2024年9月中下旬至今，睁开眼睛审视个人经济生活，发现了一些新问题，面对他们、内耗他们、格物他们，如今渐渐有了一些确切认知，现记录下来：
一、房贷能提前还就提前还
1、提前还贷。无论是等额本金还是等额本息，没有所谓的最省钱的时间点。即按照银行的算法，各个时间点都是一样的。所谓的迟还本金多利息少，这是非常无知的行为。令人恐怖的是网上大多数人对于这个竟然是不假思索赞同的。这说明网络有些所谓专家的门槛不高。
银行的算法永远是本金、利率、剩余期数。2024年的100万贷款，二十年还清，是一个算法。当你未来一个时间提前还贷，那么应该是那时那刻的本金、利率、剩余期数的。所谓的本金与利息的比重问题，那是期数的反应。贷款十万，十年还清，二十年还清，他们的比值一定是不同的。因此，没有所谓的最省钱的在这方面的时间点。
此时考虑问题应考虑此时此刻，彼时考虑问题应考虑彼时彼刻。
2、等额本金、等额本息。参照提前还贷，没有所谓的最赚银行的方法，一切还是看自己。想省银行利息的最优解是不贷款。既然不能，那就考虑贷款。月供前期不是问题，那就等额本金；想要尽量固定的数字，那就等额本息。
在算法上想占银行的便宜，那就好比默认银行的工作人员没学过数学。
3、我没有理财的好头脑。对我来说最好的理财是提前还房贷，这是永远比银行存款利率高的水池。提前还就是最好的理财。商贷加上公积金贷，合在一起，虽然11月初提前还了一点贷款，但剩余部分还是比较大的一个数字。这个水池很大，足够我五年闭着眼睛在里面游泳的。也就是说，我五年内不用学习理财，因为已经找到了一条康庄大道。
4、尊孝道但也不迂腐。父母近期拟再给我减轻一些房贷，帮助我提前还贷，我选择接受。
降杠杆降负债提前还房贷。
二、股票可以一定程度的接触
1、玩股票有坏处，也有好处。好处是开阔视野，了解时代经济，哪怕是后知后觉地了解。
2、进入的时间要在我自己的能力提前还一部分房屋贷款后，才能接触。短时间内，依旧是不接触股票。时间预计25年下半年。
3、最高额度不超过两万。
三、个人所得税是光荣的
1、纳税是公民应尽的义务，它是光荣的。单位财务部门的计算没有毛病。
2、计算自己收入或预计的钱款进项可能因纳税有所变化。计算简单，但每次计算也很浪费时间，而且参数是变化的，比如专项扣除部分，单位的公积金基数是逐年变化的（也可能不变）。
3、应对的措施是要有备用金库。打仗的时候，将每一颗子弹的用途都计算到，是耗费大量精力的，也是不符合实际的。因为总有一些意想不到的情况发生。
四、信用卡可以保留一张
1、信用卡里的钱不是资产，你花费的每一分都是负债。
2、没必要追求信用卡的额度。没有人会因为你的信用卡额度高觉得你很牛。从银行借款融资的能力不能真正地反映什么。真正的能力是你到底拥有多少金钱。
3、花呗也相当于一种信用卡。能不超前消费尽量不要超前消费。
4、信用卡真正的市场应该是国外，我们的电子支付很方便，借记卡已经能满足大部分信用卡的功能。国外有的地方不行，需要使用信用卡。
5、可以保留一张信用卡。如果长期不用，未来被银行降额，那就注销吧。反正将来再需要，随时可以申请使用。很多银行可以当天下卡。
五、攒钱存钱，君子爱财，取之有道，用之有度。
1、能不花费的哪怕再少也不要花费，该花费的哪怕比较多也应该花费。判断的依据是有无价值。
2、吃不穷穿不穷，算计不到会受穷。
六、个人成长计划，活到老，学到老。
1、学习是最好的武装。读博是比较有价值的投资。
2、写文，是一个男人最不花钱的、精神最富足、最不惹是生非的业余爱好。
3、体重要保持住。瘦不一定很帅，但确实很健康、很爽。
2024年11月17日于书房
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