现金贷这三个字最近一直萦绕在耳边，似乎大家都在讨论转型，传统信贷行业到底发生了什么转变。
“借条越来越难做了”。因为工作关系，每天我会接触到很多的传统借条公司老板，在与各位老板的洽谈中最近常听到的就是这句。
借条比以前难做是公认的事实，甚至有些老板已经处于保本或者亏本的边缘。即使你手上目前有一条很好的流量渠道，也不得不承认赚的钱比以前是越来越少了。
于是我们不禁要问，为什么借条比以前难做了？
1、越来越多的放款商家
以前的金融市场，可以说是一个捡钱的市场。自2015年8月8号借贷宝上线至2018年6月末，只要你入市做借条，稍微懂一些民间借贷的风控手段，那么你就能赚的盆满钵满。很多人发现周围的朋友原来是一个穷鬼土包子，半年过后，奔驰宝马开起来了，一问才知，原来是去放款做借条了，于是自己也赶紧加入进来。这就导致，市场上的借条商家越来越多，甚至出现了温州全民放贷的现象。
2、越来越小的客户增量
数据报告显示，15、16年的一波客户增量大爆发之后，流入借条市场的客户量越来越少。借款客户逐渐的开始抵触传统的加微信、发截图、打借条这一类的审核方式，习惯于打开APP，经过简单的几步认证直接放款。这也就导致本来就处于借贷周期末端的借条平台获客难度大大增加。
3、商家素质良莠不齐
很多放款新秀进入市场后，本着利益最大化的心理，把借款客户当做砧板上的鱼肉，肆意宰割。由此诞生了翻倍条、天价逾期费、暴力催收等等被监管部门深恶痛绝的压榨客户的行为，同时由于这些人的所作所为，也牵连到了原本老老实实做借条的商家，导致整个借条行业变成了过街老鼠，人人喊打。
4、危险系数大大增加
不但是整个市场大环境被部分商家搞的鸡飞狗跳，有时候一个客户的问题也可能会引火上身。最真实的例子，一个客户借了多家的借条，被其中一家暴力催收出了事，执法部门介入调查。虽然你没有对这个客户进行暴力催收，也没有收取客户天价逾期费，但是你也不可能幸免于难，你要为其他放款方不负责任的行为买单。
5、客户存活周期短
随着市场上的客户越来越少，放款商家越来越多，开始出现了争抢客户的情况。由于你的客户是放在公共借条平台上的，其他商家很轻易的就能看到他的负债情况，还款情况，那么就会有越来越多的商家抢着给这个客户放款，导致客户同一天一下子要还多笔借条。可想而知，原本就经济状况堪忧的客户又能存活多久呢。
6、骗贷手段层出不穷
以前不但骗贷的客户体量小，而且主要手段也是依赖骗贷中介。但是随着借条行业的发展，越来越多原本的借款人变成了包装客户的中介，并且骗贷的手段也是越发的高明，原本完全依赖人工的审核方式已经完全无法应对，于是开始出现类似“有脉”、“银狐”之类的风控系统。虽然这些系统一定程度上规避了一些骗贷风险，但对于其他的问题却无计可施。
那又是为什么我要转型现金贷呢？
1、用户群体增量上涨
调查报告指出，目前的90后人均负债高达12.87万。新一代的年轻人有着超前消费的意识，曾经的校园贷就是一个最好的例子。出于追求也好，出于攀比也罢，家里人给他们的“月薪”已经无法满足他们对于消费的需求，于是乎开始向各类网贷平台汲取营养。中国目前的90后群体基数高达1.3亿，这个数量相对于之前的借条群体，大了一整个数量级。
2、规范统一的平台模式
目前市面上的现金贷系统基本已经做到了工作原理上的统一，机身为主人工为辅的方式，进行大批量的客户积累，从而达到盈利的目的。大大减少了暴力催收、向个人收取天价逾期费的情况。对于民间借贷行业的和谐稳定起到了至关重要的作用。
3、风险指数直线下降
平台规范后，无论是资金风险还是法律风险都降低到了可接受范围内。从资金风险上来说，你不需要太强的风控能力，依靠现有的一些可靠现金贷系统服务商自带的风控系统，就可以决定一个客户的放款与否，按照走量的运作模式，亏本的可能性微乎其微。从法律风险上来说，现金贷的放款额度大都在3000以内，针对这个金额范围内的纠纷，一般都是协商解决，不会闹到对簿公堂的地步。另外由于量大，没有那么多的精力投放到一个客户身上，打打电话能催回最好，催不回也就算了。避免了将客户逼到家破人亡的情况。
4、客户质量显著提高
客户的借贷生涯的发展过程是：银行、信托机构——大型网贷平台——现金贷平台——借条。客户在大型网贷平台的操作习惯已经培养起客户借款就去下载APP的习惯，尤其是现在的90后群体，受过高等教育，几乎都是自主在APP上进行申请。这一类的客户群体，有工作，有父母的资产作为后盾，可以说是现金贷的完美客户，而现金贷产品针对的主要也是这一类客户群体。
5、依靠机器省时省力
现金贷与传统借条的审核方式不同，它更倾向于依靠客户提供的个人信息来拉取更多维度的信息，经过系统内设定好的风控规则给出一个最终的判断。既节省了人力物力财力，也避免了人工审核可能造成的疏漏。目前的几家头部现金贷系统服务商内置的风控系统已经相当成熟，能将逾期率维持在一个可以接受的范围之内。
6、私人专属个性定制
每个商家都会有自己的APP和后台管理系统，并可以根据自己的需求进行个性化的订制。对于后台管理系统来说，你可以设定自己的风控规则，调整自己的风控维度，设定自己的额度，控制放款的周期等等。对于APP来说，你可以设定自己的名字，定制自己的页面风格，在APP内加入自己的广告......可以说，虽然大家都在做现金贷，但是每个产品都可以说是一个全新的平台。
综上所述，借条的弊端在接下来很短的一段时间内，会逐渐被放大，加上现金贷模式的崛起，必然会有越来越多的放款方转移到现金贷的战场上。整个民间借贷体系也将迎来一次全新的变革。
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