关于保险

1:终身养老金：强制理财，锁定现金。节省时间的方式完成复利理财（交给别人），对冲货币贬值风险的时间成本、精力成本较低的方式。

2:病险和意外险等：对冲意外的风险。

保费 = 发生概率 x 保障金额 + 获客成本 + 运营成本 + 利润。（公式一）

若为有返钱功能的保险，则保费就为交钱到领钱过程中：保费 = 已交钱的最终价值（用复利方式理财） - 领取额度。

由公式一可知：

发生概率：一定比真实概率大，一方面是骗保的存在，另一方面是保险机构一定会高估发生概率以降低自身的运营风险。

保障金额：不重要，保险机构可以根据医疗花费行情定就是。反正最终都体现在保费里，又不是自己出钱。

获客成本：地推、电话销售、销售提成等。

运营成本、利润：略。

结论：

1:好的终身养老金产品可以买，是很节省时间的抵抗货币贬值，强制存钱的方式。

参考维度：a：领取起始年龄：最好55岁后开始，不是为了赚钱，壮年不需要这点利润。只是为了抵抗通胀的，没必要年轻时就开始领。b：复利利率比例，性价比、抵抗通胀的能力基本都由它决定。c：大品牌，目前的理解是品牌不影响，因为养老金保险公司只能被归并，不能倒闭。

其它维度基本相同，大同小异。

2:普通病险，与支付宝相互保相比，在发生概率、获客成本、运营成本和利润方面，都处于劣势。（发生概率：蚂蚁信用分650可以筛选出部分骗保的人。60岁一下才能参保，发生概率大大降低。概率以真实出现概率为准，不会高估概率。获客成本：流量太大，不需要太多客服，不需要给销售提成。运营成本：直接扣支付宝的钱，运营成本很低。利润：数量大，利润就大）

所以，在“相互保”这种保险面前，传统保险可能遇到降维打击。

3:意外类保险：只需保那些花费很高的那些保险，因为保额不高，即使能领这个保额，手续繁琐，保额地，时间成本还高，谁会去领这个保额呢？

所以，大病和较大意外的保险可以买，这是很好的对冲风险的方式。可以选个好的来买。小病和小意外就没必要了。