关于保险

一直以来对于保险都不很了解，但又知道保险就像理财投资、现在即便不学以后无论如何也都绕不过去。尤其，当遇到关于保险的文章和讨论的话题时，自己一脸茫然时的心情。所以，干脆做个整理分享给像我同样茫然的伙伴，也欢迎专业人士的指正。

一、我们是否需，要保险？

答案是肯定的。我们绝大多数人都有交社保。社保、医保等都是普通公民肯定需要的。谁都有个头疼脑热发烧咳嗽的时候，看看普通的病，医保可以覆盖很多小的费用支出了。

但比较严重的病，支出医疗费用比较多，普通的医保就无法满足了。而若在生活中遇到意外，比如车祸、得了重病，这些我们不想看到的事情发生了，会给家庭带来很大的冲击。如果是家里的主要劳动力、主要收入来源出现这些意外，甚至会让家庭崩溃、让父母和后代生活的很艰难。

而保险的作用就是每年交一部分钱，当这些意外发生的时候，保险公司会赔付相应的资金，让家庭继续沿着原来的轨迹走下去，不至于崩溃，我们可以继续积累股票资产。

从这里我们可以看到保险的作用：发生不幸的时候能最大化的弥补损失。

但，很多保险公司还开发了一些分红险、投连险、万能险等品种。这些品种或多或少的带有一些理财的功能。比如说每年分红多少多少，比如说投保多少年之后会有返还。

首先普及下保险做理财的收益：大部分分红险的长期收益，不及5年期定存，跟货币基金拼个不相上下，惨败于债券基金、更何况是长期收益最高的指数基金。

货币基金长期收益率2-3%，债券基金能达到6-7%，股票基金能达到14%左右。

所以，对于有理财意识熟练掌握投资技巧的人来说，任何带有这种理财功能的保险，都不要考虑。哪怕购买银行理财收益也远高于它。

保险还有一个坑的地方，就是费用特别多。以投连险为例。单单是开始买入的时候就有手续费1%、资产管理费2%／年、初始费用2%等，而退保的时候费用尤其高，只能拿回一部分资金。投连险中费用高的，能到10%的费用。

（PS：了解下保险的盈利模式。

保险公司收取保费，在理赔发生之前，保险公司管理着这些资金。这些资金保险公司不会闲置，会去投资很多股票类品种。换句话说，保险公司赚的就是“投资收益－你买保险得到的收益”。

因此，保险是用来帮我们规避意外带来的损失，收益需要我们自己理财去获得。

二、需要的保险类别

我们需要的保险类别主要有：意外险、医疗险、重疾险、定期寿险。搞明白这四类对我们来说就基本够用。

1.  意外险

生活中难免会遇到意外，出意外后身故、伤残，会严重影响家庭收入。如果有投意外险，意外险会赔付一大笔钱。意外险有很多，比如说我们坐过飞机的话，基本都买过航空意外险。不过很多时候这种意外险性价比非常低，只能保一两天或者一次航程的。其实有很多意外险，一百多元就可以保一整年。

意外险要保障的保额一般是年收入的3-5倍即可。意外险按年交，交一年保障一年。

2.  医疗险

大多数人有社保。不过社保覆盖小病支出还可以，大点的医疗支出就比较难覆盖了。我们需要有一个医疗险，来覆盖超出社保部分的医疗费用。医疗险也是按年交纳。

医疗险有几点要注意：

（1）不同年龄的医疗险费用不同，年纪越大，越容易生病，所以保费也会高一些。

（2）有社保的情况下买医疗险，费用比没有社保的要低很多。

得大病不能工作，收入怎么办

3.  重疾险

患上癌症等重疾，就很难再正常工作，这会给家庭带来很大的财务损失。重疾险会在得了重疾后赔付一大笔钱，用来弥补治疗过程中的家庭财务损失。

医疗险和重疾险很容易混淆，其实两个的重心不一样：

医疗险主要是减少医疗费用的开支（主要是超过社保保险的那部分）；

重疾险则是为了减少因疾病导致的家庭收入减少，跟医药费用开支没有很大的关系。

重疾险有三种，一年期、定期和终身。

（1）一年期重疾险最便宜，但是有个隐患，就是其间健康出现问题，下一年不保证一定能续保。而定期和终身的重疾险不存在续保问题。这样的话一年期重疾险就无法起到我们想要的保障效果。

（2）终身的重疾险又比较贵。我们不需要让它保障终身，用便宜一些的定期重疾险做保障，省下的钱用于理财，最后的收益是比终身重疾险的保障要高很多。

所以综上考虑，选择定期重疾险是比较合适的。重疾险要保障的保额，一般是保障家庭年收入的3-5倍。重疾险从出生后几十天开始就可以投保，越年轻保费越便宜。如果觉得保额不够的话，可以再选其他的重疾险。重疾险是可以重复保障，只要得了重疾，两份重疾险都会赔付。

