财商的第一大命题：存款和贷款的思维
先拿富人和穷人对钱的思维说起，穷人总是想把钱存在银行里，收取一点微薄的利息；富人总是想法设法的从银行里贷出钱来，去经营自己的事业赚取更多的金钱。
现在央行规定的定期一年年利率是3%，中国目前通货膨胀率统计局说的是2.5%，而实际上应该在4%左右甚至更高，所以现在我们基本上是处于负利率时代。
行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展。
但是大多数人认为，贷款是一种负能量，轻易不要贷款。这种想法是错误的，其实贷款的核心是提高自身生活水平而不是过度负债。——这也是穷人思维与富人思维在贷款方面最大的差距。
穷人到中产只差一步——欠债，中产到富人只差一步——合理负债！
先从几个现金流的概念引入今天的主题吧！
1、穷人的现金流
工作--收入(工资)--支出(税、食物、租金、衣服、娱乐、交通费)--工作
2、中产阶段的现金流
工作--收入--支出(税、食物、租金、衣服、娱乐、交通费)--负债(抵押贷款、消费贷款、信用卡)--工作
3、富人的现金流
工作—收入—支出(税、食物、租金、衣服、娱乐、交通费)--资产(股票、债券、票据、房地产、智力资产等)--收入—工作
三个现金流向图足以说明很多问题：最重要的一个问题说得高大上一点是资产。
我们先来拿个经典案例理一下，小明和老婆都是普通上班族，辛辛苦苦存下了10万闲钱，想买个15万的车。要怎么做？
1）小明找亲朋好友借钱，然后全额买车，但是手上再无存款，也无应急资金，还欠了外债，生活缺乏保障。而且养车的费用每个月也要支出1千多元，生活质量明显下降，老婆不满意。
2）小明贷款买车，分期付款，然后每月还钱，首付5万，三年分期还贷。虽然手里还有点存款应急，但是，每月还钱压力大，而且还要养车，感觉日子过的紧巴巴，老婆不开心。
3）小明贷款买车，还是分期付款，但是首付3万，剩下7万，去投资靠谱理财产品，每月10%收益左右就能还款、养车，还错错有余，老婆很开心。
4）小明去和亲朋好友说要买车，借钱给利息，然后又去贷款买车，同时将借到的钱拿去投资，不仅买了车，还有了钱，给亲朋好友利息之余还送了东西，老婆和家人都非常满意。
怎么选，大多数人都知道，但是现实生活中却不是，因为对于大多数人来说，借钱都不是什么美妙的事情。很多人都觉得，借钱给别人，就等于花钱买敌人。不是舍不得那些钱，而是怕丢了那份情。凡是上升到金钱利益这一块，总免不了各种纠葛。
你看，想欠债也不是那么好欠的，怎么才能合理负债让自己成为富人呢？
在说之前，我们先来看一张非常重要的表——资产负债表
请注意，这张表必然是变动的。所以不要以为只有净资产有钱才算真有钱，你可别忘了时间这个大杀器。
好了，我们现在来讲怎么合理负债，这是你去找理财师时，他们给你的理财标准指标：
贷款只是种融资手段
说到贷款，用得着的人觉得很好，不需要的人非常嫌弃。
无论如何，贷款只是一种工具，一个融资手段。工具始终服务于人，关键看使用者如何运用。
富豪用贷款创造社会价值
马云说过：当一个人的资产，达到一定的规模，他的财富不是自己的，是大家的；而责任并不是他一个人或者是公司的，是面向整个社会的。
王健林的万达2017年负债4205亿；
马云的阿里巴巴截止2017年第一财季负债265亿美元，折合人民币1674亿人民币；
刘强东的京东2016财年负债171亿美元，折合人民币1000亿以上；
马化腾的的腾讯2016财年负债2096亿人民币；
只要投资的项目回报率高于借钱的成本，那他们就是赚的。
一般人用贷款提前享乐
贷款消费属于一种消耗，以钱易物的一种方法。资金成本的投入换回来的是时间成本，具体地说是享乐成本，尽管借用贷款手段没有任何投资回报，但是物质带来的快乐早已经超过贷款所带来的的压力，也算是巧用贷款这一项金融工具了。
所以，学会贷款是成为富人的第一件事。穷人指的就是总把钱借给别人的人，有大量银行存款的人，包括理财产品；富人就是善于运用别人钱的人。
不管怎么样，随着时间的推移，我们的收入迟早有一天会超过我们的支出，我们成为一个有闲钱的人，当我们手中有越来越多的闲钱，我们会自然而然产生一种冲动，这种冲动我们称之为投资冲动。投资冲动指的就是我们希望手中的闲钱能够生钱，让我们手中有越来越多的钱。
对贷款的态度，就是你对人生的态度
申请一笔贷款，需要花费时间和精力
更是对你之前人脉的一种考验
对自己的信用有着高要求，贷款就会给你更多的额度
对赚钱的态度，就是对你还款的态度
对自己的工作努力、家庭负责、心态健康，还款就不是问题
对贷款运用的态度，就是对你人生运用态度
如何将一笔需要还款和付出利息的资金，合理运用，达到最大化，实现双赢
贷款教会你在金融界、社会中、工作中、生活中如何令自己更优秀
告诉大家一个很重要的事实，那就是合理负债是一个良性家庭资产配置中重要的组成部分首先，负债可以实现财务杠杆。
大家想想，如果现在不能贷款了，有多少年轻人能在大城市买得起房子呢？虽然现在财力不具备，但正因为能贷款买房，可以先实现居住的需求。
不光是买房，像一些企业或者一些高净值人群，对于负债的使用会更广泛一些。他们可以低成本的把钱拿进来之后，让它生更多的钱，获得更大的收益。
这就是能很好地解释“穷人把钱存在银行是在补贴富人”这句话。
负债其实是一种延时支付。
什么是延时支付？说白了就是对抗通胀。钱是有时间价值的，十年前的100块钱和现在的购买力一定不一样。
举例说：十年前在北京买了一套房，觉得3000多的贷款已经很多了。但现在还是一样的贷款买到一套房，要么首付交得多，要么得到六环七环以外
负债可以帮我们建立信用。
信用不能只靠自己说，要怎么证明呢？总要有一个量化标准。
现在建立信用的一个重要的手段就是借一笔钱还上，再借一笔钱再还上，按时还上信用就慢慢累计起来。
个人信用会在未来越来越重要，通过负债才能更好更快建立起我们的信用，合理负债的确对我们有好处。
合理负债，不要借的太多，控制好规模，不要借那些利息、利率太高的，低息的产品还是可以适当的有一些。
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