关于保险

前几天在朋友圈里面看到一则轻松筹的链接，是我同学的一个朋友得了癌症，需要筹钱治疗。其实这种事情在朋友圈里是经常能看到的。几乎每隔一段时间，就会看到一条关于轻松筹的链接，大概内容基本就是一个家庭遭遇到了疾病，然后没有足够的费用用来医疗。每每看到这种事情，就让我想起了保险，在这种情况下，保险的作用也就凸显出来了。所以在这几天，我也去查了很多关于保险的知识，接下来是我书里的一些关于保险的知识。

首先是保险的原理，为什么要买保险？买保险能赚钱吗？

咱当然是保险不能赚钱。因为很简单，保险公司要赚钱，要不然保险公司不会继续开，那间保险公司赚钱呢，就意味着我们亏钱吗？

首先来看一个问题：

如果现在在你面前有两个按钮，

第一个按钮按了有1%的可能得到1亿元的现金

第二个按钮按了一定得到100万的现金

在这种情况下，你会选择按哪个，虽然这两种选择的期望收益都是100万，但是第一种选择风险较大，极大的可能性一分钱都得不到，而第二种选择没有风险，一定能拿到100万的现金，所以大部分人应该还是愿意选择第二种。

那么再来看第二个问题：

依然是两个按钮

第一个按了1%的可能得到1亿元现金

第二个按钮按了一定得到50万现金

在这种情况下会怎么选择呢？

在这种情况下很明显，第一种选择期望收益是100万，而第二种选择期望收益是50万，选择第一种则有99%的可能性一分钱都拿不到，而第二种选择还是能拿50万，所以在这种情况下可能还是会有很多人明明知道第一种选择希望收益更高，但是出于求稳的原因，还是选择了第二种。

所以这说明了一个问题，咱们做一个决策，不光只根据成本和收益来衡量，并不是我们简单理解的当收益大于成本就去做这件事情，收益小于成本就不做。除了成本和收益之外，还有一个重要的因素——风险。

如果这部分要细说的话，涉及到效用函数，就不仔细展开了，总之用人话说就是人们为了追求稳定，降低一些风险，宁愿会选择降低一些期望收入来弥补风险。

所以在这种情况下，也就有了保险的存在，人们为了降低风险，避免突然发生的大的小概率事故给家庭个人带来的巨大的负担，宁愿选择付出少量的钱化解那些小概率事件带来的灾难，所以保险并不是能让人赚钱，而是让一个家庭的经济变得更平稳，这就是保险的意义。

个人觉得买保险还是比较有必要的，但是不是所有的保险都需要买，接下来是具体介绍保险种类：

保险按不同的划分方式可以分解成很多不同类型，按保险的标的分可以分为财产保险和人身保险，财产保险是对财产进行保险，比如车险，房屋险，包括支付宝里现在有很多对个人银行卡现金进行的保险，这些都属于对财产的保险，而人身保险是个人健康以及生命的保险，有寿险健康险，意外伤害险等等。

市面上的保险，我比较喜欢一种分类方式分成两类，一个是消费型保险，一个是投资理财型的保险。

先来说消费型保险，在消费型保险中主要的种类也是我觉得比较好的种类：寿险，意外险和疾病险。

寿险是对人的生命进行保障的保险，原则就是不死不赔，买这个保险主要是为了防止意外死亡家庭造成巨大的负担，特别是对于那些正处于青壮年时期，又是家里的主要劳动力，产生主要经济来源的人，一旦遭遇意外情况死去的话，家中上有老下有小，如果还有房贷车贷等等那对于一个家庭来说将是巨大的负担。所以寿险主要是为了防止一个家庭中主要劳动力突然死亡对家庭造成的沉重负担。我在买了寿险之后，在遭遇意外情况死亡时可以领到一笔钱（钱的多少取决于保额的多少），这笔钱能够维持家庭中接下来一定时间的继续运转，不至于让家庭马上面临巨大的困难。

意外险是指在遭遇意外情况造成个人伤残以及死亡的情况下进行赔付。这个可能和寿险比较相似，是一定要造成特别严重的伤害（关于什么叫比较严重的伤害，可以自己去百度）。

需要注意的是，关于意外伤害险认定可能会有些麻烦。在这方面也发生过特别多的纠纷。比如有很多情形不算意外伤害：比如过劳猝死（保险公司会说造成猝死的原因是过劳，这个不是意外产生的，是人为可控的，只要工作规律就不会发生此类意外）比如摔倒引发心脏病造成死亡（引发死亡的是心脏病，而不是摔倒，所以不算意外）还有其他很多情况，比如食物中毒造成的，探险身亡的等等。

接下来是重疾险，是对一些重大疾病进行了保险。再保险有效期间得了此类疾病就可获得赔付，而我也上网查了一下，重疾险主要指以下一些疾病：

恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。

以上就是三个比较常见的消费型保险，接下来是理财投资型保险。附带投资理财保值增值等功能，比如万能险，投连险等等。

其实我个人觉得没有太大的必要购买具有投资理财保值增值功能的保险。如果有投资理财的需求倒不如去购买基金等进行专业的理财，收益往往比保险高出许多。

举个例子来说。比如一款保险产品。希望你每年缴纳1万块钱，一直交二十年。然后二十年后每年先还2万。有些人会认为这比买卖很划算。但是实际上如果把通货膨胀考虑进去。这笔买卖根本一点都划不来。

我们可以想象二十年前一万块钱可以买多少东西，而现在1万块钱可以买多少东西？如果在二十年前有个保险。让你每年交1万，然后二十年后每年返还2万。这简直就是亏大钱的买卖。二十年前1万块几乎都可以买房子了，而现在1万块又能买什么呢！

我们假设我们所处的这个世界通货膨胀率为5%（实际上当然不是了，看看房价每年的涨幅就知道通胀率不会是5%）那么现在的一块钱二十年后，也就是1.05的20次方，大概是2.65元。如果通货膨胀率为7%，二十年后一块钱就是3.87元。那如果我们现在手里有20万。拿着20万去理财，每年获得10%的收益（很多基金定投都可以达到）要么二十年后这20万应该是134.5万了，所以，通货膨胀的力量是不可小觑的。如果把通货膨胀因素加进去，很多保险实际上是亏的。所以从这个角度来看。买投资理财保值增值的保险还不如直接买理财产品买基金等等。

以上是我对保险的一些知识梳理，此外，我决定从这周开始坚持写文章，先立个flag，每周四，周日更新，可能会写日记，可能写读书笔记，或者是自己看书，以及一些日常感悟，或者是对一些知识的梳理。因为我觉得看书往往看过就忘了，对一些知识记得也不是很深刻，如果把书中的知识整理一下，然后搭建成框架。并且加入自己的思想体会，结合成一篇文章，那么对文章的理解和深刻很多。

好啦，今天就写这么多了，下一次周日更新！！！