4.  定期寿险

如果不幸死亡，家人怎么办？投保期间身故，寿险会赔付一大笔钱，让家庭其它成员的生活质量不下降。这种保险以死亡为条件，轻易不会用到。但是能给家里的老人和孩子提供一个生活保障。比较适合家里的经济支柱。

寿险有定期寿险（保障几十年），有终生寿险（保障到去世）。对于我们来说，选择定期寿险就好。因为终生寿险要贵很多，省下的钱完全可以自己去做投资。

寿险是以死亡为条件，这种情况对家庭的冲击也是最大。所以要求保险能赔付的额度也是最高的。要达到“家庭年收入的10倍＋未还完的房贷等负债”。

重疾险和寿险比较贵，家庭成员不需要每个人都有，家庭收入的主力可以配置四种保险；家庭的非收入主力配置意外险和医疗险即可。

除此之外，还有一些特殊的保险，部分人可能会需要。比如说辛辛苦苦在北京买了套房子，这套房子在家庭资产中占据非常大的比例，那么就需要有一个房屋险，来避免火灾等的风险。就这一套房子，如果出了事情，是很难承担后果的，这就需要保险来化解风险。

三、购买保险注意点

以上介绍的所有保险，有几点需要注意：

1.  选消费型保险

纯消费型的保险只需要比较少的钱就可以保障比较高的保额，省下来的钱，做些理财投资积累的财富都会远超过保险的理财收益。

以重疾险为例：

消费型重疾险，投保的钱花出去，如果没有得重疾，那之后就不会有现金流返还。比如说，我们花了1万买了消费型重疾险，那之后没有得重疾，这笔钱就是花出去了，不会有返还。

返还型重疾险，投保出去的钱，以后还会返还一些，起到类似储蓄的作用。但是，返还型重疾险，价格比消费型重疾险要贵很多。并不划算。

前文提到过，保险做投资的收益率是比较低的，大多数保险公司的投资收益率，一年是在5%左右这是保险公司自己投资的收益，还没有扣除各种费用。扣除各种费用之后，才会返还一部分给保单持有人。

因此，所有带有返还的保险也都不需要。

2.  选定期不要选终身

像重疾险、寿险等可以选择交费期限。比如说交10年、20年、30年，设置30年的话，就是30年里每年都交。期限越短，每期缴纳的费用越高。这里有一个原则，就是选期限的时候越长越好。这样每期缴纳费用可以降到最低，省下的资金，可以用来投资理财。

是不是要选终身，其实跟一个问题有关：70岁之后，如果发生了重疾，有没有能力去应对。如果我们能依靠自己的投资，在70岁之前实现财务自由，70岁之后发生重疾可以应对，那对终身重疾险那一笔赔付其实需求并不大。

所以问题的关键，在于投资能力，可以看个例子：

比如说一位「30周岁女性，要50万的重疾险保额，30年缴费，保障到70岁」

如果是消费型重疾险，需要每年2850元，连续缴纳30年。

如果是终身型重疾险，需要每年7700元，连续缴纳30年。70岁之后，终身型重疾险还可以继续保障。

我们把每年的差额4850元省下，用来投资：4850元每年都是投资到一个年复合收益率5%的银行理财上。那从30岁开始，每年4850元投入到这个银行理财，投入30年。到70岁的时候，会积累下524875元的财富。会比重疾险所能提供的50万保障高。而如果是每年都投资到一个年复合收益率10%的指数基金上呢，到70岁的时候，会积累下2069277元，合计207万的财富，比终身重疾险的保障高出4倍。

3.  所有保险费用加起来，应该不超过家庭总收入的5-10%。优先给家庭劳动力做保障。

优先保障大人和家庭收入主力，其次是小孩。大人倒下了，孩子生活质量没有保障。就像飞机上的安全须知中，要求大人先带好氧气面罩，再帮助身边的孩子戴上。而合理的家庭资产配置本就是生活保障。

