退休规划的3个重要做法

5C        人的一生会面临两个重大的问题：一是走得太早，二是活的太久。走的太早多半会遭逢医疗保健方面的挑战；活的太久，则要面对退休养老的准备。

        近年来，我国居民的平均寿命越来越长，仅2000-2010年10年间，便从71.4岁增长至74.8岁，增加了3.4岁。也就是说，国人的平均寿命每3年递增1岁。另外，据《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》，2018年我国居民人均预期寿命为77岁，若以一位40岁的女性为例，并依照每3年增加1岁的趋势计算，那么她很可能可以活到94岁（推算过程如下图）。如果她选择在60岁退休，则退休生活将长达34年。

预算寿命推算过程

俗话说，家有一老如有一宝。但我认为，究竟是“老”还是“宝”，还要看你老后存款有多少？人绝对不会因为年纪大了就顺理成章地变成了“宝”，老后仍有钱，能生活自理才是“宝”。而老了却没钱，生活的一切需要别人给予，只会成为别人眼中的“草”，处处受制于人，没有尊严可言。因此，在漫长的退休生活中，如何让自己度过一个美好而有尊严的晚年，是我们人生下半场最重要的话题。所有已被规划的退休生活是“蓝图”，没被规划的是“拼图”。以下是提前规划晚年生活可参考的3个重要做法。

一、退休金是“快乐金”而不是医疗费

        人生积累到老后的财富，应是让自己过上美好退休生活的“快乐金”，而非用于应对老后疾病问题的医疗费。但前提是要准备一笔医疗照护费用。

        据世界卫生组织的统计，人一生中有十分之一的时间是需要被看护的。毫无疑问，老后一旦出现医疗照护问题，这笔巨额费用将严重“侵蚀”个人的退休金。我们以每个月一万元的照护费用，8-9年的照护期间来计算，那么总共需花费上百万元照护费用。这样巨额的费用如果没有提前准备，势必会动用原本用于实现美好退休生活的资金，使退休生活受到影响。因此，老年医疗照护费必须提早准备。

        我认为，通过保险提前准备该笔费用是最好的方式。每年我们只要根据自己的预算缴纳一笔保费，便能拥有完整的医疗照护保障。一旦发生照护风险，保险公司便会支付一笔理赔金，如此将晚年生活的风险转嫁给了保险公司，不但可以享受到高品质的医疗照护，也不会“侵占”退休后的“快乐金”。

二、安全第一，以始为终

        退休规划与一般的投资理财最大的不同在于它必须是确定的、未来可以实现的，因为“老去”这件事情不可逆，所以退休规划必须确保拥有一个源源不断的现金流，创造持续的、稳定的“收入”，并保证“收入”安全。通常，退休前的10年时间是人生财富积累的高峰期，若在这个时期投资失败，积累了一辈子的财富很有可能大幅缩水，甚至一朝归零。退休规划是一件“不输才会赢”的事，必须先让自己立于不败之地，再思考可以通过何种方式帮助自己积累更多退休金。

        此外，我们必须明确，退休规划追求的是目标的实现，而非报酬率。因为高报酬率往往伴随着高风险，一旦投资失败，之前积累的退休金可能一朝归零，因此安全第一、以始为终是退休规划的最高准则。而以保险为核心的退休规划则是安全第一、以始为终的最高体现。

        若将退休规划比喻成一场足球赛，前锋就是积极性投资，中场就是普通理财，而守门员便是保险。在一场赛事中，只要守门员把防守的工作做好，那么这场球赛基本不会输。也因此，足球场上有这么一句名言：“一个好的守门员胜过半支足球队。”人生退休规划也是一样的道理，保险就像是退休规划的“守门员”，因此退休规划必须以保险为核心。

三、及早准备、永续规划

        以每年投入6万元为例，假设年利率为5%，若从45岁开始准备退休金，60岁退休时，所积累的退休金是1294714元；而在相同条件下，如果我们提早到30岁时开始准备，则60岁退休时，已经准备好的退休金高达3966331元。从这个例子我们可以看到，准备退休金的时间仅比原来多一倍（即多15年），但所积累的退休金却是原来的3倍。

        换个角度来看，如果我们想在60岁时准备好500万元退休金，在年利率5%的情况下，从45岁开始准备，则每年需要的资金为231711元，如果能提前到30岁开始准备，则仅需75257元，为前者的三分之一的本金。退休规划与爬山一样，年纪大了才开始规划，就像是在爬一座很陡的山，要登上山顶非常辛苦；如果年轻时及早准备，这座山的坡度就会比较平缓，更容易攀登峰顶。所以早准备早轻松，晚准备晚轻松，不准备就永远不会轻松。