分享一个家庭财务规划模型

#蒋莹2023年10月社群分享

分享一个家庭财务规划模型

大家好，今天咱们聊一聊一个有趣的话题：家庭财务规划模型，不要吓到，这可不是什么枯燥的话题。相反，大部分人一听就懂了，但很多人并没有很重视这个问题。

首先，我们要先理解一个概念，先保障消费，再储蓄投资。

家庭财务规划的顺序，一定是有先后顺序；在保障不足的情况下，如果一旦发生了人身风险（疾病、意外），所有的家庭储备都可能成为风险的补充账户。

然后，给你们介绍一个很有意思的名词，叫"草帽图"，这是我们保险人常用的一张图。我记得当初听了无数遍的解说视频，可没什么感觉，直到碰到一位很棒的老师，听了他的课，让我意识到这图有多重要，于是我买了我的第一份养老金保险，2020年买的，马上要进入到第4年的缴费期了。

这个图其实非常简单，就三根线，一根是年龄线，那扁扁的是支出线，高高的那个弯弯的有点像抛物线的是收入线。

我们的生命大致分为三个时期，0到22岁是教育期，22岁以后就是奋斗期，赚钱养家的时候，然后60岁以后就是退休养老期。不过，要注意的是，我们赚钱的时间是有限的，但花钱这活儿却伴随终身，从出生到八九十岁都要花。中间那个阴影部分就是结余。

谁都希望这部分越来越多，那如何才能结余越来越多呢？这有两个方法，一个是"开源"，也就是增加收入；另一个是"节流"，就是减少支出。而支出又分为两种，一种是"固定支出"，一种是"突发支出"。

说到突发支出，一般有两种，一是疾病，一是意外。这2件事情都会让家庭财富急剧缩水。所以，这时候我们就需要来用保障类的产品，把这个漏水口堵住，即便发生这类情况，我们的保险也可以保障我们家庭的财富不至于被疾病和意外击垮。

说到固定支出，除了现在每个月的生活开支，还有未来孩子的教育、孩子的婚礼、自己的养老等等。为什么我会买养老金呢？很简单，当我女儿出嫁后，我必须要有足够稳定的生活来源。孩子上学、毕业后可能不会一直在我们身边，我年纪也渐长，养老费用、家庭开支等等都会增加，可能还要照顾老人。

那为什么不依赖社保呢？因为光靠社保不够。看看银保监副主席怎么说的：养老金替代率不低于70%，才能保证退休后的生活不至于陷入贫困。

但政府不可能承担这么高的替代率。欧美国家养老金替代率大概在75%，国家也就覆盖了40%左右，其他得个人自己负责。

社保体系基本是现收现付制，人口结构老龄化，年轻人少，老年人多，社保的压力越来越大。据预测，到2050年，也就是我差不多退休的时候，全球养老金缺口将达到400万亿美元，可怕吧？

所以，建议大家主动承担自己的养老责任，提前规划两个账户：一个是孩子教育金账户，一个是自己的养老金账户。时间还长，可以慢慢积累。

最后，借用一句话作为结尾，财务规划有两类人，一类是业余的，只看眼前，忽视未来；一类是专业的，既能享受当下，也能为未来做好准备。

在赚钱能力还强的时候，不妨考虑给自己的养老金账户充值，孩子压岁钱就扔进他的教育金账户，两个家庭必备账户就搞定啦。