后面另起新篇仔细思考了。
网友评论