4.  重疾险和寿险这两个费用比较高的保险，保障到退休或财务自由就好。

一来，年纪大的时候这两个险非常的不划算，二来，我们通过几十年的理财积累了大量的财富，对保险的保额需求不大了。

综合下来，其实核心就是“用尽可能少的费用来买足对应额度的保险，省下的钱去投资理财和改善生活”。这样既可以获得更好的长期收益，又能给自己充足的保障。

四、保险与人生阶段

保险和投资都是超长期的财务规划。人生的各个不同阶段，大家对投资、对保险的需求也不同。这里分别介绍最具有代表性的几个周期可做参考。

1.  第一阶段：从出生到毕业工作，大约是25岁之前。

从婴儿、到童年、到少年、到青年。大多数时间里在上学，主要任务是学习，没有什么收入和积蓄。

所以对理财的需求也不大。这个阶段，父母可以为年幼的孩子来做好理财及保险规划，孩子每年收到的压岁钱就可以很好的起到这个作用，不需要父母额外再做过多的开支。

PS：有心的父母，可以在这个阶段把自己掌握的理财投资知识教给孩子。像邓普顿，在他女儿很小的时候，就给了她一小笔资金，来培养她的投资理财技能。巴菲特也是很小的时候就开始接触投资。投资是一个复利游戏，所以越早开始越好、经验越丰富。

2.  第二阶段：从毕业工作到结婚生子，大约是25-35岁之间。

开始上班了，有了自己的薪水，但是比较低，除去开支之后就不剩啥了。还没有孩子，基本没有啥负债，所以也没有什么社会责任，父母基本还在上班，也不需要自己赡养。这段时间里主要是以学习投资理财为主，以少量的资金开始尝试定投积累经验。咱们国家的投资理财教育比较薄弱，很多人开始上班了都没有理财的意识。

从复利的角度，越早掌握投资技巧、越早开始定投，最后收益就越可观。所以这一阶段是学习积累经验的好时候。因为收入不高，也没有必要在保险上支付太多的费用，以意外险、医疗险为主。

（PS：理论上，父母应该给成年后的孩子买上重疾险和寿险。

一个孩子从小养到开始上班不容易，父母也付出了巨大的心血，孩子相当于是自己一份宝贵的资产，给这个阶段的孩子配上重疾险和定期寿险，避免自己辛苦养育的孩子出现意外。

不过重疾险和寿险毕竟比较贵，对这一阶段的年轻人来说是比较难负担的。所以一般是父母给孩子配上。等孩子工作收入逐渐稳定后，再由他们自理。

觉得不想在保险上支付太多费用的话，那只需要意外险和医疗险即可，这两个险是年轻人工作后自己就可以负担的。）

3.  第三阶段：从孩子出生到孩子大学毕业工作，大约是30-55岁。

这一阶段也是人生中责任最大的时候。上有老下有小，一般也有负债（房贷），有对子女的责任，对家庭的责任，父母也已经开始年老，有照顾老人的责任。各项开支都比较大。同时，自己的事业也已经稳定，收入慢慢增加。到了40岁－50岁，收入达到人生的巅峰。

要坚持的是，雷打不动的把每个月的“收入－各项开支”之后、剩余部分的50%用来投资。保证家庭资产以较高的速度积累。这一阶段会遇到3-4次牛熊市，足够我们获取不错的长期收益了。

同时在这个阶段，我们身上的责任重大，是家庭中的收入主力，所以这一阶段如果发生意外、得了重疾、或意外身故，都会对家庭造成非常沉重的打击。保险如果要保在刀刃上，主要就是给这一阶段上保险。这一阶段的收入主力，需要的就是上面所说的四种保险了。

4.  第四阶段：退休之后，大约55-70岁之后。

这一阶段，子女已经毕业，组建新的家庭了，基本完成独立了。我们身上的社会责任基本履行完毕。家庭开支减少了很多。有余力的父母可以帮助刚成家的子女，负担一下重疾险、定期寿险（避免子女出现意外）等。

经过几十年的理财，我们手里积累起庞大的资产。其实越早开始理财定投，实现财务自由的时间也会越早，速度快的会提前一二十年实现原本工作到退休才能实现的财务水平。

普通的上班族退休了，收入会大幅下降；而掌握了投资的技巧，退休后，收入仍然以非常高的速度增值。巴菲特90%的财富，都是在他60岁之后赚到的，对我们来说也是如此，复利的脚步不会停下。

到了这一阶段对保险的需求不大。一方面重疾险、寿险基本都不针对五六十岁的人群（这一阶段我们也不需要，因为手里已经有了远超过保险能保障额度的资产）；另一方面，即使有这方面的保险，对应的费用也非常贵，并不划算。我们手里的资产，已经足够我们去应对各种意外了。顶多是想一下怎么把财富过渡给下一代。

这样，我们就构建了“让理财去做理财，让保险去做保险”的规划。

参考文章：

[1] 银行螺丝钉《防患于未然：十分钟带你学会重疾险》.

[2] 银行螺丝钉《十分钟学会保险规划：让基金做理财，让保险做保险》