最近开始考虑买重疾险

我先说一下我的情况，我今年26岁，已婚，没有小孩。

所以 目前我买保险重点考虑我和我老公两人。

我是一个比较谨慎的人，尤其是在“斥巨资”的时候，更是要尽量去了解清楚。

所以，之前买了李璞老师的《给忙碌着的个人保险课》，边学习边做笔记。

什么是重疾险&为什么要买重疾险？

重疾险：就是当你在确诊患有保险合同中的“疾病”后，保险公司在确认后，直接给你支付一笔钱。重疾险与医疗保险不同，医疗保险是你自己先花钱看病，最后再报销；而重疾险是直接给你一笔钱。

重疾险的意义：很好的补充了医疗险~ 医疗险的意义是帮你cover看病所花的费用，而重疾险是当你因为疾病无法工作时，你还能得到一笔钱，让你的整个家庭不至于一下落入深渊。

哪些人一定需要“重疾险”：家庭支柱，有房贷车贷，有小孩等“家庭责任”较重的小伙伴。

正文开始——如何“最大性价比”做到抵御“因疾病带来的负担”？

在开始我的思考论述前，我们先来明确2个数值：

1、沪深300指数基金的近15年，平均年收益率：

我随便选一只沪深300指数基金（在天天基金搜索“指数”后，选择第一只）

2005年5月累计净值为0.87：

2020年5月累计净值为3.50：

所以，15年来的平均年收益率为：10.34%

2、近十几年的通货膨胀率：

参考知乎文章《中国近10年的通货膨胀率大概在多少？》：网页链接

所以，近十几年的通货膨胀率为：7%

现在买重疾险的渠道也越来越多，购买也越来越便捷。在支付宝，很多财经类公众号，甚至一些传统保险公司的官网都可以买到，价格相差也不大。

下面开始高能逻辑测算：

以“小雨伞平台”上面热销的一款重疾险为例：

假设我的生日是“95年5月”：

（1）保障终身：需缴纳保费5.34万，保额30万

（2）保障至70岁：需缴纳保费3.34万，保额30万

也就是说 今天的3.65万的保费，换来未来几十年可能到手的30万。

你可能会说“哇！这几乎就是10倍的收益保障”多划算！

但是细想一下，真的是这样的么？

1、以我的亲生经历为例：

我奶奶在72岁检查出肺癌晚期

我外公在63岁检查出肿瘤

根据我家“基因”来看，再结合我的作息（经常熬夜，经常喝酒和咖啡），估计到50多岁就很容易检查出“重疾”。

2、再看看市面上 “部分”重疾险的承保年龄：

这就说明了一个问题：

人在55岁以前，特别是40岁以上患“重疾”的概率很低！！

3、结合之前说的“通货膨胀率”和“收益率”来算算性价比：

还是拿刚刚“小雨伞”的重疾险为例：今天的3.34万保费，换来70岁以前“可能到手”的30万。

那么问题来了，按照刚刚说的40岁和55岁为一个 重击发病率高的“坎儿”：

以“95年5月出身今年25岁的我”为例，那么到40岁还有15年：

①根据每年平均通货膨胀率7%来算：

今天说的30万，在15年后(40岁)相当于今天说的10.8万

②根据投指数型基金年增长率10%来算：

今年的3.34万，投入指数基金后，在15年后相当于今天说的13.9万

你肯定会说你的投资水平不行，那好，我再用8%的年化理财收益给你估：15年后也值10.6万

这个时候，你能清楚感觉到，保险公司的精算师，也发现了40岁不仅是一个“患重疾概率”的坎儿，也是一个“理财收益VS保额价值”持平的一个砍儿。

4、40岁后年龄越大，投资理财利滚利赚更多，而保额将越来越不值钱：

比如，我们在来算算55岁时，也就是30年后：

根据每年平均通货膨胀率7%来算：今天说的30万保额，在30年后（小明55岁）相当于3.9万

再用8%的年化理财收益给你估，今年的3.34万，在30年后（小明55岁）也就是33.6万（跟保险说的30万保额差不多）

而你的年化收益能拿到10%的话，30年后就是58万元！

最最重要的是！！

当你到40岁时，通过自己理财得到的钱是几乎100%是自己账户中的！无论你有没有生病！！

但是你今天缴的3.34万的保费，15年后还不一定到你手里。原因有三：

1、你到40岁一直没有患病，这当然是最好的

2、由于核保不实等你意想不到的问题，最后保险公司可能不会给你30万

3、你到40岁时突然挂了。。。那么，这种等级的保费下，一般有2种操作：一是啥也不退了，二是退保费3.34万（而且是15年后的3.34万）。

算完40岁以后的年龄，可以再来算算30岁，也就是小明5年后如果突发疾病，5年后的30万保额在现在相当于21万。

而你拿着3.34万理财根据8%的年化预估，5年后为4.9万。

看到这里，你应该懂我想要表达的意思了：

那就是，40岁以后的重疾险，就已经不划算了，但是40岁以前的重疾险确很划算。

那么，面对这样的问题，我是如何把“性价比”最大化的呢？

1、首先要为40岁后的自己攒下一笔能抵抗重疾的“安全账户资金”，假设今天我（四舍五入按照25岁算）

今天用3.35万元买入一只指数基金，保守根据8%的收益率：

15年后到40岁是10.6万

30年后到55岁是33.6万

45年后到70岁是106万

最重要的是，当你没有患重疾时，这些钱还是在你账上的！

2、再来考虑40岁以前的重疾险问题：

我选择直接买一年期的重疾险，比如我最近发现的这种重疾险：

95年的朋友买1年保额30万的重疾险，1年就330元的样子~

而如果是40岁的朋友买，1年就是1308元~~

这种就更灵活，更便于未来做调整。

而且，这样下来15年（到40岁）也就花个1.5万不到。

写到最后的话：

1. 很多保险顾问和相关文章会说：“当你预算充足时，可以尽量买终身，毕竟在那是你最最需要照顾的年龄，而且尽量买保额大的”。但是，根据我刚刚的测算，买终身不如买保至70岁。。。因为当我们70岁以后的30万，哪怕50万，都已经贬值到小几万。。。

毕竟，预算再充足，也不能拿去“浪费”啊~~

2. 本篇文章更多以我自己作为90后为出发点来考虑，不适用于所有人~

3、在中国，现在的保险正式起步阶段，未来10年20年，保险行业甚至养老和医疗行业会更加完善、成熟、性价比高。所以，买重疾险还是考虑近几年就好，因为保险更新换代速度之快！！