1、 千万不要裸奔！
最近，很多单位都在“走帮扶”，我们也不例外。虽然不知道是否能切实地 “帮” 与 “扶” ，但确实轰轰烈烈地 “走” 了。有些家庭，关门闭户，同事们也尽心尽责地通过电话了解情况。
有个出租车司机，儿子25岁，从小脑瘫；妻子为了照顾孩子，没有出去找工作，全家三口的生活就靠男主人跑出租车的收入来维持。
他。没。有。社。保。
我同事打完电话，同情地说：以后我们打车的话，就多找找他，就当照顾他的生意吧。
我第一念头却是：他怎么连社保都敢不交？！万一病了呢？
没有保险的人生就像裸奔！
这句劲爆的广告语，据说出自中国保监会。
这个出租车司机的人生就是如此，他的生活状况，逼得他把每一份支出都减至最低，甚至连最基本的社保都舍不得掏钱去缴纳。
可是，作为家里唯一的经济支柱，万一他病了，或遭遇意外了，他的治疗费从何而来？妻子和儿子靠什么活下去呢？
我不知道他有没有花几百元购买一份高额意外险，但我真的替他捏一把汗。
为了给自己和家人买到合适的保险，我做了很多功课，学到的最重要的一点是：在购买商业保险前，先把最必要的社保交上。这是最价廉物美的保障，也是最最必要的保障。
就如同一个大老爷们，大夏天出门，最起码得穿上背心短裤。千万不要裸奔！
2.意外和未来，哪一个先来？
与一个朋友吃饭，听说她婆婆前一阵意外摔跤，住院进行了换骨手术，共花费4万余元，因为有农保，报销了50%。即便如此，也花了2万多。
据我了解，如果老人家愿意每年花200元左右买一份老人意外险，可以赔付一万元医疗费，还能补贴每天100元的住院费。
有了这份经济补偿，虽然老人的病痛丝毫不能减少，但最起码可以更安心地接受更好地治疗。
比如某保险公司的老人综合意外险，65岁到80岁都可以投保，发生摔伤、开水烫伤等意外，门诊和住院都可以报销；如果住院，从第四天开始，每天给付100元住院津贴；如果再不幸身故，可以赔偿10万（当然这个如果，最好不要发生）。
优点是每年只要交210元，保费低，杠杆高；缺点是，只能报销医保内的费用。当然如果没有任何意外发生，这210元就算扔掉了。很多老人家会舍不得。
我的观念，宁可扔掉，也比发生意外强。这笔费用，不过和三四个朋友在外面随意吃一顿饭的费用而已。
每年少在外面吃几顿饭，就可以给父母公婆各买一份意外医疗保险。我相信，很多人算过这笔账后，应该会考虑一下。
这一两个月，我会苦口婆心地劝别人，在经济条件允许的情况下，买一份最必要的疾病或者意外保险，首先是自己创业的朋友，其次是家境并不宽裕的朋友。
意外和疾病发生的几率，总体来说并不低，只是谁也没想过会降落到自己头上而已。它们看起来很遥远，但其实随时会比未来更早到达。
与节省一笔保费相比，我们应该多问问自己：万一发生意外和重疾，未来的日子怎么过下去？
3、我有社保，为什么还要买商业保险？
我98年毕业，那时候找工作，基本不需要问单位会给我什么编制。要了你，就会给正式编制。
事业单位的社保，“五险一金” 是标配。除了公积金，其他的五险，具体包括哪些，每年交多少费用，有哪些保障，从来没想过去了解。
今年才正式学习了下，“五险” 分别是：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。“一金”，当然指住房公积金。
那么，医疗保险有哪些保障呢？
我让老公找医保中心的朋友去了解了一下，他发给我一本小册子的几张照片，比较模糊，我看了下，大致如下：生病住院，自己要支付一笔起始费用，一般是1000元左右；超出部分，根据不同的医保性质，按照一定的比例报销；医保目录之外的药，全部自费；每年最高报销数额是10万，超过部分自付，并逐年减少至8万、6万不等。
但是，如果我们发生意外，或者很不幸地得了重疾，治疗费用是多少呢？这个数字，基本依照家庭经济状况而定，三五万的有，三五十万甚至数百万的也有。
钱能不能买来命呢？
在这种情况下，钱真的可以买。同样的病情，找更大的医院更好的医生，一定比在家里熬着，或者乡下卫生院挂挂水，治愈率高很多很多狠多倍。
20年前，我刚工作，有个同事的孩子，罹患白血病。最后，完全治愈。现在孩子在美国留学，品学兼优，前程似锦。
同事说过，所有的费用加起来，不少于百万。20年前，有多少家庭拿得出这笔费用？
如果花很多很多很多钱，依然治不好呢？那是命，就认吧。
但是在认命前，如果我们把该尽的人事都尽了，就不会遗憾和懊恼。
回到最初那个问题，我有社保医保，为什么还要买商业保险呢？
用知乎上一段话解释就是：“只有社保医保的人生，你以为你穿了衣服，其实你只穿了内裤和皇帝的新装。而重疾险就像优衣库保暖内衣，又温暖又体面。”
因为我经济并不宽裕，又不想在万一万一发生疾病和意外时，让家庭经济陷入困顿，毕竟上面有老人，下面有孩子，中间还有房贷，所以我希望有一份保障，买一份安心，在最困窘的时候，还能过的体面一点。
4、买保险也是一种修行
我先后接触了大都会保险（中美合资）、安邦保险（香港独资）、平安保险、太平洋保险、中国人寿、泰康保险的代理人。
总体的感受，境外的保险团队，服务规范，专业素养好，先了解你的需求，再推荐相应的保险产品；大陆的保险业务员，最关注的还是他的产品推销。
所以我们要自己多花点时间来了解和学习，毕竟，只有你自己最清楚自己的需求。我们也要多与不同的保险代理人沟通，多比较不同的保险产品，唯有如此，才能相对理性地挑选到最最合适的保险。
重疾险是我目前关注的重点，因为到了我这个年纪，购买终身重疾险，费用大多在一万左右，20年缴费期，对我们而言，不是笔小数字。如果选择不当，后期退保的话，不仅仅是经济的损失，而是年龄越来越大，投保的难度越来越大。
假如十年前我想到购买重疾险的话，会比现在轻松很多，选择余地也比较大。不过如今的保险设计，比十年前更加人性化，也是件好事。
所以，我劝40岁以下的朋友们，在你们身体健康的时候，早点考虑买一份保障，保费低廉，投保限制又少。千万不要等身体有了小毛小病才想到投保，会麻烦很多！
(待续)
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